2023-05-10 14:56:27
4.5万元借出22年，现在该还回来多少钱？
22年前，镇江市民边某借给朋友朱某6万元，但朱某还了1.5万后再没动静，边某将朱某告上法庭，4.5万元本金＋23万多的利息……
事情是这样的：
95年9月，朱某向边某借6万元，约定在同年10月30日前偿还，利息1万元。借款到期后，朱某未能还款。2004年11月，朱某出具还款协议一份，约定该笔借款于房屋拆迁时一同付清，如果中途自己经济好转，提前还清。但直至2017年，该笔借款仍未归还。，要求朱某立即偿还借款6万元，并从1995年11月起按年利率24%承担逾期利息。
如果从95年11月起计算利率，按24%的年利率的话，那么到2017年这笔钱的利息就滚到了……4.5*24%*22=23.76？！这还只是单利的计算结果，如果是“利滚利”计息……太可怕小懒不敢算……
看到这是不是很多懒友会认为边某狮子大张口？但我们得考虑一个客观事实：22年前的物价是个什么情况？6万元是什么概念？
据统计，2017年1到9月，江苏省城镇居民人均可支配收入为3.3万余元，人均消费支出为2万余元。
所以现在的6万，也就是城里一家三口8个月的零花钱。但22年前，6万元可是能买一套不错的房子的呢！
朱某面对如此高的利息当然不高兴啊，于是就耍起了无赖：“我们约定的还款时间是房屋拆迁时，但直到现在房屋也没拆迁，所以还没有到还款时间。”
然而法官不吃这一套：
在1995年借条中，原被告双方对借款期限进行了约定，但被告未按期履行。后被告虽在重新出具的“借条”中对还款期限做出了“承诺”，但承诺的还款期限并不明确，存在不确定性，事后双方也未就债务履行期限达成一致，应视为没有约定履行期限，原告可以随时要求被告偿还借款。原告要求按年利率24%计算逾期利息，并不违反法律规定。
据此，，朱某偿还边某借款本金4.5万元及利息23万余元。
看完这个案例，是不是赶紧开始想自己20多年前有没有借出去的钱？
别想了！即使有，没打借条也基本别指望能要回来了，就当做慈善了吧。
民间借贷，虽不是正规借款方式，但却是在生活中普遍存在的借贷现象，谁家没几个七姑八姨有急事借点钱周转周转呢？现实生活中的民间借贷，基本都是用来解短期燃眉之急，一般约定“几分利”两个月到两年归还的。而且由于民间借贷一般是熟人之间达成的，所以一般不好意思办正规借贷手续（如打借条），也不会仔细过问资金去向，更别说评估资金风险了。
所以就会出现这样看起来很矛盾的情况：一个人在懒财金服做风险评估显示投资类型是“保守型”，时刻担心自己的本金受到一点点损失，然而回家却反手借给隔壁邻居家20万，都不带打借条的。
实际上，从小懒上面讲的案例也能看出，民间借贷的不确定性、风险性是显著高于在正规金融平台投资的。如果再缺乏相关的知识，风险就更大了。所以今天小懒就总结一下民间借贷需要注意的问题，供各位懒友们使用分享：
01|除了借条，还要打收条
借条只是传达借款人向出借人借款金额多少的信息，在实际生活中，如果我们一般是以现金作为给款方式的话，那就不好证明借款人收到了你这笔钱，所以最好再打一个收条，写上“今收到XXX借出的XXX元”，落款再由借款人签上名写上日期。这样的话，可以确保在借款流程上不会出现纠纷 。
而借款条格式标准，小懒直接提供各位一个样本参考：
02|尽量通过银行转账
现金给款涉及到“如何证明借款人收了钱”的问题，还要打收条，不便于保管，通过银行转账就避免了这一问题，同样，如果数额不算太大，再考虑微信支付、支付宝支付这些方式，因为这两种方式提现大额是要手续费的。
03|合法约定利息
、：民间借贷利息合法范围是不超过24%，超过24%不足36%的部分，是属于效力待定的，超过36%的部分……法律并不支持。
什么叫“效力待定”呢？就是说：，；如果你还没给，那对方也没资格再让你给了。什么？如果他要打你非让你给怎么办？……报警吧，小懒只能帮你到这了。
04|民间借贷是有诉讼时效的
法律规定，如果借条上明确约定了还款期限，那就是在还款期限满之日开始算，如果两年内你没有任何索要行为或起诉，就过了诉讼时效，以后再起诉也没用了；但如果当初没约定具体还款期限，那么20年之内，你可以随时起诉借款人还钱。惊不惊喜意不意外？快看看家里的陈年老条，兴许还有法律效力呢！
05|“砍头息”不合法
“砍头息”的意思就是说，在借款发放的同时，直接将借款的利息全部扣除，这种情况下借款人拿到的钱，实际上就是已经扣除利息的钱了。按照法律规定，利息不得在本金中扣除，借款人只需以实际收到的款项作为还款额。所以各位懒友要注意不要用“砍头息”的方式来扣利息~
06|“借条”“欠条”不一样
打“借条”会在出借人和借款人之间形成借款合同；而“欠条”会使二人的借款合同关系转变成纯粹的债权与债务关系。这个概念的差别，会使诉讼时效等等各种相关法律规定截然不同，产生不同的法律效力，一定谨记不要打错条！
07|书写时不要留空白
书写内容部分与签字盖章之间空白留的太大，容易被持条者填写其他内容，这一点其实用小懒提供的借条模板来书写就可以避免哦~
08|大、小写要分清楚
写借条时只有小写，没有大写，小数点位置不准确，字前头有空格，都会容易被持条者添加数字或修改，由此而引发纠纷。小写金额后再写大写，则一般不会出现此类问题。
09|利率应写清年利率or月利率
利息一定要白纸黑字写出来做好约定才算数，而民间对利率的表述通常是“月息X分”，为了避免争议，利率应尽量采用“年/月百分比”的形式予以表述，严谨一点的话要大小写都写上~
10|借条必须写清年月日
借条不写日期一旦发生了纠纷，会增加判决不确定性——比如对诉讼时效的确定就有很大的不确定性，所以一定要写清楚日期！
看完是不是对民间借贷有更多的了解了呢？请随手转发给朋友家人，避免大家在民间借贷中被坑到！
内容部分参考自
扬子晚报、腾讯财经
-小懒互动-
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