2023-05-10 14:56:27
“奇葩说”曾讨论过的“大城床还是小城房”仍让人记忆犹新。特别是在眼下一二线城市房价猛涨却还遭受疯抢的情况下，让更多正在大城市奋斗的年轻人再次思考这个话题。
“大城床”变不了“大城房”，大城市居高不下的房价是年轻人留下的绊脚石。尽管国家出台政策，允许不限购城市将首付降到二成，但对于很多年轻人来讲，首付款不足是购房中的大问题。特别是一二线城市，首付都在百万以上，对于工作没几年的年轻白领们来讲只能是望而却步了。
高房价、高库存、高首付，直接催生出一种名为“首付贷”的金融产品。
“救世主”首付贷诞生的意义
首付贷，顾名思义，提供购房首付贷款。在房地产最火爆的时候没出现的东西，却恰恰出现在了房地产的“白银时代”。为何如此？
过去15年，房地产市场一直在一个固定模式下爆发增长，不管品质如何，拿了地盖了楼就根本不愁卖。所以很多人将那个时期称为中国房地产的“黄金时代”。
但从2014年，房地产市场进入到供大于求的存量房阶段，销售去化变得难上加难。于是，围绕着销售端的互联网金融产品就成为房企、保险、私募、中介等企业争相布局的对象，首付贷即是其中一种。
但顶着“一分钟申请”、“一天内放款”等名头的首付贷，不过是投资者投资渠道匮乏和房地产购买力不足的综合结果。
简单解释，如果没有首付贷，情况应该是这样：房地产的投资属性消失了，原本活跃的房产投资客离去，剩下的买得起房子的买过了，买不起的随着房价上涨依然买不起。开发商的房子也就在仓库里越积越多，最终出现“库存高企”的局面。
如此窘境，如何破局，买与卖之间的桥梁如何搭建？买不起房最大的门槛在哪？首付呀！只要付得起首付，就能买得起房了，多年的美梦也就成真了。
所以，首付贷携带着救世的使命来了。对于购房者而言，帮你承担一大半的首付压力；对于开发商而言，给你送来一大批真实有效客户；对于投资者而言，为你开拓又一高利润、受热捧的投资渠道。
但是…
银率网分析师闫博锴认为，首付贷这种产品对借款人的潜在风险是非常大的。首付贷周期短、利率高的特点让借款人的还款压力非常大，再加上购房按揭贷款的月供，双重的还贷压力更是加大还款者的现金流压力，而房产买卖本身又具有交易周期长和不确定因素大的特点，短期内转手变现很难。如果房价没有涨到预期价格，最终的收益可能还不够支付贷款利息和交易税费的。
而近日一二线城市房价的快速上升，令市场开始担忧这种非理性上涨能够延续多久。业内人士更多地顾虑集中在，如果楼价大幅下跌，则此类业务会出现系统性风险。零壹财经研究总监李耀东表示，“首付贷”抬高了房地产资金杠杆率，最怕的就是房价下跌，很可能造成资不抵债，进而引发违约率上升。
“一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账，而这时，P2P平台并没有传统银行较为完善的风险控制能力，资金将难以追回。P2P平台的特点就容易使风险扩大，甚至影响整个房地产市场的资金风险。”网贷之家总裁徐红伟表示。
首付贷潜藏的风险巨大，但其实首付贷作为短期的周转还是值得尝试的，具体适合哪些人群呢？
首先，工作三年以上，收入稳定，准备结婚的小两口。而且小两口子都有稳定工作的，可以考虑，因为前三年的还款压力太大，一个人工作根本无法解决月供问题。
其次，资金周转中的生意人。因为短时间周转无法套现，有还款能力，但是又缺点资金的可以购买，作为周转资金使用。但切勿以为首付贷就是融资渠道。
第三：有闲散资金，但是资金做了投资的人。比如买了股票或者其他投资产品的，可以使用首付贷做周转。当然投资的产品稳定为最好，若在动荡的股市中，或者炒黄金白银这种对赌的模式中的投资，要考虑资金断裂后的后果。
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