2023-05-10 14:56:27
摘要：在金融市场上，诚信作为一项普遍适用的道德规范和行为准则，是小贷公司评估客户的重要准绳。
古人言 “诚者天之道也，思诚者人之道也。至诚而不动者，未之有也；不诚，未有能动者也。”这里的诚，就是指的诚信，以真诚之心，行信义之事，古代的圣贤哲人一直把诚信作为一项崇高的美德加以颂扬，这彰显了诚信在中国人心目中的价值和地位。对于身处金融市场的小贷行业，客户信用是放贷的重要准绳，而客户信用体系的建立更是维系小贷公司良性发展之要求。
由于小额贷款公司主要经营货币信用业务，通过将自身的注册资本和来源明确的资金提供给被服务的企业和个人从而获取利润。然而，随着宏观经济环境的萧条，贷款公司内部信贷制度的不完善、客户质量筛选的不科学以及借款人诚信意识薄弱，使得近年来小额贷款公司逾期率攀升成为不争的事实。如何下降贷款逾期率，是所有小贷公司一直在探索的问题，而搭建客户信用体系则是解决这一困境的利器。
选择合适的征信服务平台，建立合作关系成为构建客户信用体系的第一步。由于小额贷款公司逾期频显的一个主要原因在于客户信息不对称，而大数据征信则解决了这一难题。从2015年开始，央行鼓励小贷公司接入征信系统，与此同时，市场上涌现出大批商业个人征信服务机构。小额贷款公司应充分利用这些专业的信用服务机构的优势，提取评估客户的数据指标。。
获取数据之后，小贷公司必须根据自身业务特点建立科学、客观的客户信用评价体系，利用大数据做好客户的综合信用评估。小额贷款公司在获得借款人及多维度信用机构提供的资料数据之后，必须对客户进行综合评估。西方经济学家曾提出了衡量客户信用水平与质量的6C要素，即通过所掌握的客户数据资料，对借款人的品质（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）、环境状况（condition）及保险（coverage insurance）进行综合分析。在分析的过程中，小贷公司不仅要考察客户的经济实力和还款能力，更多的要重视其过去的信用状况，评估客户的还款意愿。
搭建奖惩机制是维系客户信用体系的重点。小额贷款公司根据借款人履约情况，搭建一个客户信用奖惩机制。对恪守诚信的借款人，列入企业优质客户名单，在贷款办理时，可实行优先办理、简化程序的VIP通道、利率优惠等支持激励措施；将有失信记录的借款人加入公司黑名单，根据其失信行为的严重程度，将个人的不良信用记录按照时间长短记录于各相关数据库中，同时实行收缩额度、公开谴责、小贷行业内部通报等方式不同程度的惩罚。
我国小额贷款公司现已进入全面洗牌阶段，亏损情况突出，不良率居高不下。各小贷公司更应该停下脚步，思考如何根据自身特点搭建科学、客观的客户信用体系，完善信用制度、健全信用档案，以此作为放贷的重要标准，公司才能得以长效发展。
参考文献：
刘承智：《信用评估的“C”要素理论及其应用》.湖南邵阳学院学报.2006年
作者：王娇
作者单位：重庆市黔江区永邦小额贷款有限责任公司
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