贷款那些事之三:流水

六套是个坎2020-02-13 13:32:47

在房价越来越高的今天,流水在贷款中也越来越成为一个问题。现在动辄一套房子都是200万起步,按首付三成算,月供需要8千多,流水需要16以上。

 

16?你逗我呢?你以为房价去年翻了一倍,我们收入就也翻倍吗?

 

抱怨没用,在今年的形势下,银行卡流水可不是开玩笑的。

 

解决流水问题基本就两个思路:一个是假流水,一个是造流水。

 

.假流水

 

中介最喜欢撺掇你的就是给你做假流水,负责任一点的会告诉你,有风险,不一定能通过;不负责任的就会跟你打保票,百分百没问题,然后跟你要一笔手续费。

 

假流水怎么做的呢?有一种最简单的方法就是找真流水,然后换成你的名字。

 

风险就在于此。如果银行较真起来,两个方法就可以验出真伪:

 

一个是跟着你亲自去银行打流水,还有一种比较损的,给你银行卡转账一块钱,让你再打一份流水。

 

这都是现实中发生过的。

 

假的真不了,真的假不了。如果是在1516年那种大放水的年份,银行因为放款任务都求着贷款,也许就没什么问题,睁只眼闭只眼。

 

可是目前的格局下,还是要求真流水的多。既然银行告诉你要真流水了,你就别拧了,行家一看就能知道真伪。

 

假流水手续费一般几千元,这完全看中介心情了。有时还有那种比较损的中介,看你人傻钱多,就想喝你,故意说你流水不够,让你在他那做假流水,先收你一笔。然后还告诉你被银行发现了,要拒贷,需要一笔钱“疏通关系”,张口好几万。

 

这种情况没办法,果断换中介,办完事后打官司要回原来的中介费。

 

所以中介很重要,找个靠谱的中介更重要。但重要性仅在于人品,对于房子,不用听他们瞎忽悠,你自己要有分辨能力,自己做主。

 

在岸上比划是永远学不会游泳的,不要迷信中介,他的目的在于促成交易,对房地产的认识,中介真的未必比你高。他体会不了资金周转,交房,装修,出售,这一系列业主心理,在买房这件事上,你首先应该相信自己,其次应该相信家人,第三还是应该相信自己。

 

.造流水

 

相对于简单省事全靠中介操作的假流水,我们倾向于自己动手造流水。

 

这种方法同样不能保证你百分百成功,但是至少有后路。

 

造流水的方法很简单:

 

1.每月让别人定期定额往你工资卡打钱,保留两位小数点。

 

2.打多少自己计算,够覆盖月供2倍就行。

 

3.备注写工资,房租(名下有房),或者什么也不写。

 

4.坚持六个月以上。

 

5.不要打完就转走,尽量放几个月一起转走。

 

6.不要转的一毛不剩,留几百。

 

这其中有很多问题的,个人转账和单位发工资毕竟不一样,流水一打出来大部分银行都能看出来,而且再深入的想一下,每月收入这么多,怎么个税缴那么少?

 

银行肯定能发现。那意义何在呢?

 

因为没有别的办法,虽然造出来的流水很粗糙,但是假流水也好不到哪去,只能是瘸子里头挑将军了。

 

为什么?

 

因为审批权在信贷经理,只要他认真起来,什么流水都糊弄不了。只要他点下头,什么流水都能过。所以我们说与其掏钱做假流水,不如自己造流水。

 

综合衡量风险收益,我们觉得假流水那几千没必要花,做真流水又完全不用花钱。

 

TIP:中信银行流水不显示交易对手,招商银行流水在柜台打印时可以要求不显示交易对手。

 

三、其他

 

第一次买房会格外的在意房子本身,朝向,楼层,装修,甚至邻里关系,买的多了就会发现,其实房子本身不重要,同一个小区不会相差太大,重要的步骤其实是贷款。

 

这里头有很多需要注意的事项,也需要仔细运筹帷幄。以前还有那种想办房贷先存理财的现象,好不好贷款,真的跟假流水真流水关系不大,完全看银行放不放“水”。

 

具体而言,看好房子以后,第一且最关紧的事,就是通过中介对接银行,现在银行一般都有贷款预审,把自己的真实情况告知,然后让贷款经理想办法,他让怎么办就怎么办。

 

他如果坚决的说办不了,让中介重新对接银行。五大国有行,十三家股份制,天津本地还有天津银行,渤海银行,总有能办的,无非代价问题。

 

贷款问题确定后再签约,因为贷款才是核心问题。现在贷款周期普遍较长,难度较大,在贷款上多花心思和精力是值得的。

 

需要说明的是,流水并非一定是月供两倍,有些银行收入证明在1万元以下不需要流水,有的流水计算方法是:月流水》=2*(月供-月缴纳公积金)。

 

还是那句话,好不好贷款完全是看银行脸色,你该尽力的尽力就行了。



贷款那些事之一:房贷


贷款那些事之二:信用贷


更多干货,请点击阅读原文。