房贷没还清,想卖房子怎么办?

2023-05-18 23:00:13


昨天,理财工厂群里有小伙伴问我,按揭买的房子,房贷还没有还清,现在打算把房子卖了,该怎么办?

 

呃...之前厂长确实没写过这事儿,今天唠唠。


我们都知道,房贷不还清,是无法交易过户的。

 

没有还完房贷之前,房产证是抵押在银行的,只有你还完了贷款,拿到房产证,房子才真正属于你,你才可以自由买卖。

 

所以,想卖掉房子,前提是把剩余的贷款还清。

 

但问题就在于大多数工薪家庭,当初买房选择贷款的原因,正是因为无法一次付清房款。现在要一次性还清,难免有些痴人说梦了。

 

那该怎么办呢?我身边的聪明人一般都这样做:

 

1、自己借钱先还清房贷

 

找亲戚朋友先先借了周转,顺利的话一两个月的时间完全足够还他们了。

 

我之前说过最稳固的社交方式,往往是有过金钱来往的人,不要害怕去麻烦别人。

 

但有时找亲朋好友借钱,如果借不到或借不到那么多,该怎么办?

 

2、银行消费贷

 

申请短期银行消费贷,可以优先申请按揭银行消费贷,如建设银行快贷,优先开放建行住房贷款客户,申请手续也简单,提供房产抵押证明或者其他有效担保即可。

 

银行消费贷有很多系列,如招商e招贷、交通好享贷这些都容易申请,利息也低,买方款项到账立刻还了没有任何影响,还可以提高个人资质。

 

3、用买方首付还清剩余贷款

 

这是当下二手房交易中最多应用的模式,适用于原房主贷款额度较低或者原房主已经归还大部分贷款,所剩贷款数目不大的情况。

 

通常情况下,买家会认可首付房产总成交额的30%至40%,卖方可以利用买方的首付将剩余贷款付清,然后撤销房产的抵押登记,来进行下一步交易。

 

当然也不排除买家全款买房,卖家拿着全款去还房贷,随后双方再过户。但是这种方法买家风险较大,所以实际交易起来并没有那么简单。

 

4、通过转按揭来转移贷款

 

什么是转按揭呢?是指把个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。

 

其实就是把房贷由卖家转移到买家身上。

 

从操作流程上看,一般都是贷款银行审核买家的资格,符合条件的话,银行会和卖家结清贷款本息,终止贷款合同,随后就剩下的房贷和买家签新合同。

 

PS:买卖双方办完房产转让后,还要去房管局办抵押登记的变更手续。

 

转按揭分为同行转按揭和跨行转按揭。

 

不过这种方法在使用中会受到一些限制,很多银行办理转按揭的政策不尽相同,实际操作中很少有银行办理转按揭业务。

 

PS:一是这个手续流程比较复杂;二来对贷款银行来说风险也比较大。

 

所以目前办理转按揭的银行很少,一般都需要房主提前还贷,抵押解除后,买家再申请贷款。

 

5、中介垫资

 

我们可以找中介先行垫付,然后买方去办理按揭,贷款下来在还给中介。

 

PS:中介垫资的前提是,买卖双方已签定交易合同。

 

中介垫资成本高,月利息一般两三分,期限短,可以称之为高利贷。

 

如此高的成本,如果买方无法办理按揭或时间过长,容易翻车,垫资的钱利滚利,十分危险,所以这个路子要小心。

 

6、P2P平台的赎楼贷

 

通过P2P平台的赎楼贷业务筹钱归还剩余的贷款,从银行赎出房产证,然后进行房产的买卖。

 

PS:在P2P平台办理赎楼贷业务的前提和中介垫资一样,买卖双方已经签定交易合同,否则风险太大。

 

但某些地区此路也行不通,比如上海,1月8日《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》第3条规定:


违反客户保护相关要求。

包括以各种手段诱致借款人过渡举债、陷入债务陷阱,没有全面评估借款人情况,向无还款来源、还款能力的借款人提供借贷撮合服务,提供首付贷、赎楼贷等购房融资借贷撮合服务,提供无指定用途的借贷撮合业务,无特殊情况贷款展期次数超过两次等。


因此上海地区的很多朋友无法办理P2P平台业务。


这政策也顺便提醒了炒房客,目前一线楼市调控是来真的,以前靠赎楼贷置换房产、炒高房价的老路子已经走不通了。

 

贷款还没还完,是可以卖掉房子的,但要找对赎出房产证的方式方法,最好在专业人员陪伴或指导下办理。避免翻车。


今天就酱啦,周末愉快,厂长的电影票到时间了。


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