P2P上的担保公司靠谱吗

2023-05-10 14:56:27

这个国庆长假,P2P投资者心悬北京。

长假期间,眼尖的投资者发现一家北京担保公司(北京首担融资担保有限公司),涉嫌在两家北京线上知名p2p平台(爱投资、花果金融)重复抵押,引来众多P2P投资者强烈质疑这两家平台的风控和担保公司的信誉。

事件经过大致还原如下:

9月18日,爱投资发标-某仪表制造企业借款500万,当日满标。
10月3日,花果金融发标-某仪表制造企业借款500万。募集到237万时经投资者反馈花果金融发现此标与爱投资的前一标涉嫌重复,将此标临时下线,并承诺将与爱投资和担保公司联系,待收假后根据沟通情况做处理。
10月6日9点,爱投资的一位投资者在论坛上发帖指出此两标借款方信息极其相似,要求爱投资给出解释。爱投资客服A告知投资者经与担保公司沟通此两标中的借款企业不同、抵押物也不同,在被投资者尖锐指出与实际情况不符后,爱投资客服B出面称待收假后风控人员与担保公司进一步联系后告知结果。
10月6日14点,爱投资发预告标-某精密机械制造企业借款900万,12个月期限,仍为北京首担担保。未解决之前问题仍继续上北京首担担保的项目的态度,引来众多投资者质疑。
10月8日12点,花果金融发公告称下线此项目,退还投资投资者投资本金,并给予投资期限内3倍利息补偿。
10月8日14点,爱投资发了一封北京首担盖章的致歉信,信中北京首担声称此为乌龙事件,是其工作人员错误的将本应给银行的担保函发给了某平台(即花果金融),但对花果金融为什么会上此标避而不谈。
10月9日,爱投资暂停北京首担所有项目上线。

至此,本事件算勉强告一段落。随着时间消逝,此事件暴露出的众多问题恐怕又如过去一样不了了之,投资者各种疑惑至今没有解答:

  1. 北京首担所说是否真实?如何查证?是否不能排除其故意骗贷?

  2. 如北京首担所说属实,这类错误操作北京首担曾有多少?未来会有多少?其他担保公司类似操作又可能有多少?放款后发现问题怎么办?

  3. 如爱投资的客服A所说联系北京首担属实,北京首担为什么会在被质疑后仍声称两笔借款的企业不同、抵押物不同?

  4. 以及最致命的,花果金融为什么会发布此项目?

10月9日20点,花果金融公开此项目的原始风控材料。http://bbs.huaguo.com/thread-2274-1-1.html(我建议大家尽快保存,花果为了洗清责任,将平台向来不对外公布的风控材料公开,对投资者自我学习平台风控极有帮助)

本次事件涉及的两家P2P平台模式相似,其平台借款项目的主要都来自融资担保公司,其项目大都是大额企业借款(相对于小额个人信用借款而言是大额,相对于银行企业借款而言是小额),其商业模式的核心就在于担保公司解决项目来源和本息保障。但如果面对的是连担保函都能给错对象的担保公司,让投资者如何能对其产生信任?

担保这两个字特别能唬人,很多投资者一听p2p平台项目有担保公司担保,就信了。什么亿元注册资本金、什么AAA级资质企业、什么融资担保公司、什么国资背景,各种荣誉天花乱坠。一些平台给投资者灌输项目只要出问题担保公司就能偿付的观念,你们投资者就放心投资吧。可问题是,担保公司真的有足够的偿付能力偿付吗?担保公司真的像银行一样珍惜信用有偿付意愿吗?

看两张记者拍摄的触目惊心的图片:



图片中声讨的对象——汇通担保,曾经是四川最大的民营融资担保公司,注册资本金高达9亿元,荣誉无数,其中最有欺骗力的大概是“全国信用担保行业AAA级资质企业”。这个评级,相信投资者在各路P2P平台的合作担保公司页面里都会发现被用来宣传。

其实就是个屁。

2014年7月6日,汇通担保两位高管失联,留下一屁股烂账。

据报道,汇通担保除正常的担保业务外,更多是通过第三方理财、P2P等机构发售项目产品获得筹资,甚至还通过旗下注册的大量空壳公司发起虚假融资项目自行筹资。当兑付压力来临时,汇通担保根本无解决能力,资金链一断,当事人跑路,苦的是诸多焦头烂额的投资者。

汇通担保曾经与两家知名线上p2p平台合作,这两家平台出事之前曾把汇通担保的logo放在网站显眼的位置宣传,出事后迅速撇清关系。

再来看9月底的中光担保事件。联合信用管理有限公司对中光担保评级为AA-,,。

由于中光担保为国资背景,之前受到多家线上P2P平台热捧,据不完全统计,其在线上P2P上提供的项目高达2亿元。在被曝光后各平台又纷纷出来表态会督促企业顺利还款,必要时将更换第三方担保机构。

以上三起事件,是近期P2P行业相关的担保公司出事的案例。问题是,在线下,担保公司出事更加频繁!

近年来融资性担保公司破产阴霾不断,担保业倒闭潮已呈现全国蔓延之势。

破产案例不胜枚举。四川省有12家担保公司因不合格被注销,23家公司需整改;广东已有30多家担保公司退出了融资性担保市场;乌鲁木齐市公安部门已查封近90家投资担保公司。此外,浙江、江苏、河南、湖北等地也出现了类似情况,大部分担保公司或被移交,或重组,或变更,或注销。业内人士预计,今年担保行业将面临严峻的大洗牌过程,多米诺效应短期很难终结,只有少数具有国资背景的企业会在此轮优胜劣汰中胜出,预计今年就将有超1/3的担保公司会被清理掉。

来源:全国担保业倒闭潮 调查超1/3担保公司将被清理(http://finance.stockstar.com/MS2014062000002401.shtml)

可以预见,未来跟担保公司紧密合作的P2P平台会有更多类似事件爆发。

归根结底,在当前国内经济下行的大环境下,借款企业屡屡出现无法还款甚至倒闭、跑路的现象。而担保公司合规经营只能收取3%-5%的担保费用。这种可悲的商业模式决定了绝大多数的担保公司生存都是个问题,又谈何履行责任偿付呢?

附:

关于担保公司的一些小常识

担保公司分成融资性担保公司和普通担保公司。

融资性担保公司准入门槛较高,。但所谓的地方金融办并不是银监会这种金融机构,不过是地方政府自设的金融办事处。,门槛极低。只有融资性担保公司才可以做贷款担保和项目担保,普通担保公司只能做咨询和中介。

依《融资性担保公司管理暂行办法》,融资性担保公司所担保的资金总额不得超过其注册资本金的10倍。但担保公司将项目拿到线上后,该项目即变成担保公司的表外资产,可以不受注册资本金的限制,等于增加了融资性担保公司的杠杆。杠杠越高风险越大。

担保责任分成一般责任担保和连带责任担保。一般责任担保,必须证明债务人"不能履行"债务才可启动担保,而连带责任担保,只要债务人“无法履行”债务即可启动。

一般责任担保对投资者保护程度过低,P2P投资者如选择此类项目至少应确认担保公司对该项目承担连带责任。

为什么线上p2p平台喜欢跟担保公司合作?

相比线上p2p平台一直未被国家承认身份的处境,担保公司早年间曾经被视为金融机构,即使后来调整为非金融机构,,、《融资性担保公司管理暂行办法》等诸多法律法规约束其行为。此外担保公司动辄上亿的注册资本金,相比起几百万就起家的线上p2p公司,对投资者宣传起来,实在是耀眼得多。

受陆金所平台+担保公司模式所启发,目前线上p2p平台,大部分都是以担保公司来实现对投资者“许诺本息保障”,这实际是将平台的风控部分甚至全部(看平台对风控的重视和团队的能力)转移到了担保公司身上。更有甚者,其项目来源均来自于担保公司,平台的作用仅限于网络吸金。

可是担保公司的数量、跑路率都不下于P2P。P2P行业里固然有骗子、自融平台,担保公司里同样也有各种不靠谱的公司。致命的是,相比起线上P2P平台的透明度,线下担保公司的透明度实在是太差了。再多的注册资本金、再深厚的公司背景、再多的评级荣誉实质上都无法保证担保公司的偿付能力和偿付意愿。

没有担保的P2P行业会怎样?

银监会近期经常提到去担保,不过其含义是去平台自担保,并没有禁止P2P平台找第三方担保。很长一段时间,找第三方担保公司做担保仍会被很多P2P平台采用(尤其是新平台)。,甚至推出专门服务于P2P平台的融资性担保公司,或许会对P2P行业、融资担保行业的发展都有极大助力。

此外,业内个别平台选择的是风险准备金制度。相比起担保,此项制度对投资者似乎更友好。在风险准备金账目公开透明、专款专用的前提下,投资者可以根据平台风险准备金账户变动情况判断该平台的风控能力和偿付能力。

只是从平台角度而言,严格透明化的风险准备金多少会限制平台发展速度。

至于平台跟保险公司合作提供保障,更多还是个噱头。保险公司养着一大堆精算师,只要让其介入到P2P行业里,保险公司必然要么占尽投资者便宜要么占尽借款人便宜,严重挤压了平台利润,长期来看对投资者不是好事。

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