2023-05-10 14:56:27
投哪网隶属于深圳投哪金融服务有限公司(实缴资本5000万元)，于2012年正式上线运营，是广发证券广发信德战略投资的互联网理财平台，已获得上市公司大金重工（股票代码002487）1.5亿元的注资，完成B轮战略融资。项目的主要来源是有抵押的车贷，除此之外有房贷、信用贷等，累计成交459.41亿，目前代收余额102亿。广发银行存管，平台的收益区间是7%-10%。
这家平台稳健保守，没有特别明显的缺点。平台目前主要有3类投资标的：旺薪贷、旺车贷和供应链。这些标的目前不支持自选，仅能通过安心赚进行投资，安心赚是平台今年新推出的集合理财计划，支持债权转让，但投资人需要承担10%的利息服务费用。其中高端安心赚为铂金会员专区，可享受0.2%的加息特权。
以上是平台的浅层介绍，下面和大家聊聊投哪网背后的故事。
一
公司股权结构
投哪网因为融资2轮的关系，股权比较分散，核心团队的股权稀释的比较严重。这可能也和创业初期，平台运营资金紧张有关系，而且上年持有一定量股份的创始核心团队其中之一的VP诸葛鹏也并未持股，应该已经将股份套现。
从表中可以看出投哪网创始人团队的吴显勇和李志刚所控制的股份接近50%。风投机构持股方面，广发信德和辽宁大金重工合起来占股接近40%。广发是知名券商，大金重工是国内主板上市公司。大股东实际控制人的持股比例较低，仅为30%，若是下一轮融资，可能稀释到更低的水平，很有可能目前的核心团队就失去了实际的控制权，就像现在卖掉绝大部分股权的爱钱帮一样。但整体来看股东背景和实力比较强大，股权结构还是非常清晰的，尤其是这些对外宣布的战略投资，都能通过股东信息栏清晰的显示出来。
一
优势和不足
1.高学历的名校团队
投哪网的三位创始人均来自名校毕业，且都具有金融背景，尤其是他们的董事长吴先勇和CEO李志刚。
吴先勇：董事长，北京大学和香港大学经济学和金融学双硕士。曾就职于申银万国证券投资银行部。 李志刚：CEO，北京大学和香港大学经济学和金融学双硕士。曾就职深圳市武当资产管理公司投资研究部，平安大华基金管理公司投资研究。
诸葛鹏：VP，清华大学管理学学士和英国爱丁堡大学金融学学士，曾经供职于招商银行及其全资投行招银国际金融有限公司。（目前并未持股，已经套现。）
浓浓的学院派团队，怪不得能吸引到券商的注资，和一般的草台班子不同，高学历名校团队的资本运作能力较强，道德性风险也较低。老板跑路的可能性极小。
2.业务模式
投哪网现在的主营业务是车贷。之前很长时间也在摸索其他的业务，其经历了多次的业务转型。 刚开始是小额信贷，但中国征信环境差，线下信贷难做，线上大数据信贷更难做。不管业务规模，还是风控难度，都是非常大的考验。于是，转型小企业抵押贷款。再后来，才是抵、质押车贷。以及这些年迅速发展成目前市场的主要车贷平台。 每次业务转型背后，都或多有风险积累的过程，是不停踩雷的过程，可能是无数次失利的数据堆积起来。投资人都不该迷信任何一家平台的风控实力。我们要思考平台转型更多的是业务不好做，做不下去了。
车贷市场里主流做法有两种，一是做直营店模式，投哪网就是自己开店开发资产，自己做风控，但前期需要大量资金，且因团队要自己培养，所以业务早期上量速度很慢。
另一种是加盟商模式，与当地成熟的小贷公司合作，平台只提供资金，资产风控/催收由小贷公司完成，这种模式上量很快，但风险很难把控。还有就是很多车辆二次抵押得情况出现，比如车主先在A平台办理抵押业务，同时也在B小贷办理质押业务，车子就在B小贷的车库里了，一旦不还钱，催收非常困难，容易发生纠纷，上一年投哪网的“砍手门”就是这个原因。
这也是为什么现在做资产直营平台做的比加盟店更靠谱的原因，实际操作中每辆车都需要专业评估师做报价（有没有出过事故，保养的如何等细节都决定车辆的评估价），然后安装GPS，贷中跟踪，贷后催收、处理变现。这些步骤都是要一线人员完成，如果不是自己的人，管理起来非常困难。还有直营店因为遍布各地，即便车主把车子开到其他城市，也能有自己的人去拖车，去催收，这就是直营模式的优势，风险控制在自己手里。
另外车贷业务件均放款额度比较小，，政策性的风险也是比较小的。
3.风险控制
根据投哪网2016年年报显示，其风险备付金为41,031,151.86 元。若今年风险备付金依然是这么多，那么面对超过80亿的待收本金，其覆盖率仅为0.5%。目前网站上并未披露风险金的相关信息，可能和国家出台的去刚兑的政策有关，但投资人还是很关注这个隐形的保障。 16年在网贷论坛上投哪网曾经爆出过“大量逾期”的消息，当时还是引起了一定的恐慌。
当时网传的逾期信息
但我认为车贷业务借款周期短，金额小，变现处置能力强，虽然有部分的逾期坏账情况也是实属正常，通过爆料中我们也可以看出车贷的罚息是非常高的，有的也进行了拖车处理，只要平台的收益可以完全覆盖坏账，相对来说平台还是比较安全的。
一
投资建议
平台可能资金站岗，有收益低于预期收益的情况。
平台页面目前没散标可投，只能通过安心赚投资。也就是说所有的钱都会汇聚到投资计划，然后再排队投出去，目前从平台上看不到安心赚投到了那些资产上，很有可能就会站岗的情况，起息日延后，收益低于预期。
车贷业务成红海竞争很大
目前因为车贷门槛不高，大机构正加速进入车贷市场，有更便宜的钱来抢业务，资产端的利润必然会下降，加上直营门店，人员培养，线下的运营成本节节高，现在的车贷已经杀到昏天黑地，给到投资人的利益也就越来越低。一线车贷平台里，想短期收益到10%已经非常困难了。总体来说安全性满足要求，但性价比较低。
说了这么多，准备发车了，如何让收益最大化？
新手注册之后平台会送668元的红包（50+30+20+50+80+158+300）
新手标是1个月8%，可使用抵扣券；
下面就手把手教大家如何使用红包——
投资新手标5000元，使用50元抵扣券，期限1个月，总收益50+33.33=83.33元，收益率可达年化20%（或者投满新手标50000元，使用50元抵扣券，收益率年化9.2%）；
投资季省心6000元，使用30元现金券，期限3个月，总收益30+105=135元，收益率可达年化9%；
投资月多多5000元，使用20元现金券，持有1个月后在退出日退出，总收益20+28.33=48.33元，收益率可达11.6%；
投资年省心16000元，使用50元现金券，总收益50+570=620元，期限12个月，收益率可达10.33%。
综合评估：投哪网属于非常稳健之选，性价比不高，但是投了非常安心，不用时刻关注，只用多关注预期收益率的问题。
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