中国小额贷款公司协会廖媛媛:不支持小贷公司做过桥贷款

（重庆市金融办副主任曹子玮的资料图）

中国经济已经实现了30多年的高速增长，成为全球第二大经济体。但是在美国受益于科技创新、页岩革命、再工业化等经济逐渐复苏，欧洲失业率和债务高企的背景下，我国经济面临四个方面困难：一是经济下行压力较大；二是结构调整阵痛显现；三是企业生产经营困难增多；四是部分经济风险显现。中国风险的时代已经来临，主要表现在短期流动性风险的恶化正同步激升长期生存性风险和结构性风险。

风险时代，从事小微金融的八大原则。一是善待你的客户。在经济下行过程中和客户共渡难关，帮助解决困难，不仅仅是资金，还需情感和道义。二是主动收缩业务杠杆。小贷公司当下的核心问题就是流动性问题。一定要降低杠杆，做好流动性风险预案。三是以风险为本。风险的来临都是悄无声息的，一定要加强风险管理，做好预判。四是差异化发展。要准确寻找好市场定位和目标客户群体。五是要记得疼。每一个同行或者本身公司的风险案例，都是未来业务极好的风险提示点。六是做好人才储备。在经济下行、企业盈利下降过程中，也是加强企业建设、完善内部管理、培育专业人才的关键时刻。七是做好平衡。平衡好风险与收益、经营者与股东的平衡、金融创新与遵守制度等关系。八是契合大势。把握行业发展的方向，找准自身新的盈利点。

（中国小额贷款公司协会监事长廖媛媛的资料图）

不太赞成小贷公司使用“杠杆”一词，杠杆本身是来自于银行，是负债管理的术语，资本充足率的倒数，是为了防范非预期风险，对存款人负责。不支持小贷公司做过桥贷款，过桥贷款是小贷公司走偏了的一个毒瘤。

为什么银监会规定银行不准借新还旧？是因为要银行把真正的风险暴露出来，如果银行可以跟自己的续贷客户借新还旧，对资本金充足率的要求完全就是无稽之谈。不准借新还旧是为了防止系统性风险的一个关键环节。

关于小贷公司融资，如果小贷公司自身运营良好，资产负债管理的好，可以发债，也愿意协调银行业批发贷款给小贷公司，也可以IPO，补充权益资本，还可以做资产证券化。

（世界银行国际金融公司北京办事处投资官员）

普惠金融是世界银行的宗旨。IFC在全世界73个国家投资了200多家微型金融机构，累积投资35亿美元，可以说是参与小微金融投资的最大一个投资机构。除此之外，也直接投资了一些小贷公司，像中安信业、中和农信等。希望小贷行业能像印度、墨西哥等国家一样快速发展，但是目前的发展远远落后于我们的估计。

小贷行业肯定有一些会出问题，也肯定会有一些留下来，而且会越走越好。，，应该去主动摸索出自身生存、发展的一些思路。一是小贷公司一定要走专业化。一定要做别人不熟悉的事情，别人不了解的市场。在自己的市场上深耕，才能在行业中站稳脚跟。二是提供微型金融附加值。如果在进行资金出借的同时，能够对客户提供一些额外的指导和培训，一方面能够给客户提供整体的管理能力，另一方面对客户的一种附加的价值，让客户保持一种忠诚度。三是鼓励小贷公司勇于去尝试各种各样目前允许的一些创新手段。比如现在的杠杆是有限的，那么可以去尝试资产证券化。总之，我觉得前途是光明的，同时挑战也很多。

（重庆市律师协会金融证券专业委员会副主任）

小贷公司在业务开展中会遇到各种法律问题，包括设立与治理、业务开展等。其中业务开展中需要注意五个方面问题：

一是贷前调查要审查借款人的合法性、判断借款人资信状况等。二是合同制备要参考全市小贷协会的合同范本，避免法律问题。三是担保方式中，保证担保要审查保证主体是否适合、是否违背本人意愿、是否违反法律特别规定、是否存在互保风险等，抵押担保要审查抵押财产是否被法律禁止设定抵押、是否一物多抵、土地抵押是否为划拨、是否为小产权房、是否存在租赁、是否为唯一住房、是否依法办理抵押手续等，质押担保要审查动产、存单、票据、股权、应收账款、收费权、收益权等方面是否存在问题。四是担保追偿中，追加担保、积极主张预期违约、及时行使《合同法》代位权、及时行使《合同法》撤销权。五是诉讼中，把握诉讼时效、注重诉前保全与诉讼保全。并区分了诉讼、仲裁、公证及抵押物特别程序的区别。

对小贷公司风险防控的建议：完善公司治理机制、建立健全案件防控责任制度、加强内部控制体系建设、做好员工培训工作、强化尽职调查、完善担保程序等。