2023-05-10 14:56:27
在经济下行周期中，借款人无法按合同约定的还款时间还款的情况变得非常普遍，因而有必要通过协商，对贷款进行展期，以协助借款人度过难关最终归还本息，从而达到双赢的目的。但如何展期才算是合法合规的却成为众多银行从业人员的困惑。
中国人民银行1996年6月28日通过、自同年8月1日起实施的《贷款通则》第12条规定：“不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期……短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。”，该规定明确了贷款展期不得超过原贷款的期限，而《贷款通则》目前是仍为有效的部门规章。
但最高人民法院在《关于展期贷款超过原贷款期限的效力问题的答复》（法函〔2000〕12号）的规定，“展期贷款性质上是对原贷款合同期限的变更。对于展期贷款的期限不符合中国人民银行颁布的‘贷款通则’的规定，应否以此认定该展期无效问题，根据我国法律规定，确认合同是否有效，应当依据我国的法律和行政法规，只要展期贷款合同是双方当事人在平等、自愿基础上真实的意思表示，并不违背法律和行政法规的禁止性规定，就应当认定有效”。因此，只要展期合同不存在合同法规定的合同无效的情形，贷款展期应当认定有效，且并不存在展期次数、何时展期、展期后的期限限制等禁止性规定。
综上，贷款展期是对原借款合同中的期限进行变更，只要合同双方达成合意即应为有效，最高人民法院对此亦以复函的形式予以明确，但截至目前未发现有类似的判例，而相关的行业规章对此有不同的规定，贷款展期超过原贷款期限可能存在合规风险的，从而面临合法不合规的尴尬局面，希望监管部门尽快理顺。
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