2023-05-10 14:56:27
一、初识“微粒贷”
“小粒，借我20万，快！”“好的，主人。钱已经汇到您的账上，10秒够快了。”“突然有钱了，先还你4万。”“好的，主人。这4万您只借了1天，利息20元，超会省钱。”这是在微众银行服务号上，某用户与微众银行公众号“小粒”的一段对话。
寥寥几句中，便将微众银行首款产品“微粒贷”的功能特征生动地表现出来。同时微粒贷也登陆QQ，有消息称，一个QQ太阳将拥有5万贷款额度，这个额度是非常可观的，因此，腾讯的信用体系评估应该还有更多社交数据分析结果，不只是QQ等级，可能还有好友关系、消费记录等等。在出现“老赖”之后，腾讯还可以通过特定功能通知用户好友，敦促其还款，起到以儆效尤的作用。
（图片来源：网络）
二、“微粒贷”，威力究竟几何？
据介绍，“微粒贷”产品定位为互联网小额信贷产品，贷款额度视用户信用状况，在500元至20万元之间，对于大部分人群还是具有相当的吸引力。腾讯征信总经理助理杜弘表示，腾讯的数据来源除了来自腾讯生态圈中的内部数据外，还将引入外部数据。其中包括央行、社会经济数据如机票交易、教育机构、其他信息公司数据等参考标准。值得注意的是，在个人端的信用评分报告中，用户还可以看到一些信用产品和金融产品的推介。
杜弘称：“甚至会根据客户的征信情况向他们推荐合适他们的金融产品，以及信用产品的利率情况。”据其介绍，信用等级高，在进行贷款申请时，将获得低利率贷款。下图为某用户使用微粒贷的借款界面，可以看到，该用户最高可贷款37000元，日利率是0.05%（即一万元一天利息是5元），这与目前传统商业银行主流信用卡透支利率几乎没有差别。
（图片来源：网络）
互联网银行除了腾讯的微众银行还有阿里的借呗，下图为两者关键项目的对比：
（图片来源：网络）
据此前公布的消息，蚂蚁小贷金累计贷款总额达到4000亿，而坏账率为1.5%左右，完全可以媲美传统商业银行的风控体系。
“微粒贷”与“借呗”都可以将授信金额转至微信零钱或者支付宝余额中，进而可以进行提现操作，。，逾期不还甚至会触犯“非法套现”的刑法条例。而通常银行卡的临时取现额度较低，并且取现时需要一次性支付0.5%～1%总取现额度的手续费，还要按日计息。“借呗”、“微粒贷”等产品虽然也按日计息，但是省了手续费，适合短期套现周转。
三、由“微粒贷”引发的对于互联网银行的思考
2014年12月，腾讯微众银行成为首家获批开业的互联网银行，到如今第一个产品“微粒贷”测试，已过去大半年时间。互联网银行这种“无网点、无柜台、无财产担保”的划时代的“三无银行”到底会否是今后互联网金融的顶梁柱？以“微粒贷”为例进行分析：
1、“微粒贷”要绕开“面签”棘手问题
众所周知，银行在发放贷款时，必须开立账户业务方可进行，互联网银行亦是如此。按照我国央行有关规定，在商业银行进行开户等业务操作时，必须经过“面签”流程（即客户必须到银行网点的柜台同银行柜员当面办理）。以微众银行为代表的互联网银行采取的是“没有线下网点、没有营业柜台、没有现金往来”的“三无”、纯线上业务模式。那么，微众银行的首个产品，微粒贷是如何绕开“面签”问题的呢？
我们先来看一下“微粒贷”的流程：
“微粒贷”借助微信平台将微信或QQ用户的个人及支付信息(包括用户的姓名、身份证号、联系方式、银行卡信息等)传输至财付通，财付通再将用户的该等信息发送至微众银行，以便微众银行展开授信业务；在用户需要贷款的同时，要求用户同意《网上借款额度合同》及其附属的协议《个人信息使用授权书》。这种试图通过第三方支付，绕开“面签”问题的方法，显然是游走于法律边缘的“擦边球”，同时也是隐患重重——QQ、微信账户被盗用以及手机被盗用的情况时有发生，仅依靠微信的信息、第三方的信息即可确认为用户本人，一方面与目前规定有悖，另一方面也存在诸多风险隐患。
2、“微粒贷”如何解决银行贷款资金不足的问题？
在目前真实的微粒贷交易过程中，真实的贷款银行为微众银行和上海银行共同发放贷款。对此，微众银行的有关工作人员给出的解释是，由于微众银行目前还没有开展存款业务，担心无足够资金发放贷款，从而和上海银行合作进行贷款的发放。
3、“微粒贷”的风险评估管理问题？
从前文的介绍中不难发现，所谓的“微粒贷”更像是传统商业银行个人信用卡业务的“线上版”。根据一位用户测试，点击登入微信，输入需要贷款的金额后，立马获得了贷款。在获得贷款的第二日，自称微众银行的工作人员，致电要求该用户回答其身份证后4位号码及紧急联系人电话。在回答完问题后，该用户在微众银行的个人消费信用贷款额度就获得了大幅提升。这种快捷的贷款方式及较高的额度，确实体现了互联网银行的便捷，但风险却是处处体现。
首先，与传统商业银行个人信用卡业务相比，“微粒贷”虽然也通过央行征信系统查询借款人信用情况，甚至加入了腾讯生态圈中的数据等其他来源数据，但缺少了类似信用卡办理中的“三亲见”原则等的风险控制措施，无形中增加了道德风险；其次，从目前可获得的信息来看，并未发现“微粒贷”拥有一套授信额度定期重估或动态调整体系，这一致命的缺陷一方面会增加信贷资产形成不良的可能性，另一方面也不利于信贷资源的合理配置；最后，“微粒贷”尚处起步阶段，突出一个“快”字，各项措施仍不完善，这就为一些别有用心人士提供了可乘之机，虚构资产、参与套现甚至参与民间借贷非法集资等高危活动都可能成为“微粒贷”的资金的去向，这无疑与其支持实体经济、便利大众的产品设计初衷出现较大程度的背离，形成资金风险。
四、互联网银行：道路曲折但前途光明
虽然互联网银行问题不少但解决的问题更多：
1、促进消费，微信钱包直接到账大幅提高小额交易便利，直接促进消费；
2、超小额度超短期限贷款领域的培育，我们可能无法想象去向普通银行贷款100元，有时上网购物差了几十元怎么办，这个时候就会产生超小额贷款需要，而以“微粒贷”为代表的互联网银行可以较好的满足这一需求；
3、可向小微企业输血，小企业的业主及主管五个人以上，按照每人借15万计算可贷出75万元，可解一时燃眉之急；
4、倒逼银行体制改革。互联网银行的出现，充分了利用了互联网的信息优势，开拓了传统的业务范围。传统银行业在此冲击下，进行相应的业务改革势在必行。
总而言之，我们认为新生事物可能会遇到一些问题，道路可能会比较坎坷，不过未来一定能够得到更充分的发展，因为毕竟它能迎合社会的需要，从而创造潮流，不管是微粒贷还是借呗都拥有央行颁发的私营银行执照，所以可以调用央行的征信数据，并且自己拥有网上交易的海量数据，所以自己可以利用大数据分析再建立自己一套征信体系，这足以抵消传统银行的最大优势，并且他们可以以社交系统，网购系统为入口，大大方便了业务办理，并且适合年轻人，低净值人群。微粒贷作为互联网金融企业的代表，它的发展道路一定是曲折向前的，对于最后互联网银行到底是何种结局我们拭目以待。
本文作者：李沼龙、刘东昂、刘博让