2023-05-10 14:56:27
文/李凤、刘页
在前面的专栏中，我们用数据来阐述了小微企业贷款难的现状及其背后的原因。如果现阶段在银行贷款的这条路走不通，那小微企业只能另辟蹊径。
“汇付-西财中国小微企业指数”的数据表明，除了民间借贷，信用卡已经成为一部分小微企业短期小额资金周转的常用工具，形成了“银行贷款难，用信用卡来周转”的现象。
小微家庭信用卡使用情况
据央行的数据，截至2013年末，全国人均拥有信用卡0.29张，信用卡授信总额为4.57万亿元，信用卡平均授信额度则突破了万元，为1.17万元。信用卡在中国的普及率，正在经历快速增长的过程。
从“汇付-西财中国小微企业指数”的数据中，我们不难发现，小微企业如果有信贷需求，其背后的小微家庭使用信用卡情况与普通家庭不同。在持卡比例、持卡数量、信用卡额度方面，有信贷需求的小微家庭都高于其他家庭。
2013年中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）数据显示，有信贷需求小微家庭持有信用卡比例占到了13.9%，持卡比例是其他家庭的2.8倍。有信贷需求小微家庭平均授信额度为40442元，比其他家庭的额度高出一半多（下表）。
表：有信贷需求小微家庭的信用卡使用情况
从信用卡用途来看（下图），相对于其他家庭，有信贷需求小微家庭使用信用卡更多是为了享受信用卡免息期。
可见，有信贷需求的小微家庭更加依赖于信用卡的使用，以拿到低成本的小额资金，保证日常经营中小额的资金周转。
美国经验：信用卡满足小额资金需求
在日常的资金周转中，小微企业对资金的需求更加具体——周期短、金额小、频率高。
另一方面，“汇付-西财中国小微企业指数”的数据表明，小微企业的资金需求主要以小额为主。从借债规模看，四分之三的小微企业借债规模在20万元以下，其中近四成都集中在5万元以下。（下图）
这四成的资金需求，基本可以被信用卡普遍的授信额度所覆盖。根据《2014中国信用卡调查报告》的结果显示，将近四成（37.4%）人的信用卡累计额度在1万元到3万元之间。
为什么小微企业常用信用卡？虽然申请信用卡仍然有一个较为复杂的过程，但相对于银行贷款，已经比较简便了。银行对信用卡采取循环信用、循环利息的方式，小微企业只用一次申请，即可获得长期的信用额度，资金可以根据实际情况循环使用。同时，还有分期还款等灵活的还贷方式。这正符合在之前的专栏中，我们用数据来说明小微企业信贷需求的特点——“便利、灵活”。
而相对于计息的民间借贷，信用卡的循环利息也相对能让人接受。根据“汇付-西财中国小微企业指数”的数据，民间借贷的平均利息高达18.1%，是银行贷款利率的近两倍。
然而，在前面的数据中，我们也看到，有信贷需求小微家庭持有信用卡比例虽然远远高于其他家庭，但也只有不到14%的家庭持有信用卡，说明信用卡还未能真正起到满足小微企业小额信贷资金需求的作用，发展的空间还很大。
如果能够在小微企业中进一步普及信用卡，并有针对性地增加信用卡授信额度，那么，信用卡将成为小微企业小额融资的首选。比如，推出小微企业专属信用卡，授信额度在10万元以下，这基本就可以覆盖近六成的需求。
这种模式在美国已经得到了验证。在美国，信用卡已经成为个人及小微企业小额贷款的常用和主要的方式。
（作者李凤为上海财经大学经济学博士后，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心研究员，西南财经大学证券与期货学院讲师；作者刘页为西南财经大学经济学硕士，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心研究员。）
【特别提醒】CHFS和汇付天下的“汇付-西财中国小微企业指数”第一期正式报告已经与大家见面，想了解详细信息或获取简要版报告，请关注www.chinapnr.com或点击“阅读原文”哦~