银行贷款融资模式多,小微企业如何选择?

银行贷款

融资模式多

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贷

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银行贷款

    是指银行根据国家政策以一定的利率，将资金贷放给资金需求者，并约定期限归还的一种经济行为。

    其贷款融资模式非常多，如各种期限的流动资金贷款、各种流动资金贷款产品、搭桥贷款及银团贷款等。只有对这些银行常见的贷款有所了解，小微企业才能有效利用银行贷款融资，度过资金紧张期。

一、经营过程中的流动资金贷款 

流动资金贷款

    流动资金贷款是为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。其按贷款期限可以分为3种类型——临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款等，下面进行详细介绍。

一、临时流动资金贷款

    临时流动资金贷款，是指期限在3个月（含3个月）以内，为满足借款人在生产经营过程中，因季节性或临时性的物资采购资金需求，以对应的产品（商品）销售收入和其他合法收入等，作为还款来源而发放的短期贷款。

    主要用于企业一次性进货的临时需求，以及弥补其他季节性支付资金不足。除了在其使用上较为灵活外，还有以下多个比较显著的特点。

特点

贷款期限最长可达1年。

融资方式多样：可选择信用、保证以及抵（质）押，也可以凭借应收账款、商品货权或仓单取得融资。保证人可以是专业担保公司，也可以是企业法人或自然人；抵（质）押方式可采用公司或个人财产抵（质）押。

还款方便：可采用一次性偿还或分次偿还。

能够保证融资客户充足备货，顺利开展各项经营活动。

    当然，不是所有缺乏资金的企业都选择临时流动资金贷款，其使用方向一般是为解决以下6种特殊情况的资金需求:  

1、由于某些客观原因，导致企业不能及时销售产品而造成的企业资金短缺。

2、企业季节性物资储备形成的资金短缺。

3、进口物资集中到货形成的集中付款。

4、企业为发展名优特产品进行经济联合，而形成的资金短期不足。

5、企业的一些其他临时性支付：如发展软件、换取外汇等，而形成支付能力的不足。

6、企业突然接到较大数额的订单，急需超额购置有关物质资料，而向银行申请的一次性单项业务贷款（数额及期限通常由银行按项目逐笔审核确定）。

二、短期流动资金贷款

    短期流动资金贷款，是指期限在1年（含1年）以内的流动性贷款，是为满足客户在生产经营过程中季节性或临时性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。

    目前，短期流动资金贷款是商业银行最主要的授信品种之一，具有笔数多、期限短、利率低及周转频繁等特点。其中，短期流动资金贷款具有5个重要的属性需加以了解，具体介绍如下：

属性

⊙币种：人民币、外币。

⊙期限：一般在6个月以内，最长不超过1年（含1年）。

⊙利率: 。

⊙担保方式：根据有无担保，可分为信用贷款和担保贷款两类。

⊙结息方式：实行按季结息或按月结息，具体方式由借款双方协商。

贷款方针

    流动资金贷款流动性强，适用于由短期资金需求的企业客户。在一般条件下，银行根据“安全性、流动性、盈利性”的贷款经营方针，对客户信用状况及贷款方式进行调查审批后，做出贷与不贷、贷多贷少和贷款期限、利率等决定。

    当然，申请人首先需要满足银行规定的申请条件，才能提出申请，其具体的申办流程如下：

     ⊙提交申请：借款人向银行提交借款申请书，以及银行要求的相关资料，如信贷业务申请书及借款人基本情况、资格证明文件等。

      ⊙贷前评估：银行进行贷前的调查和评估、对借款人的信用等级及借款的合法性、安全性和盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物和保证人情况，形成评估意见。

      ⊙签订合同：银行进行调查和审批后认为可行，则双方就借款合同、抵押合同和担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同。

      ⊙落实担保：借款人与银行签订借款合同后，需落实第三方保证、抵押及质押等担保，办理有关担保登记、公证或抵押物保险和质物交存银行等手续。

      ⊙贷款获取：借款人办妥银行发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，银行可向企业发放贷款，企业可按合同规定用途支用贷款。

三、中期流动资金贷款

   中期流动资金贷款，是指金融企业发放的期限在1年以上5年以下（含5年）的各种贷款。主要用于解决企业内部的营运资本、设备更新改造，是中小企业取得固定资本的重要途径。

    中期流动资金贷款的属性、申办流程与短期流动资金贷款类似，在特点上存在一些差异，其主要特点如下：☞中期流动资金贷款利率比短期流动资金贷款利率高，一般要在市场利率的基础上再加一定的附加利率。☞中期流动资金贷款的期限长，且金额大，往往贷款银行会要     求借款人提供相应的担保。

    由于流动资金的贷款用途比较复杂，银行在审核时非常严谨，特别是借款用途、申请人公司是否是真正的贷款使用者及贷款是否用于借款人公司业务的增长等方面。

特别注意

   因此，申请人申请流动资金贷款时，需特别注意以下4点：

⊙借款用途要合理：当申请人提出的贷款用途与申请人公司的日常业务不一致时，银行就会要求申请人解释和说明，，银行将会拒绝放贷。

⊙借款人企业为真正的贷款使用者：当贷款不是申请人的企业使用时，银行会要求更换借款人，或由贷款的真正使用者提供连带担保责任，否则将会拒绝放贷。

⊙贷款用于申请人企业业务的增长：一般情况下，申请人为了业务的增长，贷款用于在生产经营过程中从购货到现金回笼之间所需的短期融资。如果贷款用于投机性质，由于不能预测申请人的现金流入及稳定性，银行将会拒绝房贷。

⊙贷款用于偿还借款人公司的其他债务：当借款人本身生产经营活动的现金流量不能偿还全部到期的银行贷款时，可以向银行申请流动资金贷款用于偿还他行贷款。或者申请人对银行到期贷款要求续贷。对于这两种情况，银行工作人员会详细分析贷款可能存在的风险，从而确定是否房贷。

四、流动资金循环贷款

    流动资金循环贷款是银行为有日常流动周转资金需求的客户，精心设计的一种贷款。银行按照企业经营规模核定可以给与企业的流动资金贷款额度，一般一年签订一次合同，约定最高借款额，企业分次申请使用资金时，以填写借据方式上账，在约定期间内，企业可随借随还。

流动资金循环贷款的管理原则是—— 

   总量控制、分次发放、逐笔归还和良性循环。

申办条件

⊙借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、具有独立法人资格的企业、其他经济组织和个体工商户。

⊙遵守国家的政策法规和银行的信贷制度，在国家政策允许的范围内生产和经营。

⊙经营管理制度健全，财务状况良好，资产负债率符合银行的要求。

⊙具有固定的生产、经营场所，产品有市场，生产经营有效益，不挪用信贷资金，恪守信用。

⊙在贷款机构开立了基本账户或一般存款账户，，经营情况正常，资金运转良好，具有按期偿还贷款本息的能力。

⊙应经过工商部门办理年检手续。贷款行规定的其他条件

五、流动资金整贷零偿

 贷款

    流动资金整贷零偿贷款是指借款人与银行在借款合同中，明确约定贷款的期限、金额、发放时间及分期归还贷款本息的时间和金额，可一次提款、分期偿还的流动资金贷款。

    通过整贷零偿贷款，借款人可以灵活安排还贷资金，控制现金流出，减轻财务压力。这种贷款方式非常适合一次性采购量较大，但销售回款逐步收回的小微企业和个体工商户。

    例如，某银行推出小微企业融资新品——流动资金整贷零偿贷款

借款人可根据自身生产经营和实际的资金周转情况，选择贷款期限、还款周期和还款金额，采取“整贷”和“零偿”的方式，分期归还贷款，减轻转贷压力！

贷款时间最长3年

企业的贷款基本上用于周转使用，且随着发展逐步增加，如果归集流动资金一次性还贷，既影响正常运行，又增加财务成本，因此“流动资金整贷零偿贷款”信贷产品，资金主要用于借款人生产经营过程中采购原材料、款项不能及时收回等情况。有按月或按季的分期固定金额还款和分期体检金额还款两种还款方式，其还贷时间可以宽限（10天还贷宽限期）的特点，较为适合有稳定可靠经营性现金流的广大小微企业。

还款方式自主选择

从上述案例中可以看出，该产品在借款人和贷款人（银行）方都有较为明显的好处，具体如下：

贷款一次到位

有利于借款人解决一次性资金投入的信贷需求，以及简化贷款手续；有利于贷款人提高贷款效率和减少工作量

期限最长3年

有利于借款人合理安排偿贷资金及扩大再生产规模：有利于贷款人提高信贷资金的使用效率和年化收益率

分期还本付息

有利于借款人避免盲目扩张及减少利息支出：有利于贷款人按月检测借款人的经营状况和信用状况，提前对信贷风险进行防范。

还贷时间宽限

10天还贷宽限期有利于借款人缓解暂时性资金困难和降低贷款违约率：有利于贷款人有效判断借款人回款周期和调整贷款方式。

二、银行的其他贷款模式

1

搭桥贷款

    搭桥贷款，又称过桥贷款，是一种短期贷款，是指为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款。

    搭桥贷款是使购买时机直接资本化的一种有效工具，回收速度快是搭桥贷款的最大优点。过桥贷款的期限较短，最长不超过一年，利率相对较高，需要以一些抵押品作为抵押，如房地产、存货等。

2

银团贷款

    银团贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

    银团贷款不仅适用于长期、大额资金的贷款需求企业，还适用于在业界具有较高知名度，且经营能力、资金实力、技术实力为大多数银行所认可的企业。

    按银团贷款的组织方式不同，分为直接银团贷款和间接银团贷款。直接银团贷款是指由银团各成员委托代理行向借款人发放、收回和统一管理贷款。国际银团贷款以直接银团贷款方式为主。间接银团贷款是指由牵头行直接向借款人发放贷款，然后再由牵头行将参加贷款权（贷款份额）分别转售给其他银行，全部的贷款管理、放款及收款由牵头行负责。

    综上所述，不同地区的不同贷款机构，针对小微企业的发展运营情况，最后贷款的额度、方式也会有所不同。

    所以，小微企业如何选择、申请何种贷款，还需要有专业的第三方服务机构为其把脉，结合其融资需求、还款能力、还款周期、还款方式等，综合评估确定适合其发展需要的贷款产品。

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