2023-05-10 14:56:27
前部分请看银行信贷融资-流动资金贷款(上)
【微课堂】银行信贷融资-流动资金贷款(上)
3. 流动资金贷款主要品种
(1)循环贷款
流动资金循环贷款是银行为满足企业日常周转性流动资金需求设计的信贷产品。银行按照企业经营规模核定流动资金授信额度,签订循环贷款合同,即可在合同有效期内按约定的额度和方式多次提取,随借随还,循环使用。企业用款只需填写借据,免除了繁复的审批程序。
(2)周转限额贷款
周转限额贷款是指为解决企业日常经营活动中确定用途项下的资金短缺需求,以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。周转限额贷款遵循“明确用途、落实还款、到期收回”的原则进行管理。
(3)营运资金贷款
营运资金贷款是银行为满足优质客户日常经营中合理资金连续使用需求而发放的贷款。
(4)储备贷款
储备贷款是为满足企业在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求,以对
应的产品(商品)销售收入和其他合法收入作为还款来源而发放的短期流动资金贷款,主
要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足。
(5)中期流动资金贷款
中期流动资金贷款指商业银行对特定负债主体发放的期限为一至三年(不含一年含三年)的流动资金贷款。
(6)法人账户透支
(7)流动资金整贷零偿贷款
流动资金整贷零偿贷款是指客户可一次提款,分期偿还的流动资金贷款。企业可自愿选择等额本金法,或等额本息法偿还贷款。
(8)过桥贷款
过桥贷款亦称搭桥贷款,在国外资本市场上常指投资银行在安排较为复杂的中长期贷款前,为保证目标公司正常运营而提供的短期融资。在我国,由于法规所限,商业银行仅提供过桥性短期流动资金贷款,解决企业经营过程中阶段性资金需求,还款来源是企业的另一项融入资金,而非经营性现金流。
(9)有价证券质押贷款
银行为解决企业因市场波动、意外事故或灾害或过桥资金等原因发生的,没有纳入授信额度的临时性、应急性开支需求,或没有获得授信额度的初创期、成长期企业贷款需求,以有价证券质押所承做的贷款。
(10)房地产抵押贷款
房地产抵押贷款是指银行以借款人或第三人拥有的房地产作为抵押物发放的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的,银行有权依法处置抵押物,或要求抵押人承担连带偿还本息的责任。适合解决企业临时性、应急性开支,或初创期、成长期企业贷款需求。
4. 什么是“五项约定”“五项承诺”“六项违约责任”
商业银行与企业签订借款合同要明确“五项约定”,做出“五项承诺”。贷款银行对借款人六种行为可以认定违约责任,并采取措施。
(1)双方借款合同“五项约定”:
1)明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款;
2)明确约定贷款资金的支付方式和贷款银行受托支付的金额标准;
3)明确约定支付方式变更及触发变更条件;
4)明确约定贷款资金支付的限制、禁止行为;
5)明确约定借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。
(2)要求企业在借款合同中做出“五项承诺”:
1)向银行提供的材料真实、完整、有效;
2)配合贷款银行进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查;
3)进行对外投资、实质性增加债务融资,以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款银行同意;
4)贷款银行有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款;
5)企业发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。
(3)认定借款企业“六项违约责任”:
1)未按约定用途使用贷款的;
2)未按约定方式进行贷款资金支付的;
3)未遵守承诺事项的;
4)突破约定财务指标的;
5)发生重大交叉违约事件的;
6)违反借款合同约定的其他情形的。
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