【最高额授信】商业银行最高额授信问题简析

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授信额度可以循环使用，这为借款人生产经营或生活消费的资金安排提供了极大的便利。

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简化授信审批手续。客户获得授信额度后，将根据协议的规定，自行决定额度使用方式和履约时间，无须逐笔逐项报授信银行审批，缩短了整体授信审批时间。

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而最高额保证，指保证人和债权人签订一个总的保证合同，为一定期限内连续发生的借款合同提供保证，只要债权人和债务人在保证合同约定的债权额限度及期限内进行交易，保证人则依法承担保证责任。，就是对最高额保证原则性的概括和明确。

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银行授信中第三方最高额保证的风险点分析

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首先，计算方式不同导致最高额保证额度无法覆盖授信过程中的所有额度，超出额度商业银行无法享有最高额保证的权利。

如前文案例所述甲公司授信余额仍为300万元。但对于最高额保证额度来说，根据合同双方意思，无法判断最高额保证是累计还是余额，而银行的累计放款实际增加了担保人乙公司的保证责任，故在约定未明确情况下，采取有利于担保人的解释，故乙公司不应对超出最高额保证累计金额外多贷的200万元本金和滋生利息承担保证责任。

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其次，主体变更会导致商业银行第三方最高额保证无法顺延的“断保”风险。

相比商业银行授信放款行为，第三方最高额保证从性质上说，系三方协商一致达成的意思表示，因此，授信放款行为的双方性及最高额保证的三方性差异，导致了担保的脱节。举例说明：A银行为B公司核定贷款额度400万元，由C公司为该笔授信的贷款本息及实现债务费用做最高额保证担保，而后B公司由有限责任公司改制为股份有限公司，并相应变更登记。A银行在B公司改制后在授信额度内向B公司放款100万元，那么C公司是否需要就变更后的B公司的100万授信承担担保责任呢？根据民法通则和公司法规定，企业法人合并、分立或有限责任公司依法变更为股份有限公司的，原主体的债权债务由新主体承担。但担保法第二十三条、二十四条均规定，保证期间债务人主体发生变更的，均需要征得保证人的同意，否则保证人有权对主体发生变更后的债务不承担保证责任。担保行为建立在一定的信任基础上，变更后主体的履约能力、本身负债金额等均与原主体存在差异，且并不为担保人所熟知，因此，主体变更后若由被担保人无条件继续担保，无疑加重担保人负担。

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再次，保证期间与授信期间的不一致容易导致授信额度游离于担保之外。

一般情况下，授信行为均应发生在授信合同及最高额保证期间范围内，但现实生活中，由于合同管理不当或人员变动交接不清晰，导致授信放款行为超出了保证期间，此时若债务人逾期仍未归还的，保证人对担保超期范围外的款项无需承担连带责任。

一个人有了坚实的自我，他在这个世界上便有了精神坐标，无论走多远都能够找到回家的路。

——周国平

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