2023-05-10 14:56:27
经常遇到朋友咨询需要贷款，但是市面上的各种利率计算方式五花八门，实在不知道真实的年利率是多少。俺汇总了几种市面上主流的贷款方式，逐一梳理，给您提供参考，希望有用（可以点击最后看结论）。
一、基本概念
1、实际年利率与名义年利率
实际年利率：是指自己真实使用贷款所需支付的实际利率，这也是我们需要了解的最终目的。
名义年利率：是指贷款机构号称的年利率，这是各种贷款机构经常玩的文字游戏
2、日息、月息、年息
日息=日利率=年利率/360（天）
月息=月利率=年利率/12（月）
年息=年利率
计算过程很清晰，但是贷款机构很喜欢在月利率上做手脚
3、厘、分、毛
“厘”表示千分比，“分”表示百分比，“毛”表示为百分比的10倍，他们依次相差10的倍数。
举例：
月息8厘，表示每个月利息为0.8%，即千分之八
月息2分，表示每个月利息为2%，即百分之二
月息1毛，表示每个月利息为10%，即百分之十
4、等额本息、等额本金、先息后本
等额本金：在还款期内，每月还的钱中本金都相等
等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款
先息后本：在还款期内，每月只还利息，到期后一次性归还本金。
二、现有的贷款种类
1、房贷：住房按揭
2、抵押贷：房产抵押、自用车抵押
3、各种现金贷：代发工资网贷、微粒贷、蚂蚁借呗、信用卡现金贷等
三、计算名义年利率
1、银行住房按揭贷款：强调年息
各位从银行办理住房按揭贷款（包含一手二手），五年期以上商业房贷基本利率为4.9%，各位可以根据实际上浮情况自行计算。银行都很正规，名义年利率=实际年利率=4.9%*上浮系数
备注：由于存贷倒挂（银行理财收益比贷款利率高），房贷绝对是国家送给普通百姓的大福利，不要浪费了哦。
2、市面上贷款公司：强调月息
举例：超低利息，月息5厘，还不快来？遇到这样的广告，您是不是这样计算的：年息=月息*12=0.5%*12=6%。很幸运，您被文字游戏欺骗了，因为号称月息的绝大多数都是等额本息，实际年利率应该是：年息=月息*12*2.2=0.5%*12*2.1=12.6%，为啥要乘以2.1？这个是用理财计算器算的平均值，以后有时间单独写计算过程。
3、现金贷公司：强调日息
这些公司较为简单，只要平台正规（例如蚂蚁借呗、微粒贷等），实际年利率=日息*360
举例：
日息万分之五，年息=0.05*360=18%
日息万分之四，年息=0.04*360=14.4%
日息万分之三，年息=0.03*360=10.8%
四、注意事项
1、贷款公式，文本核心！！！
按年息走：实际年利率=名义年利率
按月息走：实际年利率=月息*12*2.1
按日息走：实际年利率=日息*360
2、直接从银行走，贷款利率永远是最低的
3、千万不要去非正规的机构贷款，导致的结果是遇到高利贷
4、资金的成本都是有市场价格的：
房贷5.5%左右、住房按揭抵押贷款6.3%左右、银行信用贷7%左右、其余现金贷15%左右、民间借贷20%左右，以上价格为市场行情，如果您遇到的贷款利率号称远低于上面的价格，请多留心眼肯定有猫腻。
5、贷款过程中除了利率以外的费用都是违规的：手续费、代办费、银行人员打点费等
6、先息后本永远都是最优质的贷款，遇到了千万别放过
7、按月息走遇到先息后本的不用乘以2.1
现场操作，现学现卖：
俺随意搜索贷款，找到了一家知名网贷公司，以下是贷款信息截图：
以上是网站的贷款利率和还款计算器，号称月利率0.78%，那实际年利率是不是0.78*12=9.36%呢？
俺用货币时间价值计算器计算结果如下：
实际年利率=1.4*12=16.8%
测试下俺的公式：0.78*12*2.1=19.65%
目测比实际高了3%，是俺算错了吗？别急，请看下张截图：
各种各样的管理费，加起来远大于3%，俺这公式绝对的只少不多，贷款都是坑，希望各位贷款之前好好测算下实际年利率，别花冤枉钱。
以上观点是我自己分析，由于能力有限，有可能分析的不到位，仅供参考。另可以关注俺的微信平台，定期会分享投资心得，欢迎交流。
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