2023-05-10 14:56:27
使用信用卡透支消费现在早就不是什么新鲜事了，只要在约定时间内及时还款，下个月就可以继续透支，提前消费。市民蒋先生就经常使用一张民生银行的信用卡，并且按时还款。不过最近，他给我们打来电话，说上个月自己还款之后，仅仅10天的功夫，银行方面就扣除了他1500元钱的利息，难道他欠了一笔巨款吗？
2月1号，蒋先生习惯性地通过手机查询信用卡的使用情况，可这一看却让他吓了一跳。
蒋先生：2月1号我查了一下账，一下子给我扣了1500的利息。等于我42块钱没有还，他给我扣了1500的利息，当时我就想不通了。
为此，蒋先生随即和中国民生银行镇江支行信用卡部的客服取得了联系。
经过多次沟通，客服表示，如果蒋先生提出申请，可以帮他减免部分费用，蒋先生只需要支付1200块钱。但是对于这样的处理办法，蒋先生表示不能接受。
从1月22号到2月1号，前后也就10天的功夫，42块钱产生了1500块钱的利息，听起来是真有点匪夷所思。那么，事实真的是像蒋先生所说的那样吗？这笔账又是怎么算出来的呢？
2月14号上午，蒋先生再次来到中国民生银行镇江支行信用卡营销中心。综合室工作人员刘女士表示，这张信用卡的持有人其实是蒋先生妻子，卡上被扣的1500块钱，确实是因为少交了42块钱而产生的利息。对于这笔利息的计算方法，刘女士说，在消费者申请信用卡时填写的通用申请表背面，明确标注着“持卡人在逾期未完全还款的情况下，本期账单不享受免息还款待遇，即透支利率按照千分之0.5计息”的字样。也就是说，即使蒋先生只少还一分钱，银行方面也认定蒋先生没有全额还款，因此，这6万块钱不仅不能免息还款，还必须按照每天千分之0.5的标准来收取利息，按照12月2号到1月22号共50天免息期来算，共收取利息1500元。（60000元x0.5‰/天x50天=1500元）
刘女士表示，银行方面并没有违规收费。而之所以同意给蒋先生退还300元，也是出于人道主义。而且蒋先生妻子在办卡时，并没有开通电话通知服务。因此，蒋先生逾期10多天没有还款，银行方面也不会电话通知他。
对于蒋先生的遭遇，记者随机采访了10位市民，绝大多数市民都认为，银行这样的收费行为是赤裸裸的霸王条款。
对此，律师陈世林表示，根据1999年1月5日，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第23条规定，信用卡透支按月计收利息，透支利率为日利率万分之五。因此，银行方面扣除蒋先生1500块钱的做法，算不上违法违规。 不过，陈世林告诉记者，虽然《银行卡业务管理办法》明确规定了透支利率，但并没有说明是针对未还款部分还是全额还款部分收取利息。目前，法律界对这一问题，也一直存在着争议。 另外，蒋先生的妻子虽然没有办理短信提醒业务，但是却办理了电子账单业务。因此，律师认为，在信用卡未还清这件事上，由于银行方面并未发邮件提醒，因此，可以认为民生银行方面确实没有尽到告知义务。
江苏大学文法学院副院长于晓琪从事立法研究数十年，她告诉记者，《银行卡业务管理办法》属于行业规定。如果同一个条文出现多个合理的解释，那就应该根据相关法律来作出判断。
《合同法》当中也有一个明确规定，如果我们在裁决的时候，应该是做出有利于非制定合同一方的解释，要以没有制定合同那一方的解释作为依据，这个主要的原因，合同法是考虑你会在制定合同当中一定要认真对待，不要让你的合同条款有歧义，制定合同条款的一方，一般都是强势的一方，所以它要约束强者来保护弱者。
于晓琪表示，现实中，全额罚息常常会得到司法的支持，这是因为消费者很难举证“全额罚息属于霸王条款”。而事实上，这一条款也确实导致持卡人，不公正地承担了相应责任，同时也反映出，目前银行业存在着行业规定管理失当的现象。
在使用信用卡时，我们要多打打电话，多查查账单，，避免损失，要学会保护自己的利益。
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（本台消息）