2023-05-10 14:56:27
前段时间，我们两次推送了利率降低后房贷变化情况。8月25日，央行宣布年内第四次降息，自8月26日起降息，降息后，五年以上商业贷款基准利率为5.15，公积金贷款基准利率为3.25。
我们算算，降息后我们还款能减少多少？以贷款80万，贷款周期30年计算，等额本息还款，还款额如下：
商业贷款（按照无折扣计算，如果有折扣，可利用计算器乘以相应折扣算出自己利率，对照下文进行计算）：
（1）2014年11月22日之前，（执行2012年7月6日利率），利率6.55，月还款额5083元，总利息近103万元。西区有些业主赶上过这个利率，2014年11月22日前下放贷款的，直到2014年12月31日一直执行这个利率。
（2）2014年11月22日之后，也就是多数人（少数东区业主贷款较晚，按实时利率计算）现在正在进行还款的利率（执行2014年11月22日利率），利率6.15，月还款额4874元，总利息95万4千余元；
（3）2015年2月28日，利率调整为5.9，月还款额4745元，总利息90万8千余元；2015年5月10日，利率调整为5.65，月还款额4618元，总利息为86万2千余元；2015年6月27日，利率调整为5.4，月还款额4493元，总利息为81.7万元；2015年8月25日，利率调整为5.15，月还款额4369元，总利息为77.2万元。
（4）如果年内不再调整，则2016年元旦起执行2015年8月25日利率，月还款额减少4874-4369=505元。
公积金贷款：
（1）2014年11月22日之前，（执行2012年7月6日利率），利率4.5，月还款额4054元，总利息近66万元。西区有些业主赶上过这个利率，2014年11月22日前下放贷款的，直到2014年12月31日一直执行这个利率。
（2）2014年11月22日之后，也就是多数人（少数东区业主贷款较晚，按实时利率计算）现在正在进行还款的利率（执行2014年11月22日利率）利率4.25，月还款额3936元，总利息61万6千余元；
（3）2015年2月28日，利率调整为4.0，月还款额3820元，总利息57万5千元左右；2015年5月10日，利率调整为3.75，月还款额3705元，总利息为53万3千余元；2015年6月27日，利率调整为3.5，月还款额3593元，总利息49.3万元；2015年8月25日，利率调整为3.25，月还款额3482元，总利息45.3万元。
（4）如果年内不再调整，则2016年元旦起执行2015年8月25日利率，月还款额减少3936-3482=544元。
以上数据仅为概数，且均以未还本金为80万计算。由于大家本金已经还掉一部分，所以最后具体执行数据可能略有不同。
本数据仅为等额本息还款的邻居做参考。如果实行自由还款，最低还款额算法复杂，不适用此算法。一般要主动联系公积金中心调整最低还款额。
利息调整后，有些贷款机构不调每月还款额，但是由于利率降低，大家所还贷款中本金比例增加，因此未来还款年限可能有所减少，具体请咨询贷款机构。