2023-05-10 14:56:27
前两天咚咚金服小马哆在江苏的一个朋友发了一张照片过来，说他现在购买首套房，申请30年的按揭贷款，贷款合同内有两种还款方式可以选择，他选择了其中的第二种，其文本内容是这样的：
“到期一次性归还借款本金，按月结息，结息日为每月的___日。”
小马哆的这位朋友就问了，“我选择了这种还款方式，在银行贷了100万，亏吗？”
小马哆在先前的推文中有简单介绍过银行贷款的几种还款方式，以按揭贷款为例，主流的还款方式有等额本息和等额本金两种。
两种还款方式的解释如下：
等额本息：每月还款额固定，还款初期主要还的是利息，后期才会逐渐开始还本金。
等额本金：每月还款额中本金一样，前期还款压力偏大，后期还款相对轻松。
也就是说，这份合同签订的还款方式是先息后本。
看到这里，小马哆就有点吃鲸了！
首先我们来看一下，这是购房的按揭贷款，三十年先息后本的还款方式，在深圳还真是闻所未闻。
不过各个省市银行规定不同，既然小马哆的朋友问了，小马哆自然也会为他分析分析，他选择的这个还款方式，到底有没有亏~
小马哆二话不说，掏出了计算器，根据贷款金额100万，贷款月数360月，实贷利率4.655%（基准利率9.5折），用等额本息的算法计算一通之后，得出的结果是：
还款总额为185.74万，其中85.74万为利息；月均还款为5159.37元。
同样的情况，先息后本的计算结果是：
还款总额为239.65万，其中139.65万为利息；月均还款为3879.17元。
这么看来，虽然先息后本的月供是少了一千多，但是居然要多出50多万的利息啊！
这不亏大发了啊！既然如此，为什么在贷款中还是有不少人喜欢选择先息后本的还款方式呢？
呐，这是得看情况的，比如说，我们拿5年年限的贷款做例子。
同样贷款100万，以60个月为限，用等额本息的算法再计算一通之后，得出的结果是：
还款总额为112.28万，其中12.28万为利息；月均还款为18713.58元。
同样的情况，先息后本的计算结果是：
还款总额为123.28万，其中23.28万为利息；月均还款为3879.17元。
差别出来了，短期贷款，先息后本的月供比等额本息要低出不少，前期还贷压力也会减少很多，对于前期还款能力较弱的客户，先息后本简直是不二选择……
市面上银行贷款产品林林总总，不一而足，不仅上述两种，还有等额本金、等本等息、随借随还等方式。
不过像上图第一种还款方式就有点可怕了，到期一次性归还本息，也就是零！月！供！期限到了才一次性将本金和利息一并偿还，连小马哆看了都觉得兴奋得心头小马乱撞。
当然，咚咚金服不仅针对还款方式，而且根据不同贷款年限、年化利率、可贷成数等，都有相应的产品可供选择。
对贷款产品的选择有任何问题的，欢迎随时把问题砸给咚咚金服贷款哥小马哆~！
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