为什么哥哥贷款年息36%,弟弟6%?

　　小编有一个朋友，他是国外某品牌奶粉的代理商，平时有关贷款的事他都会找我这边讨论。他在深圳还有一个哥哥，他哥哥是做电子产品的，刚过年回来的时候因为资金紧缺，准备贷款200万做流动资金。他哥哥名下有一套价值300万左右的房子，准备用于抵押。但是他前后跑了几家银行都没有贷款下来，最后因为急用，所以他随便找了一家当铺，拿房子抵押贷到了120万元，年息36%。

　　大概3月初的时候，因为订单增加，我这个朋友也准备贷款，他找到了我，希望我给他推荐一家靠谱的贷款机构，然后我根据他的综合条件，给他推荐了深圳一家银行的贷款，结果两个星期顺利拿到了150万的抵押贷款，年息6%。

　　前几天去这个哥们家吃饭，刚好他哥哥也在，然后我们谈起贷款的事情，他哥哥有点心情不悦的问我，为什么自己的贷款年息是36%，而弟弟的贷款却只有6%呢？

　　我相信很多想贷款的朋友估计也会对这个问题感兴趣，所以今天我们就来说说，为什么有的人贷款利息低，而有的人贷款利息高呢？

　　针对贷款利息这个问题，很多朋友之前可能都没有接触过贷款，所以对贷款本身并不是很了解，更有的朋友以为贷款利息可以像商品一样讨价还价，但是贷款具有自己的特性，至于哪家贷款利息低，就要看借款人的个人条件及给你办理贷款的机构或信贷经理。一般来说，影响贷款利息高低的因素主要有以下因素：

　　有资产作抵押的贷款要比没有抵押的贷款利息低不少。比如银行的抵押贷款，最低可以做到6%左右的年息，就算是民间贷款，如果有抵押物，比如有房子作抵押，那利息也是在年化15%左右。但是没有抵押物那不管是银行贷款还是民间贷款，利息都会比抵押贷款要高很多，比如银行的信用贷款利息一般是在年化10%-15%之间，小贷公司的信用贷款年化利息可以达到30%左右。

　　当然除了房产抵押，如果借款人有其他资产，比如保单，车辆等，那么在申请贷款的过程中就可以选择做保单贷或车抵贷，这两种方式的贷款利息也会相对比信用贷款要低。

　　2贷款类型

　　目前市场上有很多贷款机构，每家贷款机构的从事的贷款业务可能都不一样，常见的贷款机构有银行、小贷公司、担保公司、融资租赁公司、信托公司、典当行、P2P、消费金融公司、网贷、车抵贷款公司等，每一种类型的贷款机构提供的贷款产都不一样，对应的利息也不一样。

　　 一般来说，银行贷款利息<消费金融<小贷公司（含p2p）<典当行。

　　3个人征信

　　贷款机构会通过信用报告去判断借款人的信誉度和还款意愿，从而评估借款人毁约的风险，如果一个人的征信报告比较好，说明这个人有信誉，毁约的风险比较小，贷款机构毁约成本较低，所以贷款机构可能会降低借款人的利息。

　　相反，如果借款人的征信比较差，贷款机构会认为借款人缺乏信誉，毁约的概率比较大，毁约成本高，所以可能就会上浮贷款利息，用来平衡风险。

　　4个人还款能力

　　贷款机构在评估你的还款能力的时候可不会凭着你说的话去判断你的还款能力的，而是主要通过看的见的东西去评估，其中最重要的是借款人的银行流水。你的银行流水越多，说明你的收入越高，还款能力越强，毁约的概率越小，所以贷款机构可能考虑给你低一点的利息。

　　5信贷经理

　　这一点很重要，但也是很多客户最容易忽视的地方。有的借款人可能会说，我贷款找的是贷款机构，跟贷款机构签订合同， 是贷款机构放的款，和信贷经理有毛线关系啊？

　　我们先回过头看下我哪位兄弟的哥哥，在吃饭的过程中我了解到，他后来找的是一家小中介的信贷员，可能是这个信贷员刚入行，对贷款市场不是很了解，所以就找了一家自己认识的小贷机构给他办理了。但是按照这个兄弟哥哥的条件，实际上深圳有几家银行是可以办下来的，虽然可能利息没有那么低，但是也绝对不会超过10%。

　　所以一个好的信贷经理对借款的指导同样也很重要。