2023-05-10 14:56:27
今天来介绍一期保证回报的短期产品：中银人寿精选目标五年保险计划。
中银人寿是一家主要做银保渠道的公司，在银保销售业绩是很优秀的。
先介绍下公司：
可以说，公司每年都在快速增长中，2008-2015年期间，复合增长率是30.6%，优于香港保险市场同期增长率17.3%.
精选目标计划缴费期只有2年，可以预缴，预缴保费有折扣，合同满期是5年。
举个栗子：50岁男士，交10万美元，再预缴第二年的保费，折扣后总保费是196993.21美元。
身故赔付所交保费的102%或户口价值（以较高者为准）；
此产品没有红利，只有现金价值。
5年后，保单现金价值是229440美元，意味着此时可以拿回229440美元，内涵回报率刚好是3.1%。
这个收益率是保证的。
此产品还可以做保单贷款和保单抵押贷款。
两者之间的差别是：
保单贷款：是全额交满保费并在保单生效后45天之内，把保单现金价值贷出来，客户最高可贷现金价值的90%。
保单抵押贷款：相当于保费融资，投保人先把部分保费存在银行，然后银行批出贷款来缴付保单。客户必须有足够的存款交银行每月利息。如果发生保单理赔，银行会先扣除客户的欠款。
保单贷款通常是1年期，利息分美元和港元两种计算方式，通常是：
美元：3个月LIBOR+1.75%(或更高，比如2.25%）；
港币：3个月LIBOR+1.75%(或更高，比如2.25%）；
按照以上栗子，第一年现金价值是168017美元，可以贷款15万美元（取整数）。
现实银行贷款利息是2.5%，理财产品回报率约5%。则贷款还有2.5%的套利空间。
加上保单固定回报率3.1%，5年后回报率升至4.72%。
保单抵押贷款，分为1年和5年期两种。
目前5年期只针对香港居民。
1年期贷款计息方式有三种：
美元：3%(USP-1%);
港元：2.5%（P-2.5%)
人民币：4.3%（CNYP-1%)
举个栗子：以上的客户付6.5万美元的钱，跟银行贷款14.85万美元（包含5年利息），预缴19.7万保费，剩余1.65万留在银行用来缴付利息（现时贷款利率约2.5%）。
5年后，保单现金价值是229440美元，考虑到客户只付了6.5万美元，最后却赚了15940美元，回报率是4.48%。
综上所述，无论是保单贷款还是保单抵押贷款，都可以提高保单的回报率。
当然，客户也会承受一定的风险，就是万一银行利息提高，收益率则会下降。
不过，相对内地高昂的融资成本，这种融资方式是非常不错的。
值得推荐。