银行又借我21万,为什么老问我要不要借钱?

木木说卡2021-05-02 16:44:34

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最近收到各种银行的分期贷款推送,说我的额度又涨了,比如下面中信银行的新快线。除了推送,每次打银行电话,客服总也是会问我要不要借现金,说我是优质客户,有多少额度;更多的是银行客服主动打电话询问是否要借款等等..


年底了,很多朋友可能的确需要用钱,看到利率好像挺低的,就借了这类银行的分期现金贷款,其实这钱的利息并不低。银行很喜欢和我们绕圈子,让我们借钱的时候并不知道自己借的钱是多少利息。

 贷款费率 

由于平时大家都习惯用年化利率来衡量利率的高低,比如借10万块钱,一年10%的利息,利息就是1万。那是因为以前的借钱习惯就是到期后本息一起付的,所以用年化利率一点问题没有。


但分期贷款跟普通贷款不一样,但宣传的时候还是拿配套贷款的贷款利率来说事,让大家傻傻分不清。银行喜欢用年化利率来说介绍分期贷款产品,其实只是为了麻痹大家的眼睛,觉得利率挺低的(分期贷款这种介绍利率的方式跟很多保险说收益的时候一样,就是要让你算不清楚)。


分期贷款与普通贷款的差别,主要在借款资金的占用时间上。


分期贷款是分期还款的,到期时已经还完欠款了。所以借款资金的实际占用时间只有正常贷款的一半左右,所以分期贷款实际的借款利率也比写着的利率高一倍左右。


 举个栗子? 

像木木收到的这个新快线,额度212000,月费率是0.57%,换算到一年,费率是0.57%x12=6.84%,如果他不是个分期贷款而是正常贷款,那一年的利息就是6.84%了。


但这是个分期贷款,假如木木借了10万块,分1年12期,每个月要还8903.33元。年初的时候我手里是借了10万,但到年中的时候我借的钱手里其实只剩5万左右了,年末的时候我手里借的钱接近于0了,但费率(利息)一直在按10万的给。


对比一下普通贷款,我借10万,这10万在我手里是一整年时间,每月平均借款都是10万;而分期贷款,却是年初10万,年尾0万,我手里每月平均只有5万左右。所以实际利率要高一倍左右。


其实有专门的公式可以计算这个实际利率,Excel表里的IRR公式就可以计算,以下为选读『在Excel的第一列输入借款时间,从1-12,代表12个月。然后第二列分别输入银行给我的10万元,和每一期的还款8903.33元,然后用公式全部选中,最后乘上12期分期。』

上图就是木木上面例子里月费率0.57%借款的真实利率,看起来年化费率是6.84%,实际的年化费率是12%,如果借出来想理财薅点毛那肯定是亏大了。


不过因为分期贷款的利率基本接近实际利率的两倍,所以大家以后看到那种贷款利率x%的分期贷款的时候,贷款利率默认x2就可以了。


不过有时候真的急需用钱,银行的这种分期现金贷可能下款速度是最快的,急用的时候能借到也是好的。各家银行都有分期贷款业务,木木下次给大家盘点一下各家银行现金贷款的利率对比。


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