2023-05-10 14:56:27
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暂停“住房抵押贷款”中金额超过200万的
而不是暂停北京的房贷
2月28日到3月1日，楼市再次上演了一个“出口转内销”的大消息：
消息灵通的美国“彭博社”率先报道说，中信银行已经叫停北京地区的住房抵押贷款。
春江水暖鸭先知，联系到北京二手房已经连续9个月下降，中信银行此举似乎还有更多含义。随后，多家国内媒体采访了中信银行，确切的消息是：中信银行暂停的是“北京地区200万元以上的个人住房抵押贷款”。
中信银行表示：此举是该银行自身的政策，；中信银行坚决执行国家关于房地产市场调控的政策，对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整、传导、落地。
随后，有财经自媒体对此进行了解读，甚至使用了诸如“别低估这件金融大事！买房人彻夜无眠”这样刺激的标题。
其实很多人根本就没有搞懂“住房抵押贷款”和“住房按揭贷款”的区别，就来评论这件事。所以结论完全是哗众取宠的。
住房抵押贷款不是住房按揭贷款
中信银行广渠路支行信贷处信贷人员表示，该网点的住房按揭贷款并没有停，但是不接受二手房贷款，只接受与中信银行有合作的楼盘的期房业务，符合中信银行准入的项目才可以做。
记者致电中信银行总行营业部，其工作人员称，目前中信银行住房按揭贷款正常，房屋抵押贷款有在正常审批的业务，但是业务可能会收紧。中信银行各个支行的额度可能会有限制，支行也有自己的政策，所以各个支行会有不同。
同时，该工作人员对记者解释称，“住房抵押贷款是以现有房产进行抵押而获得的贷款，按揭贷款是以将要购买的房产作为抵押而进行的贷款，两者是不一样的。”
中信银行回复记者称，目前只有北京地区暂停住房抵押贷款。
所谓“住房抵押贷款”，是你拥有了一套属于自己的住房，把这套房子抵押给银行，获得贷款用于消费或者个人经营活动；而“住房按揭贷款”，是你去购买一套房子，因为资金不足需要向银行贷款，并将房子抵押给银行。
中信银行在北京暂停的，是“住房抵押贷款”中金额超过200万的，而不是暂停北京的房贷。
为什么暂停“住房抵押贷款”？原因很简单：
第一，住房抵押贷款，按照用途又被成为“消费贷”、“个人经营贷”，在楼市比较热的时候，往往被违规挪用来买房子，用作购房的首付。
换句话说，贷款人“挂羊头卖狗肉”，没有按照跟银行贷款合同的约定使用贷款。其实，很多银行在发放“住房抵押贷款”的时候，对于客户将用来买房是心知肚明的，甚至给予协助。因为“住房抵押贷款”利率上浮空间大，银行可以赚到更多的利息，所以也就“睁一只眼闭一只眼”了。
2017年以来，随着限贷（限制“住房按揭贷款”）越来严，很多购房者为了弥补资金短缺，越来越依赖“住房抵押贷款”，引起了央行、银监会的重视，三令五申要求严查。其中厦门的多家银行，就曾被处罚过。
所以，防止“住房抵押贷款”违规流入楼市，是政策的基调。
第二，中信银行在“住房抵押贷款”上规模偏大、增速偏快，。
根据中信银行2017年中期报告，该行2017年上半年新增贷款 2132 亿元，其中个人贷款占比 高达82.4%。而在2017年，全国银行新增贷款里，个人贷款占比不过是53%。也就是说，中信银行在个人贷款上比较激进。
而中信银行的“住房抵押贷款”增量占全部个人贷款增量的56%，这个比例在全国大中型银行里，应该也是非常高的。
在这种情况下，中信银行完全有可能被银监会要求控制“住房抵押贷款”的增速。
有分析认为，中信银行的新政策，是不看好北京楼市。认为北京房价有下调风险，所以不愿意继续发放“住房抵押贷款”。这种解读显然是错误的，因为中信银行只是暂停了超过200万的“住房抵押贷款”。
你把房子抵押出去贷款，如果真的是用于消费，一般是不会超过200万的。超过200万的，有很大可能是用来买房子。
还有分析认为，把资金贷给企业利率更高，所以中信银行才控制“住房抵押贷款”。其实也未必。因为现在“住房抵押贷款”的利率往往能上浮40%到50%，并不比给企业低。
过去三年的1月份，全国新增人民币贷款情况
时间 | 新增住户贷款 | 其中短期 | 其中中长期 |
2016.1 | 6075 | 1292 | 4783 |
2017.1 | 7521 | 1229 | 6293 |
2018.1 | 9016 | 3106 | 5910 |
注：表中数据单位为亿元。
上图是今年1月、去年1月和前年1月，央行公布的新增人民币贷款数据，可以看出，虽然媒体上楼市调控喊得非常凶，但新增“住户贷款”（绝大部分的真实用途，可能是买房）仍然飙升到了9000多亿，相当于2016年1月的1.5倍。其中“中长期贷款”基本上是合法的房贷，比2017年1月略有降低；但“短期贷款”（往往是非法的房贷），却大幅飙升了150%！
由此可见，通过“住房抵押贷款”套取资金买房，是全国性的现象。中信银行暂停北京地区200万以上的“住房抵押贷款”，可以降低“短期住户贷款”狂飙突进的增长速度，仅此而已。
至少到2018年1月，中国银行体系对楼市的支撑，仍然在加强而不是在减弱，上面图表里的数据，已经证明了这一点。至于媒体上怎样喊话，那是另外一回事。
2018年，请牢牢记住这句话！
虽说中信的事件不能说明什么，但不可忽略的是银监会已经三申五令：严防各路资金违规进入房地产市场，逐步降低银行资金通过贷款、投资、理财、信托等渠道流入房地产市场的速度和规模。
不要以为这是纸上谈兵，这次国家可是动真格了。
要知道，中国贷款一半以上是抵押贷款，抵押品里面最重要的是房地产。
如此循环往复，子子孙孙无穷匮矣，这个杠杆该有多高？
另外，2月27日，“九三学社”召开了提案新闻发布会。在其拟提交的提案中，最吸引眼球的是：应加快房地产税立法并适时推进；必要时试点空置税，减少空置和“捂盘”；研究修订和完善继承法，适时适度试点开征遗产税。
这几个税的提出，可以说也是瞄准房市来的。尤其是所谓的空置税，是指政府为了充分利用资源，而对空置的居民房屋进行收取一定量的税收。西方不少国家都有征收。数据显示，在法国的一些城市中，房屋闲置的第一年，业主必须缴纳的罚金为房款的10%，第二年为12.5%，第三年为15%，以此类推。
按这力度，如果在中国征收，对投机、投资客可谓一记重拳，理论上会导致房价下行。就算于房价涨跌无用，空置税也能起到威慑作用，至少能亮明政府对楼市调控的决心。更重要的是能一定程度上减少空置资源的浪费，对于以往开发商捂盘的行为，也能够有效抑制。
当然，新税种只是提案、建议，不一定会被采纳实行，但这对国内房地产市场来说肯定不是利好信号。
要知道，房地产整个链条，很长时间玩的，就是银行资金。
房地产商看似财大气粗，其实背后是狐假虎威：银行才是他们真正的金主。
炒房客看似豪掷千金，其实他们的内囊一个个都是瘪的，手里的钱大部分都是借来的，
然而，
要去杠杆、稳房价，严格控制住房抵押贷款再次进入房住产市场买房，是一个重要手段。
无论如何，可以判断的是：
房子是用来住的，不是用来炒的！2018年，请牢牢记住这句话！
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