2023-05-10 14:56:27
这是2017年的第九十九篇。
上一篇文章因为被恶势力投诉，所以被删除了，没办法，谁让我怂呢？
这个自媒体号我写了100多篇，到昨天，粉丝才突破一万人，从0到一万真是不容易，想想如果哪天封掉了，我还是会挺心疼的。最起码粉丝也看不到了我的文章不是，还是忍了。所以只能等哪天我能搞定微信公众号团队的关系，那我就不怂了。
说回正题。
前两天跑了趟东莞，因为一个自媒体朋友过来，也想着去那边考察下，我就顺路陪着去了下。虽然余军本人去东南亚开拓分公司去了，可能因为有余军打招呼，享受到了热情的接待，接待的都是团贷网美女同事，深知我心啊。要知道，我在美女面前，是没有什么抵抗力的。
因为高管都不在，据说唐军和张林都几个月看不到人了，可能天天在外面搞资本运作，我们大概的也就看了下办公环境，随便拍了几张照片。
这个系统我在很多平台都看到过，会实时显示全国的借款和投资数据。
熟悉我的读者都知道，我是最喜欢研究资产端的，所以着重讲讲资产端。
团贷网把资产端数据分成了4大块：房贷车贷、消费金融、电商供应链、三农业务。
这四大块由不同的四个公司去运营，目前房贷车贷、消费金融、电商供应链的业务量比较大，三农可能才开始做，量级比较小。
房贷车贷、消费金融我就不介绍是怎么样的业务了，有兴趣的可以去我历史文章里看看，大把介绍。
电商供应链其实也跟我之前写的供应链金融业务差不多，不过团贷网的业务是通过跟天猫、京东、亚马逊这些平台合作，打通接口，通过接口抓取商铺的交易数据，给商铺进行综合评估，然后放款。电商行业本身就是个周期性行业，特别是双十一到了，商铺都想着多屯一点货，自然资金会比较缺少，那么就会借款补货。对于商铺来说，利息不是重要的，因为他赚的是贸易差价，所以哪怕一个月3%的利息，他如果销售利润能有10%，他也能赚7%。而且因为我做过电商，所以我比较清楚，电商平台是特别需要头部流量位置的，货源充足、销售笔数多、评价好，自然排名靠前。排名越靠前，就越容易获得自然流量，而自然流量成本特别低，那么他的利润就越高。
三农业务名字也很好理解，就是借款给农户，这个业务因为后续没有接触到资产端，所以我也没仔细问，毕竟才开始的业务。
在去资产端总部的路上，经过了一个团贷网的线下门店，我特意装成一个要房产抵押的人进去咨询行情。本文首发于微信公众号：老七玩金融（wubin2015game）
有个小哥热情的接待了我，当然，他不知道我是干嘛的。我大概编了个理由，说我东莞有套按揭的房子，想咨询下能不能去借款。
他大概跟我说明了下，如果是全款用红本在手的房子，借三个月，是先息后本1分5（年化18%），平台一次性手续费0.6%。如果还在按揭中，借三个月，利息1分68（年化20.16%），平台一次性手续费1%，如果放款成功，还会收1500的考察费用。
这种业务的借款人，多少都有一点瑕疵，如果他征信良好，还款及时，他就可以直接去银行借了，那利息才7%厘不到。
整个房抵业务，在民间借贷的利息中来说，还是中等偏下水平的。
要知道，我深圳的一个朋友，做基于房产的信贷业务，是收6分起，还必须深圳有房，看征信情况，然后去做公证，把房产公证给借款人，如果借款人不还，那可以直接收房。
别惊讶，这才是民间借贷。
借款人因为信息的不对等，会被业务员带到不同的资产端去借款，一般来说，业务员都会有抽水，一般是放款额的1.5-3%，这笔钱是借款人额外付给中介的，这也是行业的规矩。
大家接到的各种问你要不要办理房贷、信用贷的电话，其实都是这种中介，题目通过各种方式，找到刚好有借款需求的人，然后把这种需求卖给资产端，自己赚差价。所以如果你真要借钱，还是自己多对比几家银行或者金融机构，看清楚各种条款，小心上当。
我记得14、15年的时候，我有个朋友做了这样一个呼叫中心，请了一两百号外呼客服，一个月能做中介业务1.5亿，利润也有个几百万。
然后我又问了下车贷业务，这块我是比较熟悉的。团贷网车贷业务主要是车抵业务，利息是9厘9等本等息，实际利率大概24%不到。（不知道怎么算的翻历史记录）中介可以报1分18，也可以报1分28，不同的是返点不同，1分18返3个点，1分28返6个点，计算下来，平台的利息还是9厘9。除此之外，还有100的GPS租用费用，800的抵押登记费，其他就没啥了。
所以一个业务员推荐一个借款人来20万的车抵，如果按1分28算，他能够有12000的提成。这也是为嘛大家都说，做金融的赚钱的原因了。
给大家个参考值，而一般民间车抵贷的标准是：前置3%的手续费、680的GPS费用、100的GPS月租、800抵押登记费、1分5到2分的等本等息。
下面两张是那业务员加我微信，后来知道我身份后给我发的业务图片，给大家参考下。上面好像有那个业务员的电话，作为感谢，我就不屏蔽掉了。
跟他聊完就去他资产部门看了看，在我们的要求下，查看了两份合同。合同里其他内容都大同小异，有两点是我看到跟其他地方有些不同的地方。
一是通过拆分，把利息和服务费拆开了，借款期限和利息，会跟线上平台的意义，其他的，都变成服务费去收取。这样平台上的合同会跟实际合同一一对称，从合规的角度来说，是做的不错的。
二是是引入了先行仲裁，，所有的合同，仲裁地都在湛江，当借款人出现逾期或者还款不上的时候，可以直接通过先行仲裁查封借款人资产，然后再通过法律程序走清算过程，这点算是做的不错的。
说完好的地方，也说说不太好的地方，团贷网的贷后呼叫中心，我个人认为还是需要加强的。
我个人曾经做过呼叫中心的项目，标准的呼叫中心，应该是有一体化的设备、系统，还有轮值班长等等。而我不知道我是只去了团贷网的一个分部，还是怎么的，看到的呼叫中心规模偏小，而且没有那种专业化呼叫中心的感觉。
贷后管理是个很精细化的事情，从还款期三天前短信+电话催收、到逾期一周内的不同措施应对，然后到一月以后的跟进措施，都是不一样的。不同的阶段，应该有不同的项目组去跟进，因为每个阶段处理的手段也不同。
最后说下大家都很关注的，团贷网并入万和集团的事情。团贷网的工作人员都没有透露，但我个人猜测，唐军的布局应该是把两个资金端置换成为两家上市公司的股份，然后再把资产端包装独立借壳上市。因为国内目前是不允许互联网平台上市的，但贷款类资产注入可以，所以我猜想，近期时间，团贷网还会有新的公告出来。在未来的P2P时代，资产端才是最值钱的，从美国上市的几家P2P公司都能看出来，核心都在于资产端的强大，而不在于线上运营端多牛逼。
也只有这样，才能够给他的风险投资人有所交代。
未来的唐军，应该是自己控股一家A股上市公司，并入股另一家A股上市公司及一家香港上市公司。从而完成资本运作的蜕变。
当然，以上都是我的猜测，毕竟不是我在操盘。
最后，顺手找他们要了京东卡的邀请链接，这个月投资还是享受京东卡优惠。之前因为很多读者反映投完后很久都没有京东卡的反馈，也不知道什么时候发放，团贷跟京东联合开发了一个系统，投资人可以直接去系统直接激活自己的京东卡，就不用等那么久，可以直接买买买了。
我列了下平台目前有的福利，让大家看着直观一点：
EXECL最后一列，是每一项红包或者福利换算的年化收益，按金额投，激活红包，直接加上算出来的年化收益就是总收益。大家可以自行组合。不会把红包换算成年化奖励的请查找我之前的文章，里面有详细记录计算方式。
注意，京东卡只限首次投资达标赠送，而新手红包有激活期限。新手标最高限额应该是30000，有一月和三月标。
我个人建议，首次投资100000六月标获得800京东卡+288红包、50000六月标获得300京东卡+168红包、30000三月标获得100+58红包，是不错的选择。
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