2023-05-10 14:56:27
最近快小保给大家对比了一些2018年的开门红产品——《一张图对比2018开门红热门产品，PK“险”而易见！》，里面的不少产品都可以进行保单质押贷款。氮素，相信很多盆友对保单这个的功能还是很陌生滴，估计甚至有盆友还不知道吧。
保单贷款能贷多少？有人说的用保单还能赚钱是真是假？所以今天想跟大家聊聊保单贷款这个事。
p.s.关于保单的现金价值大家可以看快保家之前的文章《保单现金价值是个什么鬼？你真的知道吗？》。
▌保单贷款的优势有哪些?
相较安全。相比如今比较流行的校园贷、现金贷等高利贷，保单贷款的渠道是比较安全的。
门槛低，手续简便。理论上购买了保险都可以成功申请，不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途。
借款到期后可以续借。借款利息都是按“天”计算，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。
放款速度快，利率较低。一般3-5个工作日即可到账，仅次于银行贷款，且无其他手续费。
提高资金的利用效率。比如1000万保费，3000万保额，现在保单贷款800万，占用资金实际仅200万，撬动了3000万的保额，杠杆15倍。
抵押比例高。可以贷出现金价值的80%。银行抵押贷款，如果房地产按揭贷款，现在首套3成首付，也就是可以贷出房产价值的70%。而股票质押融资的比例更低了，主板股票达不到70%，中小创一般只有40%。
避免了退保带来的损失。在贷款期间你还能继续享受这份保单中的所有保障、分红。
说了这么多好，缺点和注意事项，才是更重要的要告诉你：
▌保单贷款的缺点
如果贷款者逾期未还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。
当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止。
如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低。
如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。
▌保单贷款注意事项
在保单贷款期间，如保单有生存金给付、保全退费时，系统自动偿还全部或部分借款。
保单贷款期间有理赔给付，理赔款须优先用于偿还保单贷款。
贷款额度不按保费计算。保单贷款是基于保单的现金价值，因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。之所以出现额度差，是因为保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值，而长期寿险产品前几年的投保费用是比较高的。
虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单，就可以进行保单贷款。
如果投被保险人不是同一人，而且被保险人是成年人，那么投保人申请保单贷款是需要经过被保险人签字同意的。
▌怎么用保单贷款?
如果你投保的保险具备现金价值，同时符合该保险保单贷款的各项条件，办理手续就比较方便简单，只需提供保险单，保险单发票，身份证复印件和存折(卡)复印件等材料即可。
▌保单贷款可以贷多少钱?多长时间?
这要取决于你所持保单的现金价值，每一款保险保单的现金价值都不同，保险合同里有一张现金价值表，每年的现金价值都不一样。具体可以参考你保单的现金价值表，一般贷款金额最高不超过现金价值扣除其他欠款后的80%，贷款期限通常不超过6个月，且应在下一保单周年日前偿还贷款本息。
超过半年可以循环贷款，循环贷款时只需还清上一次贷款周期的利息。
▌我用自己的钱为什么还要出利息?
保单贷款实质是指投保人将保单的现金价值作为抵押来向其保险公司贷款的一种借款行为。很多人把这个权利错误地表示为“借保单的现金价值”，这种措辞是误导且错误的。
保单所有者不能借他们的现金价值，有的是以保单现金价值为贷款担保从保险公司贷款的权利。
就像我们有一套房子，我们可以居住，当我们急用现金的时候，我们可以把房子作为抵押物，从银行获得贷款，此时我们也是需要付利息的，同时也不影响我们居住房子的权利。
▌所有保险单都可以办理贷款吗?
非也，一般情况下，带储蓄性质的保险，比如：两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险、终身型的重疾险等，投保一年后通常都可以进行保单贷款。
以下几类保单是无法办理的保单贷款的：
短期意外险和健康险、及消费型定期寿险、重疾险，由于没有现金价值，或现金价值很低，不能进行贷款;
不具备抵押条件的医疗费用保险、财产保险，以及有保费豁免功能的少儿保险不能办理贷款;
保费在10万元以上的投连险，虽能很快地累积可观的现金价值，但因其价值随投资单位价格波动，无法确定价值的，也不能保单贷款;
已经发生保费豁免的、已办理减额缴清、或者已经停缴保费、正在申请理赔的及自动垫缴保险费的保单也不能办理贷款，具体情况视各保险公司条款而定。
▌保单贷款还能用来赚钱?
大家一定还惦记着快小保前面说的保单能赚钱的事，其实是有个这样操作的：
投保人可以通过保单贷款，贷到保单现金价值的80%，然后再去购买较为安全的定期、固收型产品，赚取利率差。目前较为安全的渠道6%-7%的年收益还是可以预期的，当然，这只适用于现金价值高的保单，而且在选择产品时就要特别注意贷款条款！
最后快小保郑重提醒大家，借贷有风险，选择需谨慎!无债一身轻，保障最当先！
懂得了正确的购买原则，就可以找到身边靠谱的代理人，让他们给你推荐合适的险种啦。
帮中国人找到最适合自己的保险，是快保家的中国梦~
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