2023-05-10 14:56:27
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近日，央视《今日说法》主持人李晓东以一纸诉状将中国建设银行告上法庭。因建行信用卡逾期10天后，产生了四倍于未还本金的利息，而李晓东认为：“全额计息”为无效格式条款。
2016年3月，李晓东用建行龙卡信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了300余元的利息。在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。
李晓东认为，建行这样的信用卡计息方式明显不公平，其相关条款应为无效的格式合同条款，且建行应返还向其收取的300余元利息。
据记者了解，。
长时间以来，银行收费问题一直是用户最关心的，信用卡已经成为老百姓消费的主要工具之一，偶尔逾期也难免，到底现在哪些银行是全额罚息的，这是否真的是违法乱收费的现象？小编带大家一步步了解。
什么是“全额计息”？
据了解，目前我国信用卡计息方式分两种，一种是全额计息，一种是未清偿部分计息。其中的全额计息又称为“全额罚息”，是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
全额计息，又叫做全额罚息，指的是如果到最迟还款日，你未能全额还款，就算是差一分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利息计算，并按月计算复利。听起来有点拗口，举个例子说一下。
比如小六3月2日刷了10000块钱的信用卡，3月23日是账单日，4月9日是还款日。在4月9日的时候，小六只还9999元，欠了一块钱，那么银行就会从3.2开始按日息万分之五给小六这笔10000元记利息，直到你全部还清，并且到下个周期的时候利息会“利滚利”的进行计算。
可见，少还了1块钱，你就要为此付出高额的代价。而且如果你一直忘了还，复利的计算方式，会让你这笔钱如滚雪球一样越来越多。
信用卡的计息方式除了全额计息，还有部分计息，即部分还款，部分计息。仅到还款日未还部分按每日万分之五利息计息。利息外再还一笔滞纳金。例如现在七哥知道的，工商银行就是实行这种还款方式。
还有一种分段计息，如果你还款日只还了部分款项，那么从消费日到还款日，仍按全款计息，但是还款日后，将按未还清部分计息。如目前农业银行就是这样的罚息方式。
仅三家银行为“非全额计息”
近年来，有关持卡人由于各种原因未能按时还款而遭银行全额计息、收取高额利息与违约金的报道并不少见，全额计息是否合法合规也一直是业内的争论焦点。
小编为大家整理了15家银行的信用卡预期计息与违约金规则，发现目前只有三家银行不是全额罚息方式，他们分别为：工商银行、农业银行、浦发银行。
此三家银行为“未清偿计算”方式来计算信用卡利息，而剩余的12家主要银行，均为“全额计息”。而这15家银行均设立了“最低还款额”，除工行、广发外，其它13家银行的违约金收取均按照“最低还款额未还部分的5％”收取，而工行、广发为10％。
专家：全额计息是否违法不好说 银行收费应更人性化
近年来，屡屡有天价信用卡违约金事件见诸报端，而这背后原因指向的正是全额计息。有些业内人士认为，全额计息并不是中国所独有，而是国际惯例，有其存在的合理性；也有人认为，全额计息损害金融消费者权益，是霸王条款。全额计息究竟是否合理合法？对于这样的争论，业内一直从未间断。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，并不能说全额计息就一定不合法，这还要看在申请信用卡时所签订合同的情况。事实上，并不是所有的银行都是采用全额计息的方式，银行方面也并没有强迫用户必须选择其提供的服务。但是，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措。
，按照合同法的相关规定来看，全额计息其实已涉嫌违法，“用户使用银行的信用卡，其实形成了一个借贷的合同，银行提供贷款，用户还本付息，之间是合同关系。现在用户出现了一个小额违约，这种违约情况按照合同法的相关规定，用户只能就违约部分来承担违约责任”。
对此，潘修平认为，银行也有其自身的苦衷，从银行的角度来说，目前，信用卡违约现象特别严重，特别是小额违约情况很多，在处理时也让银行很头疼，所以银行往往在信用卡条款的制定时尽量保护自己，利用其自身的优势地位，将有利于自己的条款表述强加进合同条款之中。
别以为有了信用卡，就可以刷刷刷了，实际上，信用卡有很多“陷阱”，是银行决然不会告诉你的。
信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。
不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。
目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。
有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。
目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%。另外，大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡免除手续费。
目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息，这看上去很美。
事实上，持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。
如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么办信用卡的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款。
可是，用信用卡消费的时候可要悠着点，如果储蓄卡里的还款金额不够，未能一次全额还款照样要付利息。
目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，而在国内却是相反，密码比签名更安全。按照国际惯例，对于信用卡，使用签名、核对签名的责任在商家；而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名，除了信用卡被盗刷的事，处理起来和国外还是有很大差距的。因此，更为保险的还是采用密码+签名的形式。
信用卡超限费，估计很多卡民们没有听说过，但这项费用确实存在。为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月)，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。
在同一家银行开了多张信用卡，额度共享，很多信用卡的“高玩”都会用这招，确实可以很方便地提高额度。目前，工商银行、建设银行、交通银行、广发银行等多家银行都规定，同一银行多张信用卡额度都可以共享。
不过，消费额度可以共享，还款的时候却是不可以共享的。目前不同银行对于“同行多卡”的账单设置和还款上有不同的规定。
很多人用信用卡刷卡消费，最大的诱惑就是积分可以换礼物，但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的，一般两年期限较多。
据央行网站消息，中国人民银行发布新规，其中有不少是针对用户有益的好消息。规定于2017年1月1日起施行。
取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。
取消关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自助确定。
持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。
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来源：综合自金融界、七七读财、最爱大北京（ID：beijing-beijing-123）、央视新闻
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