2023-05-10 14:56:27
小额贷款公司正在各地蓬勃的发展，可是在小额贷款公司的飞速发展的过程中还存在着诸多棘手问题，面临着很多纷繁复杂的风险，既包括外部原因造成的风险，又包括内部原因造成的风险。
（一）系统风险
1.法律风险
小额贷款公司的成长道路并不长，目前，国家对小额贷款公司的相关规定尚未形成与其相适应的法律法规。小额贷款公司在经营资格的批准上实质是行政方面的许可，但是该行政行为的设置缺乏本质意义的法律依据。依据2008年下发的《小额贷款公司试点的指导意见》小额贷款公司的经营范围是金融方面的业务，但根据的是《公司法》来治理的，《商业银行法》并不适用于小额贷款公司，因此，小额贷款公司缺乏专门的法律法规。小额贷款公司属于什么性质的机构，若说是银行，；若说不是银行，但它又经营与银行相似的金融业务。因此，小额贷款公司缺乏专门的法律法规，使小额贷款公司面临身份定位不明晰、无法可依的风险。
2.
我国小额贷款公司目前还处于试点阶段，它的试点是在地方政府与央行的大力推动下实施的，这就意味着小额贷款公司本身就具有一定的特殊性，而且由于它行业归属的不确定性，、、。从目前的实际情势来看，，有金融办、，。，，，，。由于我国的国家相关职能部门尚没有出台相关的管理办法，，。
3.利率风险
目前，小额贷款公司的主要营利手段是通过发放贷款获取的利息。因此，小额贷款公司的生死存亡是由利率的高低决定的。由于当前小额贷款公司的性质是普通的工商企业，并非金融机构，导致了它的融资成本较高，同时小额贷款公司还要缴纳企业所得税、营业税及附加税，形成了运营成本较高的局面。我国的商业银行可以经营吸收储蓄存款的业务，储蓄存款的利率大约在3%左右，商业银行的资金成本相对较低。但是我国小额贷款公司的资金主要来源于自有资金，经营成本较高。“只贷不存”的业务模式的限制性规定使小额贷款公司的资金来源渠道狭窄，增加了它的融资成本。因此，.9倍到4.0倍区间确定合适的贷款利率是至关重要的。小额贷款公司面对中央银行的利率调整也应当做好充分的应对准备。
4.信用风险
由于小额贷款公司目前尚不能进入征信系统的查询，这让小额贷款公司在掌握客户的商业银行信用情况上举步维艰，也不能向银行一样对客户进行信用等级评级。同时银行也不能充分掌握客户在小额贷款公司的实际信用情况，导致小额贷款公司和银行之间信息不够通畅。小额贷款公司为收集企业的信用信息，增加了调查成本，迫使小额贷款公司只能以较高的利率来掩饰信用信息不对称的风险。信用信息的不对称，严重制约了资金的合理有效利用。小额贷款公司的放贷款项主要是抵押担保、保证人担保等形式，并不是国际通行的信用贷款占绝大部分的惯例。由于信用信息的严重匮乏导致了小额贷款公司将贷款给熟人或亲戚，削减了社会效益。因此，解决小额贷款公司信用信息的征集问题成为了当务之急。
（二）非系统风险
1.资金风险
按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定，小额贷款公司经营模式定位于“只贷不存”，不能像银行一样吸收公众存款，局限在规定的范围内开展贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险。小额贷款公司发展的瓶颈是由“只贷不存”的经营模式造成的。小额贷款公司的资金主要来源于股东和发起人在筹建期间的出资额、捐赠资金、不超过两个银行业金融机构融入的资金，不允许向社会筹资，小额贷款公司不能有效吸收农村的闲置资金，资金有限而社会需求旺盛成为小额贷款公司面临的矛盾，影响其可持续发展。因此筹资成为了小额贷款公司相当棘手的问题，确保资金周转充裕是小额贷款公司面临的风险。
2.经营业务风险小额贷款公司经营业务的范围种类单一，抵御风险的能力十分有限。小额贷款公司应当坚持的经营范围原则有：办理各项小额贷款；办理中小企业发展、、财务等咨询服务；经上级主管部门批准的其他金融业务。但本质上，小额贷款公司的经营范围只是局限在“小额贷款”方面，不允许其开展代理客户理财、买卖票据、代售保险、办理贴现等效益稳定、风险性较低的业务，公司的盈利主要依赖于小额信贷的利息收入。信贷产品自身存在高的风险性，单一产品结构与其高风险性存在明显的不对称性。假若出现信贷方面的风险，小额贷款公司在资金方面就会出现捉襟见肘的局面，不能确保小额贷款公司的可持续性发展。
3.管理风险小额贷款公司是新兴的信贷金融组织，其管理水平较低，操作不规范，治理结构有待完善。一是在财务制度、贷款管理方法和贷款流程还处于摸索及修正的阶段，这不仅增加了小额贷款公司的经营风险，还制约了其业务的广泛延伸，给管理带来了无序性。由于小额贷款公司的业务操作主要采用手工操作，工作效率较低，而且放贷机构缺乏风险内控机制，导致信贷管理的手段跟不上小额信贷的飞速发展的步伐。二是专业人才匮乏，这是阻碍小额贷款公司发展的短板，小额贷款公司的股东及发起人缺乏金融机构的管理经验，其从业人员的文化水平呈现参差不齐的形势，业务技能水平普遍较差。三是小额贷款公司的制度不完善，虽然国家有规定的内部控制制度，但小额贷款公司执行性差，随意性较大，违规业务操作时有发生。四是小额贷款公司的管理结构欠佳，有效制衡存在较大缺陷。小额贷款公司法人治理结构不完善，放贷决策个人专断，不能严格依照公司制或股份制原则管理。这些风险若不及时防范将会影响小额贷款公司业务的正常有序发展。
来源：国培机构