【调查研究】如何利用大数据构建小额贷款新平台

2023-05-10 14:56:27

  大数据时代让信用变为财富已成为可能。如何在数据挖掘中抓住机遇、寻求对策,已成为普惠性小额贷款业务发展的重要课题。


  随着大数据的不断整合和完善,必将给普惠性小额贷款的发展带来机遇。


  降低成本,提高小额放贷效率。在信贷业务中运用大数据的核心优势在于解决信息不对称,降低信贷业务成本,进而直接进行线上申请、审批、放贷,使贷款更便捷。农信系统构可以建大数据与风险系统,以现有的数据支持,对客户进行分析筛选,提高放贷效率以及质量。


  提供有效的小额贷款风险管理方法。在传统信贷模式下,存在风险管理上的激励不相容问题。银行在风险控制上采取贷款质量终身追究制、新增贷款“零风险”控制,使得信贷客户经理存在“多贷不如少贷”的惜贷心理。同时对小微企业贷款贷后持续监督的成本过高,以及小微企业较高的不良贷款率,又导致银行收紧贷款关口,造成小微企业贷款难。大数据时代的风险管理从依靠人力转变为依靠电子系统,重点监控企业的持续经营、现金流量,考察企业交易数据,对客户的资产负债、信用评级、交易支付、纳税情况等进行跟踪评价分析,计算动态违约率和损失率,进而增强风险控制能力,与解决小微企业融资难的思路相契合。


  提供新的沟通渠道与营销手段,有利于发展和维系客户。通过对客户的消费习惯、行为特征、性格爱好等进行分析,从而找出客户的贷款需求,变被动为主动,为客户打造其专属的贷款定制服务,全方位的满足客户需求。比如可以细分目标客户群体,推出更加个性化的卡片,更好满足目标客户群体需求;再比如在用卡消费方面与商户合作,用农信系统银行卡消费可以享受一定的折扣,同时减免商户 Pos机刷卡手续费,既为商户增加销量去除库存,又提高银行卡的使用率,达到双赢。


  构建农商大数据平台


  整合农信系统已有数据平台。农信系统具有网点多、分布广的优势,每个网点都是一个数据采集点;同时电子银行等在线金融服务占比大幅增长,储存了大量可用的客户数据资源。农信系统可以整合现有的农户信息建档系统、商户联盟平台、小额支付便民点、手机银行、Pos机收单数据等平台积累客户的信用数据和行为数据,并进行相应的数据分析。随着支付结算手段的不断丰富,网上银行、微信银行、互联网金融等都为客户提供了多样化的金融服务选择,多渠道收集整合客户的消费行为信息、偏好信息,则可以整合行内数据与外部数据构建大数据分析平台,实现数据分析的多维化,为农信系统在利率市场化的背景下进行定价、客户分析、风险分析、产品分析、营销支持等方面提供强有力的数据支持。


  加速跨界合作,构建农信系统大数据平台。农信系统可以加强与互联电网商的跨界合作,获取大量的第三方支付、电子商务、社交、生活数据,并与自身系统数据相结合,从而更加全面整合客户有效信息,使客户信息更加透明化,更加全面地掌握客户的新动态,解决信息不对称的难题,据此有效建立农信系统客户评级机制,实现小额贷款业务的快速、精准定位,提升贷款决策的可靠性。


  加强信贷链条与大数据的融合。线上数据与小额贷业务链条的融合是未来 的大方向、大趋势,农信系统可以利用自己线下网点众多、覆盖面广的优势,将大数据融入到普惠金融和小额贷款业务链条中,依靠大数据平台的计算、处理,以数据分析结果为依据,全面实现小额贷款业务流程以及风险管理的标准化,进 而构建农信系统自有的大数据平台,为农信系统线上办理小额贷款奠定基础。


  总之,通过整合农信系统自有的平台数据和由外部获取的平台数据,建立一 个为农信系统小额贷款业务提供技术支撑和决策支持的大数据平台,完善农信社线上的不足,发挥线下网点的优势,农信社的前途将一片光明。

文字编辑:李金津,美术编辑:王玺



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