区块链贷款业务拯救中小企业,而无需其他融资选择

一个国家的中小企业发展活力，往往是对这个国家经济实力的直接反应。

中小企业对国家GDP的影响无论如何强调都不为过。大多数情况下，尤其是在发展中国家，中小企业带来的收入占到总GDP的35—40%。

可供中小企业贷款的途径不足

一个国家中，中小企业发展的关键在于是否具有廉价的融资方法。繁琐的银行流程和高额的利息严重阻碍了中小企业的健康发展，尤其是发展中国家的中小企业。

抛开其他因素不谈，中小企业由于存在无能力偿还贷款的风险，也让大部分银行不愿意为这些企业提供贷款。而由于大部分中小企业没有足够的资产作为担保，导致大部分银行更愿意向拥有良好纪录和有形资产的公司提供贷款。

因此，在银行寻求保护自身的设施的情况下，这些中小企业迈出任何一步都会显得非常艰难。

区块链力量

利用区块链技术颠覆现有的银行借贷系统，是一项值得我们关注的创新。

Auxesis Group & Cashaa 的创始人Kumar Gaurav，称，区块链技术正在帮助推动新借贷模式的出现。

他说：

加密货币的出现，让人们第一次可以在世界的任何地方寄出小额的款项，而无需支付费用。出借人和中小企业可以直接取得联系，实现了更快捷、链接、便利的借贷流程。

他继续解释说，传统的出借人根据自己的不透明的标准来进行投资，而区块链让每个人都变成了出借人，利用他们个人的标准，来实时追踪投资的进度。另外，贷款业可以通过代币化和进行交易，让非流动资产具有可流动性，并通过将一笔贷款分成不同部分来最大限度地降低投资风险。

在今年年初，由一家金融科技和分析供应商Ipreo和分布式账本技术公司Symbiont共同成立了一家合作企业Synaps Loans，就是为了解决这一问题。这一企业已经对用于提供银团贷款服务的区块链解决方案进行了测试。

根据其最初的理念，银团贷款或银团银行设施，是由一群出借人（本文是指银团）提供的贷款，以帮助同一借款人实现融资的目的。此处的借款人可以是一家公司、一个大型项目，，如政府。

Synaps Loans将区块链技术用于提高上文提及的主体贷款效率，还是探索以太坊的智能合约等技术以推动中小企业的发展，还需要在未来几个月进行观察。

Aidoo 说：

“未来的几个月，我们将与Symbiont 和 Ipreo展开合作，推动该项目的功能的实现，让分布式账本技术能够在贷款的整个阶段都能帮助财团贷款设施，并获得市场的认可。从该项目参与者的技术和市场背景来看，这意味着这一解决方案就是为现实的交易量身定做的。”

特别关注中小企业

另一家力主加强商业和企业贷款服务的区块链公司是总部位于新加坡的WishFinance。

WishFinance称，已将整个业务存储在区块链上，以加强资金、借款人和投资者的透明度。该公司同事也称，只向通过非现金支付（applepay，信用卡等）的中小企业提供短期（3-36个月）的商业借贷。

WishFinance称，将利用以太坊的智能合约和大数据分析，通过确定中小企业的范围和现金流来实现对申请者评估的客观性。

方案：基于区块链的贷款

基于区块链的贷款系统的一个主要优势在于，可以获得国际资本，并减少对银行流程的依赖。这一系统也为中小企业摆脱对其他当地机构的依赖提供了机会，也就是说，通过该系统，一个企业，无论能否获得银行贷款，都可以享有平等的机会。

可能的出借人数量的增长会很自然地增加中小企业满足出借人的标准，并获得贷款。

然而，Gaurav强调说，如果人人都是出借人，就会面临更高的缺乏应有谨慎的风险，因此，他建议，在达成合同之前，除非已有足够的基础设施来检验借款人的已输入的数据，否则只募集最低额的资金。

 “一些新的贷款人的信用可能无法通过银行账户、薪资单来检验；可以用社会数据来替代，但对于检验贷款人的信用来说，首先要有收集和追踪这一数据的基础设施和标准。在当前各种各样中小型企业需要资金的背景下，P2P只是一种权宜之计。”

作者：Iyke Aru

编译：共享财经麻双豹