2023-05-10 14:56:27
本尊资讯一直致力于购房全流程中的核心“细分"业务——银行贷款融资，但在操作过程中，客户虽然看过本尊资讯介绍的很多产品，依然反馈太笼统，不清楚哪种产品最适合他们，希望从用户的自身条件上来介绍产品，能把各项要求再“细分”一下。
细分的最核心要素就是收入和还款能力，收入是从客户端的角度，还款能力是银行端的角度，两者的信息不完全对称。客户认为收入很漂亮，银行认为还款能力弱爆了，此时需要的正是专业的贷款知识来梳理。
不看流水的贷款产品，表面上是银行降低了进件的门槛，内核是根植在“赌对国运的人，有谁曾被亏待过？”的思想上的。提供传统意义的银行流水账单，只会让很多客户白白流失掉，失去竞争力，这是一种真正愿意发展的态度。
下表中的四种审批方案中，优良职业方式无需多言，一张收入证明完全可以解决，月收入十万以下核实不严格，成数也最高。可惜的是，优良职业的收入证明正常情况下也开不高，所以这是一种制约。
该方案的贷款成数为75成。
公积金方案——在上篇《贷款前期统筹—公积金篇》已经强调了公积金的重要性，也无需多言。自由职业者和企业主们，哪怕你当下的现金流再充沛、营业额再高企，也不能忽略缴纳封顶的公积金。
该方案的贷款成数为七成。
重点说说房贷方案和房产方案，适合大多数客户。
房贷方案：其收入认定方式为，夫妻名下任意一笔贷款月供的四倍。
怎么理解？比如有两笔贷款，一笔月供2W，一笔月供5K，收入可以按照2W的四倍开，8W的收入证明可以认可。
前提有三个：1.收入证明电话要接好，2.征信或公积金显示有受雇的单位名称。3.如果是自雇人士，提供营业执照，可以是新开的公司，再提供一个月个人流水即可。
该方案的贷款成数为七成
利率为6.86%，或6.09%
年限为十年等额本息，或十年授信先息后本。
房产方案：其收入认定方式为，抵押物评估价的2%。
假设抵押房产评估价为500万，那么收入证明就可以开十万。
同样的三个前提。
该方案的贷款成数为五成-55成。
利率为7.35%或6.86%，或6.09%
年限为十年等额本息，或十年授信先息后本。
注1：以上四种方案都对负债有要求，信用贷和信用卡负债如果很高，可以先审批再还部分额度；如果是小贷公司的借款，也可以酌情先批复再还款。
考虑到目前很多人盲目地办理了很多信用贷，短期内会到期，而抵押贷款又因为信用贷多不能贷或额度低，可以先批后还清。结清后可以再提取。
注2：以上四种方案都可以受理超过30年房龄的房产，特批，每月有名额限制。年龄在61-70岁的老人房产抵押，可以特批十年等额本息。
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