中小企业贷款全攻略

随着我国市场经济的不断发展发展，民营中小企业以期灵活的机制畅游于经济的海洋，获得广阔的发展空间。但在面对机遇的同时，融资（在中国资本市场不发达的今天，银行贷款仍然是融资的主渠道）困难成为中小企业发展的瓶颈。笔者在银行长期从事信贷工作，接触了大量的信贷实例，与民营中小企业进行了广泛的接触，对中小企业贷款困难与银行贷款无处投放的对立现象形成自己的一些看法，现与大家共同探讨。

在我与民营企业接触过程中，在被民营企业灵活的机制和创业者不屈的精神而深深感动的同时，也看到民营企业的一些问题，如：企业普遍存在会计信息不真实、资本金到位不足、战略经营观念淡薄、家族化管理、道德风险意识不强等现象。甚至个别企业急功近利、饮鸩止渴，采取欺骗商业伙伴和银行、抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、销售低产品等欺诈行为“发家至富”，在一定程度上影响了中小企业的整体形象，制约中小企业的发展。在这里我们不想多谈目前中小企业的弊端，我们只是想通过本文告诉中小企业在遵守诚信的基础上，怎样与银行交往。

一、银行对企业的信用度考察：

1、银行信用，包括结算信用和借款信用：

结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。特别要提醒的是：在民营企业经营初期，企业的经营者一定要亲自抓财务，确保自身的财务状况，珍惜企业的银行信用。

2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

3财务信用：会计结算规范，会计制度健全，会计报表真实可信，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

更多金融业资讯，案例、法规、分析、创新、PE/VC、IPO、三板、并购重组、银行、债市、信托、项目融资、资产管理、资产证劵化、风险管控、基金管理、小贷、典当、担保、保险、互联网金融、行业知识等，学习、交流，尽在《中国资本联盟》平台微信公众账号：CACNORG。让我们以诚携手共进，缔造中国金融未来。（投稿、商务合作、发送邮箱：cacnorg163@.com）

4、纳税信用：企业按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。

二、各项指标考察

（一）、财务结构：

1、净资产与年未贷款余额比率：必须大于100%（房地产企业可大于80%）；

2、资产负债率：必须小于70%，最好低于55%。

（二）、偿债能力：

3、流动比率：一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%-200%较好。

4、速动比率：一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

（三）、经营现金流量：

5、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85-95%以上。

6、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85-95%以上。

（四）、经营能力：

7、主营业务收入增长率：一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期，如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

8、应收账款周转速度：一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

9、存贷周转速度：存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

（五）、经营效益：

10、营业利润率：该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力，一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

11、净资产收益率：目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

中小企业怎样得到贷款？

时下，中小企业尤其是民营中小企业融资难是有目共睹的，相对讲中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面给予扶植。《中小企业促进法》的出台，为中小企业健康发展提供了法律保障。经营者要做好以下几点：

1、合法经营、信守承诺

作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，合法经营、诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。

2、稳抓稳打，步步为赢

经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求；借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”；另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。

3、把握工具，灵活运用。

面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。

企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。

4、确定目标，长期交往

有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也足以让你应付。企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。越是让银行了解你，越能交成朋友，甚至成为患难之交，银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。

更多金融业资讯，案例、法规、分析、创新、PE/VC、IPO、三板、并购重组、银行、债市、信托、项目融资、资产管理、资产证劵化、风险管控、基金管理、小贷、典当、担保、保险、互联网金融、行业知识等，学习、交流，尽在《中国资本联盟》平台微信公众账号：CACNORG。让我们以诚携手共进，缔造中国金融未来。（投稿、商务合作、发送邮箱：cacnorg163@.com）