2023-05-10 14:56:27
文/何立武
最近有个当事人咨询，他借的高利贷是每个月一毛钱的利息，从借那天起他就没有过过一天好日子，每个月为了还利息，全部收入都搭了进去，也还是还不上，于是来问到我。我给他出了一个主意说，那就不还呗，坐等对方起诉。他觉得有点意外，一下子没弄明白，其实我这么说是有法律上的依据的。
首先我们得弄明白，高利贷是不是有效的。很多当事人最关心这个问题。很多人以为高利贷都是无效的，其实不尽然。
高利贷本身是借款合同法律关系，但凡是合同，只要基于双方合意自愿，且没有违反法律、法规强制性的规定，想要生效应该没有什么太大疑问，高利贷借款合同也不例外。高利贷指的是利息高于法律保护范围之外的高利借贷关系，没有高于法律保护范围的，是有效的，然后，本金当然也是有效的。
其次，我们得弄搞清楚，利息在什么区间是法律保护的。这个问题用下述图表最好理解：
，年利率在低于24%区间，;在24%-36%区间，，如果当事人自愿支付，，反之，如果出借人索要此部分利息，，通俗点理解就是“给了别想要回，不给也别想要”;超过红线36%，，即不论何种情形，一律不予支持。
所以，我说不要还，是因为你还了可能就刚好把“24%-36%区间”，还了进去，这部分是要不回来的，等于白还。而很多当事人还了钱，常常没有要对方给收据，不少是现金交付而不是选择转账还款，所以拿不出还款依据，吃了亏，法庭起诉时对己不利。
如果对方起诉了，怎么办？
最多人问的莫过于这个问题。我回答：没有怎么办，一定会输啊。欠债还钱，亘古不变。据我所知，不少放高利贷的人也是从别人那里拿过来的钱再放出去，自己吃利息赚差价而已，你若不还，相当于人家得替你还。
但，没错，往往但书部分才是精髓，你一定得感谢对方没有采取跟踪、绑架、敲诈、断手断脚等方式威胁你，对方选择起诉，已经是最温和与对你最有利的方式。因为一旦起诉，对方只能追究你最高年利率24%而已，如果人家从别人那里拿过来是每月3分利息，即年利率36%的话，人家反而是亏的，白白帮你借钱让你花了，还得倒贴利息。
还有，如果对方没有在借条中约定利息的话（因为很多高利贷者以为把高利息写进去就是高利贷，高利贷就是无效，因而顾及，常常是另行口头约定），那么你赚到了的，因为没有书面约定利息，出借人主张期内利息，，如果不考虑人身安全方面，你可以大大耍一次赖皮。
但也有些情况是，借款人没有保留还款、利息的证据。导致应诉时对己不利，白白还了本金和利息。因为高利贷者必然不会承认其还过。
所以，我说那就不还呗，坐等对方起诉是这个意思。但是，只能说如果你不怕被以法律之外的方式追索的话。
综上所述，本律师建议：
1、如果不是必要的话，不要借高利贷，宁可还不上朋友的钱，也不要借高利贷，这是万劫不复的道路，和赌博、吸毒没有什么区别，整日被追索，被威胁，有家不能回的日子绝非上策。
2、同时本律师也向放高利贷者提一些建议，莫抱着侥幸的心态放高利贷，虽然没有统计过，但是很多案例显示，放高利贷未必赚钱，大部分是不赚或者马马虎虎，少部分赚了一点，特别是那些约定月息一毛的，能够归还利息本身就已经不现实，所以跑飞机的债务人比比皆是。
3、借款人一定要保留自己还款、还利息的相关证据，最好每次都是转账还款，必须转到贷款人的名下账户。
参考法条：
《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十五条第一款 “借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，。”
第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，。
·END·
何立武：广西桂东律师事务所律师，但律师只是副业，生活才是我的主业。这些年，我过着一种游弋却安稳的生活，如果说我还残留了那么点野心，那就是，也只是想将这种生活进行到底，直到更加纯粹，更加简单，更加纯真。
专业领域：刑事辩护 建设工程 经济纠纷 法律顾问等
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