2023-05-10 14:56:27
信用卡刷起来是很爽的，但是每到还款日也是很痛苦的事，假如你用信用卡透支的钱买车买家电等大件物品而又无力偿还的情况下该怎么办呢？
有几种选择：
一、每月按最低还款额还款。
二、账单分期
三、请养卡机构代还款
下面分别谈谈这几种方式的优缺点及笔者的建议。
一、最低还款额
本人初识信用卡就从这开始，可以先消费，然后每月只需还少量的钱就可以了。带着这样的初识，就办了第一张信用卡。当然，用这样的方式还款的人很多，而且大有人在。但是细细研究一下就会发现，如果每月只还最低还款额，那么银行会“偷偷”拿走你高额的利息。
目前除极少数银行外，大部分银行的信用卡均采用全额罚息的方法计收利息。
“全额罚息”是指在信用卡未全额还款的情况下，未还金额和已还金额都不再享受免息期，当期账单全额计息，每天万分之五，直到还清为止。这种情况下，是采用的循环信用利率计息。
“循环信用利率”：循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。
“循环信用的利息计算”：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款入账日期起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。
举个例子：
A先生账单日为每月10日，4月10日银行为A结算的本期账单包括了他从3月11日至4月10日之间的所有交易，该期账单的到期还款日为5月5日。本账单周期内A有一笔消费为3月30日，消费金额人民币1000元。看看不同的还款情况下，A的循环利息分别为：
1、若A于5月5日前全额还款1000元，则在5月10日的对账单中循环利息为0元。
2、若A于5月5日前只偿还了最低还款额100元，该100元是在5月1日还的，那么5月10日的账单上的循环利息为
1000*0.05%*32天（3月30日--4月30日）+（1000-100）*0.05%*10天（5月1日--5月10日）=20.50元
如果A在6月1日仍然只还款100元，那么6月10日的账单上的循环利息为：
1000*0.05%*31天（4月30日—5月30日）+（1000-200）*0.05%*10天（6月1日--6月10日）=19.5元
同理，大家可以自己推算后面的循环利息，已经是相当高了。
自2013年7月1日起，《中国银行卡行业自律公约》实施后，不少银行开始采取容差容时的政策。也就是说，对于持卡人一定额度内，超过还款日的一定时间内的还款，仍然算正常还款，不再收取滞纳金和罚息。比如，交通银行信用卡还款容差金额为10元人民币或等额外币，还款容时为3个自然日。也就是说，只要持卡人晚还款时间不超过3个自然日，未还款金额不超过10元，就不会按照全额罚息来计收利息。
另外，在国内银行中，工商银行是首家取消了信用卡全额罚息的银行。如持卡人按照最低还款额还款，工行只对未还金额征收利息，已还款部分不再计息。
虽然这样，但是全额罚息仍然是国内大多数银行的主要计息方式，一旦超过最后还款期，无论是否有偿还一部分款项，均对本期内每一笔消费全额计息。
所以，笔者认为，信用卡只每月还最低还款额，太不划算！
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