2023-05-10 14:56:27
► 银行如何评估“恶意”透支?
恶意透支指的是在规定条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
1.超过了透支限额,且超出金额很大。
2.在规定期限内未偿还透支款本息又继续透支。
3.利用预授权和POS机进行大额套现。
恶意透支构成犯罪的条件
1.发卡银行的两次催收;
2.超过三个月没有归还所欠款项(排除了因为没有收到银行的催缴通知或其他催缴文书而没有按时归还的行为)
构成恶意透支的数额
1.数额在1万元以上不满10万元的,根据刑法第一百九十六条规定的,列为“数额大”;
2.数额在10万元以上不满100万元的,根据刑法第一百九十六条规定的,列为“数额巨大”;
3.数额在100万元以上,根据刑法第一九十六条规定的,列为“数额特别巨大”。
恶意透支的后果
根据持卡人恶意透支的情况,定罪量刑标准按照各该条的规定执行。因为个人恶意透支的数额和情况不一样。无法确定具体的刑罚。
► 银行对于套现又是怎样界定的呢?一般通过以下几点来判断:
先明确一点套现是违法行为;,其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为,即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷篡改为了现金贷款。也正因此,各家银行一般都有“侦查”机制。
1、信用额度与本人条件不符
网络上有很多人叫卖或是包办大额,动辄就是5万元以上的额度,甚至还有人30万元额度的黑金供持卡人套`现。所以,银行判定套`现的一个重要标志就是,信用额度较高,通常有几万元万。
2、大额消费多
用来套`现的几乎月月都有大额消费,而且普遍占总额度的90%以上。其中最重要的一个特点就是,经常出现较大的整数金额如20000、40000等。因为日常消费刷卡很少能碰到大额整数,所以这也是银行判定的条件之一。
3、高风险刷卡
套`现中介手里的POS机由于长期进行高危操作,多数都被银联和发卡行重点监控,换POS机的做法只是从一个高风险POS换到另外一个高风险POS。如果每月都在高风险 POS机上出现大额消费,同样也会被银行视为高危对象。
4、额度迅速用完
如果持卡人每月可以全额还款,但在还款后的2、3天内就立即用完所有信用额度,或者是在还款后几分钟内就在同一POS机上刷光所有额度,这样也是一种容易被银行定义为套`现的行为。
► 银行对于套现的态度?
毫无疑问,银行是痛恨非法套现中介的存在的,但这些窝点又多如牛毛、管不胜管。为啥恨,很简单:
一来,非法套现无疑会增加银行业务的风险,坏账会增多;
二来,本来授信是基于持卡人的一般性消费做出的,这可不是流动贷款的风险和定价,套现意味着持卡人将此授信实际转化为了“低息流动贷款”,银行的资金定价显然也跟着错位了。
银行的卡部门问行里拿授信也要给付不小的资金定价的。他们要从这个资金成本上赚出收益,满脑袋想的就都是遇到消费能力强的、爱分期付款的、信用又良好的持卡人,这才是他们真正的利润引擎,绝对不想给到像偷油老鼠一样的套现人。
事实上,一方面,是套现越来越难管。现在市面上有越来越多“狡猾”的套现手段,增加了银行的“侦查”难度;但另一方面,银行能发现的套现嫌疑卡并不在少数,但并非每一家银行都愿意及时处置和停卡。
但是比如套现情节明显的、单纯性只用来套现的卡片、尤其是卡片有套现嫌疑且已经产生逾期的,银行就会停卡;其次,如果客户有套现嫌疑,但卡片对刷卡手续费仍有贡献,且客户每月绕一圈还都能把资金还上的,该行就会依据全行类似情况,在综合了各项成本后给出一个体现平衡值的额度,比如1万。亦即客户单笔最高只能刷1万,否则要提前给卡中心致电申请额度。
► 被冻结后,应该如何解冻?
一、被冻结的原因
被冻结听起来很严重貌似,只有当持卡人违法犯罪的情况下才会造成被冻结的结果。实际上这只是被冻结的一种情况,一般情况下银行冻结持卡人的是由以下几个原因导致的:逾期情况严重,TX,盗刷等。
一般来说,会被冻结,主要是因为持卡人使用不当所致。比如:逾期情况严重导致被冻结,持卡人因为未按时还款逾期时间较长或透支金额较大而被发卡银行冻结。
其次,持卡人“太有规律”的刷卡,连续好几个月在同一天,通一个POS机上将额度刷尽,等到免息期过了,最后还款日当天再还款。如此一来,银行会认为持卡人在有目的的TX,会冻结。
还有一种情况,持卡人可能比较被动。被盗刷,持卡人不知情,他人可能一下子刷透持卡人的,且还产生了超限费。像这种出现异常情况,银行额能也会冻结持卡人的。
二、被冻结后该怎么办?
1.首先,逾期造成的被冻结应尽快将逾期金额还上,在还清欠款后,持卡人可以致电给发卡银行客服中心说明情况。一般情况下银行会为其进行解冻,再次之后持卡人须要每期按时还款,不要再造成逾期,因为逾期会被计入个人征信系统,逾期次数过多会影响以后的贷款申请。
2.TX导致的被冻结要分情况来看。如果不是主观TX而是银行误认为的TX,持卡人可以致电发卡银行客服中心说明情况,并申请解冻。如果持卡人是有意TX,银行查明以后,可能会让持卡人还款,并销卡。这种情况,要想恢复使用,可能性很低。
3.如果是他人盗刷导致被冻结,持卡人提供相关资料,证明卡被盗刷,银行是会帮助持卡人追踪,并解冻。
► 卡被风控的处理办法
一旦遇到将额或限制卡这种情况,你打电话或者用其他方法要求银行直接给你恢复额度,那是根本就不可能实现的问题!那么一旦遇到这种情况咋办是好呢?
没有捷径,只能静下心来养卡,脚踏实地去去养卡,重新去跟银行建立信用,重新让银行觉得你是一个有钱,有信用,有爱心。消费实力强大,不缺钱的人。通过2-3个月,把之前那不好的形象给取代掉。下面就介绍4点降额后的出来方法。
1、确实有用TX行为:
银行查明属实,就不是降低额度这么简单的处理方法了,可能会要求持卡人还款,并收回。建议持卡人最好不要使用TX。
2、额度高、刷卡次数少:
增加刷卡次数。如果确实没有太多的刷卡需求,降低额度也未尝不可。只是一个消费工具,高额度并不代表要高消费,根据自己的消费能力支配额度是最好的。
3、经常逾期还款:
此种情况别无其他应对对策。只有按时还款喽,而且,如果持卡人有经常逾期还款的行为,就不是忘记还款这么简单了。可能持卡人自身经济能力并不足以支持消费状况,建议持卡人谨慎使用。
4、状态异常:
此类情况大多是遭遇了盗刷的情况。当银行监测到你的刷卡行为异常时,通常会采取降低信用额度(比如将额度降低至1元)或冻结账户的方法,来保障持卡人的资金安全。 遭遇此类情况的持卡人也不必过于心急,这是银行采取的防盗刷措施。持卡人应向银行说明情况,提供卡在自己手里的相关证明(比如被盗刷后立刻去附近的ATM机插卡做一些操作行为),并提出申请恢复信用额度。
► 使用这6件事是大忌
1、账单日前一天大额消费
账单日前一天大额消费,后一天就计入本期账单,无法享受最长免息期。
例如:你3月5号是账单日,4号刷卡大额消费3万元,3月25号最后还款日,就要还款这笔大额消费,无法发挥免息期最大价值。假如你6号刷卡,这笔消费会计入4月5号的账单,4月25号还款,可以51天后还款,享受最长免息期。这期间,投资个月理财产品,多划算。
账单全额还款是享受免息期的唯一条件。
2、分期后提前还款办理分期,银行是会收取手续费的
总体来看,手续费年化率可不便宜,商业银行手续费年华利率基本在10%以上,国有银行在6%左右,提前还款,手续费还是会照常收取,一点也不划算哦! 提醒:提前还款需要和银行说明,如果是直接将款项打入中,并不算提前还款。
3、最低还款额还款又刷爆了,无法全额还款咋办
很多朋友会选择按照最低还款额还款。不过,你可知道,使用最低还款额还款无法享受免息期,会有利息,从消费日开始全额计息,每天万分之五,一般按月复利,直到全部还清。
4、往存钱
不是储蓄卡,自己往里存的钱取出来,照样收!费!大部分银行可以免利息,但手续费还是照收不误。
5、选择自动还款
选择自动还款,省心省力,但并非完全之策
绑定自动还款之后,一定要保证自己的储蓄账户有充足的余额还哦,余额不足就会还款失败,万一你没有发现,逾期也就随之而来。
6、努力攒积分生日双倍或多倍积分
积分兑大礼……多么给力的宣传,过来人都知道:积分,其实并没有卵用,银行积分严重缩水,几十万的积分换不来一杯coffe,更何况,积分还有有效期,在你为了某个礼物而努力刷卡的时候,悲催地发现,之前的积分大限已到被清零了。