2023-05-10 14:56:27
打开各类信用卡论坛，满目的多是讨论“如何提额”的帖子。很多持卡人对于信用卡的追求，似乎只有“信用卡额度”，额度给得高的信用卡就是好的信用卡，而额度低的信用卡就是不好的。
信用卡额度的概念
信用卡额度是银行根据申请人的综合信用评估（包括：性别、年龄、工作、收入，以及后付费的公用事业费用的缴纳情况等），授予申请人的信用卡可以使用的金额（俗称：透支额度）。实际上也就看出，这个额度不属于持卡人自己，只是银行给予申请人的“贷款”，而贷款总是要还的。换句话说，这个信用额度不管多少，它可以先消费，但它是要归还的。它，永远也不属于持卡人，它只是一片“浮云”罢了。
盲目追求高额度信用卡的危害
很多卡友都喜欢追求高额度的信用卡，为了高额度的信用卡，手法层出不穷，无所不用其极，甚至触犯法律法规。为了提升额度，某些人不顾自身的经济条件过度使用信用卡消费；有人采用一些极端的手段，如转存款的“搬砖”方式；还有人利用信用额度的某些漏洞，进行套现等违规操作。
过高额度的信用卡，极易诱发持卡人的过度消费心理，信用卡本身的道德风险也很大，一旦丢失、被盗、被复制或者密码信息等泄露后，很可能为持卡人带来经济损失。因此，用卡额度应量体裁衣，适当、适用为最好。
正确衡定信用卡额度
信用卡额度到底需要多少合适，这个并没有一个定论。但是，信用卡额度的衡定却有一些原则，这个原则大致可以用以下三条简述：一是能否按时归还；二是持卡人的需求；三是前者优先于后者。
一直以来，比较流行的说法是信用额度应该是月薪的N倍，但实际情况并非如此。银行在授信时会首先考虑申请人的实际收入及经济实力，以及收入和偿还能力的稳定性，而申请人的授信额度受限于偿还能力。
对于没有太多额外收入的工薪族来说，合适的信用卡额度大致=月可支配收入÷最低还款比例，而月可支配收入=月收入（税后）-基本生活开支-贷款还款。
理性认识信用卡消费
信用卡持卡人在使用信用卡消费时，都自信地认为能把握自己而节制使用，不会超出自己偿还能力，但是对很多持卡人来说，这种“自控力”很容易变得迟钝和麻木。使用信用卡的人都有一种感觉，刷卡消费没有了支付现金时的节制力，似乎花钱很过瘾，花钱的时候毫无感觉，从刚开始的尝试、需要、再尝试、再需要，最后消费预算、消费理性逐渐被“冲动消费”所替代。
一般人会认为消费者的消费，应该都是由消费者自己控制的。但是，消费者如果习惯性地使用信用卡消费后，消费金额往往与信用额度成正比，即信用额度越高，消费金额也会偏高；而如果信用额度上涨，消费金额则会水涨船高。结果，消费预算不是根据个人收入来制订的，而是受到信用卡的信用额度的支配，消费者的消费预算和习惯都会被潜移默化地改变，渐渐地陷入信用卡循环信用的“魔咒”中很难自拔。
任何事情都是有限度的，超过限度就会适得其反。正确看待信用卡额度，不要盲目追求过高的额度，适度使用信用卡消费，才是每一个消费者应该秉持的消费观念。
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