一年前丢了身份证,现在骚扰电话贷款缠身

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2015年11月，冯女士不小心丢失了自己的二代居民身份证，本想着补办新证就没事了，没想到，一年后，就是因为这张丢失的身份证，她不仅背上了一笔贷款，冒用人甚至还办理了银行卡、信用卡。

“从去年11月，我和家人开始接到莫名其妙的催收电话，说我们在招联金融（全称：招联消费金融有限公司）贷了款，刚开始以为是骗子没注意，谁知道催收一直骚扰我们到现在。我们就想问问平台的风控是怎么做的！这样的贷款是怎么审核通过的！”冯女士的丈夫告诉《IT时报》记者，催收人员不仅言语威胁、还不停地往手机上发验证码。为此，冯女士的丈夫两次报警，并上网查询了招联金融的公司信息，与招联金融的客服交涉。

“客服说要核实解决，直到现在也没解决。我们想知道贷款的时间、地点、金额，客服也一直没回复。”期间，冯女士尝试用自己的身份证号、手机号登录平台，但因为冒用人是用其他手机号注册贷款，冯女士无法登录平台App。冯女士最近收到的催收短信显示，如果不还招联金融的欠款，她的个人资料会挂在网络上，她也会被纳入老赖名单之列。冯女士表示，在催收人员的电话中，对方称只要不还钱，会24小时联系我，“还说我亲戚朋友的联系方式，他们都有。”

更让冯女士气愤的是，因为有一笔贷款的不良逾期记录，她的芝麻信用分降到477分，这个分数意味着信用极差，无法使用花呗、借呗、免押金骑共享单车等服务。而且因担心账户安全，她也不敢在支付宝上绑定银行卡。“客服让我们报警，但是警方认为，我没有经济损失，受损失的是贷款公司，是他们的钱被骗了收不回来，所以不给立案。”冯女士和丈夫很疑惑，明明自己是受害方，为什么还要花费大量的人力、物力去自证无罪，一家人陷入两难。

据了解，招联金融是招商银行与中国联通共同组建成立的消费金融公司，是银监会消费金融持牌机构。根据招联金融App上的描述，用户凭身份证即可在线申请，3分钟放款，额度高达20万元，无需抵押和担保。

针对冯女士投诉的问题，9月20日，招联金融方面向记者进行了回复，称已在第一时间对冯女士的投诉进行核实，“冯女士虽然表示自己的身份被伪冒贷款，但并未在公安机关立案，且未提供足够的证据证明身份被盗用。”这位工作人员同时表示：“消费金融是双方相互授信的过程，我们建议该客户尽快向警方报案，我们会积极配合警方的取证调查。”

招联平台相关人士告诉《IT时报》记者，平台已经全面停止对客户的催收，一经确认用户身份被冒用，用户将无需承担此笔贷款，平台会为其删除央行不良逾期记录及芝麻信用负面记录。

这样的回复对冯女士依然难让满意，一是自己报了警但警察并未立案，二是2015年的身份证补办手续资料找不找得到也是问题。此外，冯女士认为，不管身份证是否被冒用，平台都不能骚扰用户，进行非法催收。工商注册信息显示，招联金融公司所在地是深圳，根据今年5月份。深圳出台的《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿），严禁使用电话、短信或匿名电话等手段重复不断地（同一天不得超过3次）侵扰未清偿债务的借款人。按照以上条例，平台的催收手段并不合规。

如果确认用户身份证被冒用，冯女士与平台之间的贷款合同是否成立？ 

北京市法学会电子商务法制研究会会长、中消协律师团团长邱宝昌告诉《IT时报》记者，在身份确认被冒用的情况下，冯女士也是受害者，可以提出上诉，。，当事人的不良信用记录可以消除。另外，平台也有审核不严的责任，，相关使用单位在需要个人出示身份证时，有义务去查验身份证的真假以及是否"人证合一"，避免他人冒用身份证。如果未经查验清楚导致的损失和责任，由使用单位来承担。

知名IT律师赵占领则表示，被冒用签订的合同是无效的，用户无需偿还这笔贷款，如果用户信用受到影响，可以持相关证据向蚂蚁金服、银行等相关服务商申请变更信用信息。同时，平台应审核借款方信息的真实性，真实用户因为身份被冒用受到的损失，可以要求平台承担相应的赔偿责任。