年收入10万-20万家庭,手把手教你买保险

关于怎么买保险，保典君已经写过多篇文章，可有的朋友表示，理论的东西看了再多，实际买保险时仍然麻爪儿，问保典君能否做出几个样例参考下。

尤其前段时间《流感下的北京中年》刷爆朋友圈，大家的咨询更显得急迫了些，好吧，今天保典君以理论结合实际，给不同年收入的家庭做一份参考的保单方案。

※ 家庭年收入10万

※ 家庭年收入20万

以下为参考方案的前置条件：

1、以年收入来区分，主要是为了确定大致保费预算，在预算确定后，以险种齐全、保额尽量高为主要目标；

2、既是参考方案，无法兼顾太多，参考方案的家庭默认都为三口之家，夫妻为30岁，小孩为5岁男孩（正常情况下，家庭中还有老人需要考虑）；

3、默认一家三口身体健康，没有既往病史，没有体检异常记录。这点很重要，如果有健康问题，就不是客户挑选保险公司了，而是保险公司挑选客户；

4、默认已购住房，贷款50-100万；

5、默认都有社保。

以下为参考方案的理论基础：

1、保险配置的大原则之一：险种齐全，核心责任的保额尽量高；

2、一般人只需要配置意外险、医疗险、重疾险，有家庭责任的经济支柱需要配置定期寿险，尤其有房贷、车贷的家庭，夫妻双方都应该配置定期寿险；

3、配置保险的顺序，一般先大人后小孩，其一，大人才是小孩成长的保证，不能让小孩保费占用大人保费比例，其二，小孩人生还长，预算有限时以短期险为主，价格也较低；

4、意外险的配置，小孩主要考虑意外医疗，大人主要考虑身故/残疾保额；

5、医疗险的配置，一般收入家庭人手一份百万医疗足够，条件更好可考虑中高端医疗；

6、定期寿险的配置，高性价比的定期寿险有不少，配置相对简单；

7、重疾险的配置，这是保险配置比较复杂，考虑比较多的地方。

重疾险价格由低到高大致可分为纯消费型重疾、储蓄型重疾、返还型重疾，从保障时间上可分为一年期、定期30年、定期至60-80岁、终身型，按赔付次数可分为单次赔付型、多次赔付型。

保险是不是都很贵？很多不了解保险的人，因为接触的保险比较少，而业务员推销的都是价格比较高昂的险种，因此觉得保险都非常贵。

而实际上，保险因为险种不同、保障责任不同、保额不同、保障时间不同、交费方式不同而导致价格天差地别。

以下图儿童重疾险方案为例，阳光随e保选择保至30岁，40万保额仅450元左右，而如果选择平安福，保终身51万保额则7000多元，保费差距10几倍。

保费因责任而有了差距化，这就给了很多人在保费预算有限的情况下，给自己或家庭做好全面保障提供了条件。

三口之家年收入10万元时，如果是在三线城市以下还好，如果是在一二线城市，由于家庭其它花销，保费预算非常勉强。

这个时候，保典君的建议是，不能因为收入不高而忽略保险。就是因为现阶段收入低更加承受不了大的经济损失，所以更需要重视保险，只是要比别人更加精打细算。

以下是参考方案：（点击图片可放大）

保障汇总如下：

男主人/女主人

意外身故：定寿50万（60岁前）+ 意外50万=100万；

疾病身故：50万（60岁前）；

重疾保障：40万；

医疗保障：300万（癌症600万）；

孩子

重疾保障：60万（35岁前）；

意外保障：10万意外伤残/身故，2万意外医疗，不限社保用药；

医疗险：300万（癌症600万）；

方案解析：

1、整体支出低于家庭年收入的10%，经济压力已尽量减小；

2、保障方面，大人与孩子的医疗都为300万，同时重疾40万以上，大人的寿险保额50万，覆盖家庭贷款，整体保障已经齐全；

3、孩子的意外险更注重医疗责任，同时不限社保用药；

4、需要注意的是，因为保费预算的限制，重疾与定寿保额有限，且重疾险没有选择保障终身，容易出现断档，需要后期继续配置。

同类可替换产品：

1、重疾险：弘康健康一生A+B，复星康乐一生，昆仑健康保等；

2、定期寿险：弘康大白、擎天柱、横琴优爱宝等；

3、医疗险：好医保、微医保、平安e生保2017等；

家庭收入决定了保费预算，但在保险配置中总的原则是不会变的。在保费预算增加时，无非是增加保障责任，或者增加保额。

家庭年收入20万，保费预算在2万元左右，这时候有几个升级思路：

1、可以把大人的意外险、定期寿险和重疾险保额做高；

2、把大人定期重疾替换为终身重疾险，并含身故责任，甚至替换为多次赔付重疾险；

3、将大人的意外险更换为包含高额交通意外；

4、将小孩的重疾险升级为定期70年或终身，甚至更换为储蓄型重疾险；

保典君按个人偏好升级，方案1，如下图：

将男/女主人的重疾险都升级为保障终身，保额升至50万；男主人因家庭责任，将定期寿险保额升至100万，意外保额升至100万；小孩的重疾险更换为康惠保，保障期间为至70周岁。

升级后，整体保费相距2万预算还有3000的额度，在此思路下，如果看中其他保险产品，可以搭配时更游刃有余。如果家里还有老人，则可用于老人的保险配置。

方案2，如下图：

因多次赔付重疾险的流行，许多多次赔付重疾险的保费已逼近单次赔付重疾险，在保费预算充足时，将单次赔付重疾更换为多次赔付重疾是不错的选择。

多次赔付重疾险目前非常多，性价比比较高的除了弘康多倍保，还有工银安盛御享人生、同方康健一生多倍保、中意悦享安康、复星星满意、天安健康源优享等等，可参见保典君之前的测评文章《复星星满意怎么样，六大热门多次赔付重疾险应该怎么选？》、《又是双胞胎的对决，康健一生多倍保VS御享人生》。

以上两种方案只是保典君个人偏好的配置，大家可根据自己的需求和喜好来升级。

看以看的出来，保典君在第1方案升级时保留了余地，因为保险配置不是一蹴而就的事，而是需要根据家庭实际情况不断优化。比如因预算问题，孩子早期可选择定期30年，在条件允许下应及时更换为更长保障期。比如因为家庭的整体收入增长快速，则可以每隔一定年限就将保单再一次深入优化。在基础保障之外，还可以配置终身寿险、个人责任险、家财险等等。

最后：

保典君本来还想加入年收入30万-50万家庭的保险配置方案，因篇幅有限，下篇文章再写。

本文主要给大家提供了一个家庭保险配置的例子，理论结合实际，希望对大家有帮助，也欢迎大家把本文转发给需要的亲朋好友！

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