独家 | 以贷款100万为例 房贷10/20/30年哪个更划算?

腾讯房产广州站2019-06-19 19:18:11

自从2娃做了房产小编后,经常会有朋友,发微信或打电话来问我关于买房的事情。有问房产证加名字的,有问过户签合同的,也有问户型问题的。昨天,又有一个四川的朋友打电话来找我了,他说自己刚定了一套房,交了一部分钱了,明天签合同,问我他在办理房贷的时候,是选10年、20年还是30年比较好?





说到还贷年限,那就不得不先给大家说下还贷的2种方式:等额本金和等额本息。


1
等额本息



讲得简单点就是,贷款后每个月还的钱是固定的,一样多的!第1个月还3000,那么第2个月、第3个月......都是还3000,不会变!


正因为等额本息每个月还贷是一样多的,那么你本来贷款的本金就分摊到每个月里面去了,所以你前期基本上都是在还利息。


>> 等额本息的优点:每个月还款金额固定,还款压力小,适合收入比较稳定,经济条件不允许前期投入过大的家庭。


>> 等额本息的缺点:还款的总利息比等额本金的多,而且前期基本都是在还利息,不利于提前还贷。



2
等额本金



讲得简单点就是:每个月还贷的钱不是一样的,但每个月还的贷款本金是一样的,这种还款方式是前期还的钱很多,后面越还越少!比如:刚贷款第一个月可能还贷5000,第二个月4500,第三个月4000...慢慢的越来越少。


>> 等额本金的优点:每个月还得本金一样多,后期还贷越来越少。还款利息总额比等额本息少。


>> 等额本金的缺点:前期压力特别大。


等额本金&等额本息


总结一句话:收入不高,且工作稳定的人,建议选择等额本息还贷的方式,高收入人群,且有一定积蓄的人士可选用等额本金的还贷方式。根据我朋友的自身情况,自然更适合等额本息了。





贷款10年/20年/30年谁更划算,我们可以算笔账!


我们以商业贷款100万、等额本息的还贷方式,贷款基准利率以2017年4月1日利率上限1.1倍(5.39%)为例来计算。



贷款10年:


还款总额为:1295784.39元


还款利息为:295784.39元


每月需还贷:10798.2元



贷款20年:


还款总额为:1636054.49元


还款利息为:636054.49元


每月需还贷:6816.89元



贷款30年:


还款总额为:2019264.23元


还款利息为:1019264.23元


每月需还贷:5609.07元


根据以上的计算结果,可以看出:


贷款10年比贷款20年的总利息要低340270.1元。但每月月供要多还3981.31元。


贷款20年比贷款30年的总利息要低383209.74元。但每月月供要多还1207.82元。


这说明,贷款年限越长总利息越高,月供越低。贷款年限越短,总利息越少,月供越高。


所以说,买房贷款多少年划算,对于高收入的人群来说,越短越好;而对于低收入人群来说,拉长还款时间才有利于保证生活质量。





贷款年限还要考虑以下因素


1. 贷款方式



大家都知道,贷款方式分为三种,公积金贷款、商业贷款、以及组合贷款。其中,住房公积金的贷款是最为便宜的,在办理抵押和保险等相关手续时收费也要减半的。


如果是公积金贷款,则能带多少年就贷款多少年吧,毕竟利息很低。说句不好听的,你把多出的钱,放在支付宝里的利息都能抵公积金的贷款利息了。特别是那种做生意的,需要资金周转的,自然是能贷20年绝不贷款10年。



2.货币贬值/通货膨胀



人民币贬值这事不用我再说了吧,我想大家都是能感受得到的。就拿2娃自己身边的事情来说吧,以前我们村里要是有户人家财产有100万,那整个村子的人都会对他刮目相看,并且称他为百万富翁,现在呢?别说什么百万了,千万都一点不稀奇,在城里随便买套房不都是要100-200万嘛?百万富翁真是满大街都是了。


从这里,我们可以发现,我们货币在贬值,我们物价在不断上涨。假如我们现在买房,贷款30年,每个月还贷3000块,10年后我们仍旧是还贷3000块,可是10年后我们的工资可能已经从3000涨到3万了。在这种情况下,自然是贷款越长时间越划算咯。


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