2023-05-10 14:56:27
自从2娃做了房产小编后，经常会有朋友，发微信或打电话来问我关于买房的事情。有问房产证加名字的，有问过户签合同的，也有问户型问题的。昨天，又有一个四川的朋友打电话来找我了，他说自己刚定了一套房，交了一部分钱了，明天签合同，问我他在办理房贷的时候，是选10年、20年还是30年比较好？
说到还贷年限，那就不得不先给大家说下还贷的2种方式：等额本金和等额本息。
讲得简单点就是，贷款后每个月还的钱是固定的，一样多的！第1个月还3000，那么第2个月、第3个月......都是还3000，不会变！
正因为等额本息每个月还贷是一样多的，那么你本来贷款的本金就分摊到每个月里面去了，所以你前期基本上都是在还利息。
>> 等额本息的优点：每个月还款金额固定，还款压力小，适合收入比较稳定，经济条件不允许前期投入过大的家庭。
>> 等额本息的缺点：还款的总利息比等额本金的多，而且前期基本都是在还利息，不利于提前还贷。
讲得简单点就是：每个月还贷的钱不是一样的，但每个月还的贷款本金是一样的，这种还款方式是前期还的钱很多，后面越还越少！比如：刚贷款第一个月可能还贷5000，第二个月4500，第三个月4000...慢慢的越来越少。
>> 等额本金的优点：每个月还得本金一样多，后期还贷越来越少。还款利息总额比等额本息少。
>> 等额本金的缺点：前期压力特别大。
等额本金&等额本息
总结一句话：收入不高，且工作稳定的人，建议选择等额本息还贷的方式，高收入人群，且有一定积蓄的人士可选用等额本金的还贷方式。根据我朋友的自身情况，自然更适合等额本息了。
贷款10年/20年/30年谁更划算，我们可以算笔账！
我们以商业贷款100万、等额本息的还贷方式，贷款基准利率以2017年4月1日利率上限1.1倍（5.39%）为例来计算。
还款总额为：1295784.39元
还款利息为：295784.39元
每月需还贷：10798.2元
还款总额为：1636054.49元
还款利息为：636054.49元
每月需还贷：6816.89元
还款总额为：2019264.23元
还款利息为：1019264.23元
每月需还贷：5609.07元
根据以上的计算结果，可以看出：
贷款10年比贷款20年的总利息要低340270.1元。但每月月供要多还3981.31元。
贷款20年比贷款30年的总利息要低383209.74元。但每月月供要多还1207.82元。
这说明，贷款年限越长总利息越高，月供越低。贷款年限越短，总利息越少，月供越高。
所以说，买房贷款多少年划算，对于高收入的人群来说，越短越好；而对于低收入人群来说，拉长还款时间才有利于保证生活质量。
贷款年限还要考虑以下因素
1. 贷款方式
大家都知道，贷款方式分为三种，公积金贷款、商业贷款、以及组合贷款。其中，住房公积金的贷款是最为便宜的，在办理抵押和保险等相关手续时收费也要减半的。
如果是公积金贷款，则能带多少年就贷款多少年吧，毕竟利息很低。说句不好听的，你把多出的钱，放在支付宝里的利息都能抵公积金的贷款利息了。特别是那种做生意的，需要资金周转的，自然是能贷20年绝不贷款10年。
2.货币贬值/通货膨胀
这事不用我再说了吧，我想大家都是能感受得到的。就拿2娃自己身边的事情来说吧，以前我们村里要是有户人家财产有100万，那整个村子的人都会对他刮目相看，并且称他为百万富翁，现在呢？别说什么百万了，千万都一点不稀奇，在城里随便买套房不都是要100-200万嘛？百万富翁真是满大街都是了。
从这里，我们可以发现，我们货币在贬值，我们物价在不断上涨。假如我们现在买房，贷款30年，每个月还贷3000块，10年后我们仍旧是还贷3000块，可是10年后我们的工资可能已经从3000涨到3万了。在这种情况下，自然是贷款越长时间越划算咯。
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