2023-05-10 14:56:27
导读
作者：中华合作时报记者 李玉萌 通讯员 叶文娟
“从目标5亿到实际完成13亿，我们完成了一个看似不可能的任务。”8个月，增加2.2万个贷款客户，授信26亿，用信13亿。安徽桐城农商银行依托推广易贷卡产品，带动手机银行、电子银行同步扩张，迈出了转型发展坚实的一步。
“转型不是一帆风顺、一蹴而就的，要在实践中不断调整、磨合。”安徽桐城农商银行董事长刘决琦将推广易贷卡业务作为转型发展的重要切入点，着手编织网罗数十万城乡居民的无形之网，每开立一个账户，就如同张开一双“金融之眼”，捕捉着个体的人生发展轨迹，让金融与人类聚合成一个又一个命运共同体。
放眼零售
行动追随方向指引
零售银行业务具有风险分散、效益稳定的特点，相对于公司贷款，个人贷款的风险权重要小很多，因此零售资产的资本消耗也相对较低……这些特点都与董事长刘决琦“做小银行该做的事”理念不谋而合，立志于“打造小而精、小而美的银行。”
近年来，社会财富分配结构产生剧烈变化，居民手中聚集了更多财富，个人金融消费快速增长。而个人要实现财富的保值增值，对金融产品需求强烈，为零售银行业务的快速发展提供了巨大空间。
“我们确立了以服务社区居民、服务‘三农’为转型目标的发展方向，成立战略规划部、电子银行部，以易贷卡为主打产品，从调整贷款结构入手，配合渠道业务，全力推动资产、负债、收入的转型发展。”桐城农商银行副行长张斌说道。
↑图为易贷卡卡面。
该行战略规划部尹睿向记者展示了这样一组数据：截至2016年12月末，该行对公贷款由90%降至80%，零售贷款占比由10%上升至20%，带动“电子化”产品银行卡客户新增4.52万户、手机银行5.32万户、社区e银行1768户。
重回“三农”
感受不同以往的亲密接触
据了解，“易贷卡”是安徽省农村信用社联合社与中国银联合作推出，替代传统小额农户贷款的一款电子产品。在绑定该行手机银行后，能够实现对50万元及以下的贷款，24小时随贷随还、按日结息，授信时长一般在2—3年。
↑图为手机客户端上某农户的易贷卡授信额度。
“我们最初推‘易贷卡’时采取了从风险较低的人群入手，如政府机关公务员、事业单位工作人员等，在此基础上向个体工商户、小微企业主、部分农户扩展，但后来意识到我们应该把重点放在‘三农’上。”为了抢占农村市场这片蓝海，刘决琦制定了“全面营销、整村推进”的扩张策略，“响应国家普惠金融的号召，只要不是品德不好、没有还款能力，原则上都给他授信，授信额度根据村民家庭情况决定。”
时间就是市场份额。不同于以往农商银行客户经理挨家挨户“地毯式”地了解农户各项情况，而是采用更科学、高效的方式获取数据。
以该行人民支行所辖龙眠区的7个村为试点，与各村委会联合，结合政府普查农户的部分信息，包括家庭成员组成、年龄状况等，由支行形成调查表格。
↑图为该行客户经理到家庭农场做贷前调查。
例如，龙眠村有1200多人，300多户。一方面该行以户主为评级授信单位，按照家庭成员组成细分后，针对每个农户家庭的5大信息项进行综合统计，包括：家庭基本情况、住房情况、确权经营林地、主要养殖品类、经营特征和加分项，由总行提供一套评分体系以及评级授信模型，支行负责把调查到的数据代入到模型中，生成预评级结果。
“我们把评级结果分为A 、B、 C、 D 四个等级：根据评级结果各定一个授信额度。”该行首席信息官、人民支行行长刘宏亮向记者介绍道。
接下来，授信评级的准确度还需要与村委会掌握的信息进行核实，把数据加工得出的分数与实际情况做比对。这个数值如能匹配，支行会根据评级结果确定最终的授信额度。
“按照目前的规划，易贷卡的贷款上限50万主要针对的是规模户，小的种养殖户上限为30万。”刘宏亮强调，还要细分其他类型户，控制好额度使用，要跟农户的生产经营匹配起来，第一保证农户的生产经营、第二实现银行的普惠金融。
“一旦试点的经验做法在桐城市全面铺开，将大大缓解城乡居民、小微企业、个体工商户等群体的融资难、融资贵问题。”刘决琦不无振奋地断言。
深耕蓝海
带动业务发展全面开花
批量化地信息采集与分析得出的评级授信结果，必须传达到每户家庭，才能更有针对性地营销农商银行业务产品。
该行搭建起两条宣传通道：一是把评级结果在村委会张贴公布，公示每户的授信级别及对应的授信额度；二是收集户主，即农户家庭主要生产劳动力和外出打工子女的联系方式，把授信评级信息通过短信形式直接发送到他们的手机上。
在授信额度上，农商银行与农户间实行双向认证，在把控风险前提下，加大或简化调查手续，根据农户的贷款需求调整额度。
贷款申请过程中，由户主承担主要责任，夫妻双方必须签字，家庭成年子女要签连带责任，不同于以前的联保、互保，该行把农户贷款变成户主贷款，严防“三名贷款”。另外，在制度设计上，该行会根据村民的用信情况进行动态奖惩，如提高授信额度、下调贷款利率，反之，会采取压缩授信额度、罚息等措施。
关于易贷卡覆盖面，刘决琦给记者算了一笔账：桐城市有76万人口，18万农户，至少有70%的农户符合易贷卡的发放条件，相当于至少可开启12万-13万张卡，估算每张卡平均用信余额达到2万，就意味着有25亿的贷款是非常稳定的。
帮助农户生产生活，更重要的是他们不断地跟农商银行产生业务联系。刘决琦向记者补充道：“实际上如果易贷卡顺利推广，手机银行也就跟上去了，通过手机银行可以推动理财产品和更多中间业务，既增强了客户黏性，又实现了各项业务的稳步增长。”
按照刘决琦的设想，落实以上成果的“两年计划”仅仅是转型改革的初始阶段。接下来，他还要发挥枞阳、舒城、天长等5个异地支行作用，在城区推广易贷卡，目标8万张，户均贷款5万元，加上之前估算的农村地区25亿元，形成65亿增量贷款规模。“我们的想法是零售、企业贷款五五分，这样我们的信贷结构是非常合理的，可以保证银行始终在一个健康良性的轨道上运行。”
一项项信贷调查结果佐证了每个个体的成长历程，一组组贷款数据见证了一个个家庭的兴旺变迁，在“金融之眼”的注视下，桐城农商银行将伴随区域经济走向共赢。
李玉萌
猜你喜欢
1、问路转型丨让“信用”值钱！看这家农商银行个体工商户贷款为何爆发式增长？
2、问路转型｜决战线上！一张“普惠金融电子地图”引发的农商银行业务新变革
3、问路转型丨19家银行争夺1700亿金融市场！看这家农商银行如何胜出
来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 本期编辑/陈蕾