【揭秘】民间借贷不可不说的秘密:P2P的那些局

P2P作为新兴的互联网融资平台，无疑为经济的发展提供了便利。但是，我国目前的诚信体系尚不健全，导致许多骗局出现，使得投资者血本无归，甚至家破人亡。

文 | 花晨若云

来源 | 花晨若云的法律博客

P2P是近年来兴起的网络借贷方式。资金供需双方通过P2P这个网络平台进行资金的借贷，这是利用互联网技术出现的新的民间借贷方式。然而从其实质来看，仍然属于民间借贷的范畴，P2P不过是将现实中的中介放到网络上而已。所以，P2P就是日常所讲的中介，其获取利润的方式是居间等费用的收取。根据国家法律规定，P2P平台有所谓的诸如不得提供担保、不得建立资金池等四条红线。初步看起来，这是互联网金融发展的新阶段，有利于市场金融的发展和降低资金流动的成本。但是，正如理想很丰满现实很骨感一样，P2P这样一个平台却屡屡爆发危机，甚至构成了犯罪，使得投资人血本无归，给社会造成了不良影响。

P2P平台通常的骗局包括：

1、个别资金需求方在P2P平台虚构项目、设置较高利息，发布资金需求信息，在前期还可以还本付息，在达到一定程度之后捐款潜逃。这是利用P2P进行诈骗的最简单、最原始的方法。而且，这个资金需求方通常具有较好的银行流水和资质，但是这个用以在平台上融资的壳通常是购买的。在这个过程中，资金需求方通常还会安排人进行投资，使得项目看起来很热。

2、由一个人控制若干个资金需求方用前述方法在平台上进行融资。

3、P2P平台通过控制的关联公司进行自我融资。尽管国家的相关机构规定了P2P平台不得自己融资，。有的公司为了降低融资成本，便成立了所谓的P2P平台进行自我融资。

当然，前述的各个情况，有的并不是骗局，而是为了降低融资成本，但是，从案发的情况看，除了一些因经营不善导致后期不能还款的正常经营行为之外，一些骗局都是由上述情形衍生开来的。有的在主观上在融资的时候就不想还款，有的是在后期因客观原因导致不能还款。那么，普通人在P2P平台上进行投资应当注意什么呢？

一是对利息的合理计算。众所周知，目前的实体经济整体低迷，利润率较低，因此实体企业很难长时间的支付较高的利息。这里要注意的是，这里的较高利息的参考线并不是银行利息，而是与行业的一般利润水平相比。同时，P2P平台并不是慈善机构，他也需要盈利，而其盈利的方式之一便是收取融资一方的手续费、保证金、押金等费用。所以，对于融资方而言，除了支付利息之外，还要支付其他费用。这样计算下来，融资的成本就比较高了。如果是短期拆借，还有可能；如果是长期，便要小心谨慎了。但是，短期也有可能是短平快的诈骗方式。

二是核实资金用途。资金用途也是重要的参考依据。有的是项目的短期拆借，有的是银行调头等等。但是，这个资金用途有时可能是虚构的。判断是否是虚构，有时只能靠天了。

三是调查融资方背景。一般情况下，投资人可以利用公开的信息进行所谓的风险调查。这种方式主要包括：工商信息查询，主要产看主要股东有无变化；融资项目的真伪；、被执行人名单等等。这些都是可以通过公开的信息查询到的。

四是不要迷信所谓的担保。目前在P2P平台上，经常会出现担保公司进行担保的情况，这加大了融资的说服力度。但是，目前经济环境下，迷信担保公司无疑把自己推入了火坑。这是因为，一旦出现融资方不能还款的情况，势必要进行诉讼。那么，在证据采集等方面投资人无疑使弱势的。而且，现在的担保公司鱼目混杂，许多是空壳公司。并且，许多担保公司就是由P2P平台实际控制的。即便投资人赢了官司，担保公司也不履行，最终担保公司申请破产。

P2P作为新兴的互联网融资平台，无疑为经济的发展提供了便利。但是，我国目前的诚信体系尚不健全，导致许多骗局出现，使得投资者血本无归，甚至家破人亡。因此，我理解的投资，就是用于投资的款项即使血本无归，也不影响正常生活。有句话说的很对，你看重的是高利息，而融资方看重的是本金。加之信息不对称的情况下。P2P平台更是处于水深火热，难以预估未来之风险。

当然，P2P平台的骗局五花八门，出于各种因素考虑，有些就不再赘述。

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