新星读经济 民间借贷风暴

民间借贷风暴

 

 

《浙江在线》2012年3月13日报道说：

民间借贷是吧双刃剑，离非法集资只有一步之遥。统计显示，一年多的时间，仅浙江温州市就至少有10人因此、200人出逃、284人被刑事拘留。

 

一、民间融资主要存在的9个问题

1.主管机关缺位

2.信息监测体系缺乏

3.民间融资组织规范欠缺

4.高利率增加企业破产风险

5.非法转贷放债牟利显现

6.非法融资广告网络公开化

7.融资服务中介或金融掮客缺乏管理

8.非法集资活动依然存在

9.法律责任可操作性缺乏

 

二、担保公司之异化

1.变了味的担保公司

这些担保公司通常以这样的方式集资：

首先，几个亲朋好友筹集资金，开起一个“担保公司”；

然后，每个股东动用自己的人脉继续集资。

后来，最“底层”的存款人和最“顶层”的贷款人已互不认识。

最后，在“担保公司”之间，资金被拎来拎去，彼此救急。

因为无序集资，过度担保，过度投资，一旦某个“节点”出现问题，就会导致一损俱损的“多米诺骨牌”效应。

2.问题企业的情况

一是转型升级失败，银行收贷造成资金断裂；

二是短贷长投，內贷外投等形式从事房地产、私募股权等领域，造成入不敷出；

三是参与赌博造成巨额亏损。

3.担保公司违规操作

（1）许多担保公司无法获取银行认可；

（2）担保公司违规从事融资业务。超范围经营、进行高息借贷、变相融资等活动；

（3）一些咨询机构、投资公司借担保机构之名非法集资借贷。

（4）利用担保公司为招牌私自从事高息借贷活动。

（5）广告发布审查不力，非法融资广告盛行。明目张胆在电视报刊、网络平台、手机短信等媒介，公开发布贷款垫资、短期资金周转、增资验资垫资等广告，媒体对广告内容发布审查不力，客观上未非法融资行业创造了条件。

4.担保公司异化为“地下钱庄”

街头挂着“典当行”“寄售行”“投资公司”“担保公司”，小额贷款公司招牌的门店，是各种形式的民间借贷的主体，其中的典当行和担保公司尤为盛行，地下钱庄正借助这些组织形式，公开或半公开化，进入高利贷市场，成为附着在经济肌体上的吸血鬼。

 

 

三、倒贷专项资金操作流程

1.企业向银行提出续贷申请

2.银行签发续贷承诺书

3.企业提出转贷资金申请

提供转贷资金使用申请表、续贷承诺书、贷款合同、近期资产负债表、贷款用途承诺书、银行续贷承诺书

4.受委托银行与企业、贷款银行签订资金使用协议书，明确双方权利和义务，利息由受托银行一次性足额向企业收取。

 

四、民间借贷综述

1.民间借贷的概念

根据最高院《审理借贷意见》的规定，自然人之间的借贷，自然人与法人之间的借贷，自然人与其他组织之间的借贷，成为民间借贷。具体可以概括为公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间一方将金钱出借给另一方，借款人到期返还借款并按约定支付利息的民事行为。

2.民间借贷的法律约束。

（1）出借人的资金必须是属于合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。

（2）司法大体规定了几条杠杠：一是主体上，企业之间不得拆借资金；二是利息上，最高不得拆过银行同类贷款利率的四倍；三是在用途上，不得用于违法活动。

（3）我国现行法律规定，只有银行和其他金融机构才能从事金融借贷活动。民间借贷的出借人只能是自然人；企业和其他组织不能成为贷款人。

3.民间借贷不受法律保护的有：

（1）企业以借贷名义向职工非法集资

（2）企业以借贷名义非法向社会集资

（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款

（4）其他违法法律、行政法规的行为。

4.民间借贷的非法活动的打击

（1）民间借贷伴生一些违法犯罪行为，、司法等部门通过行政及司法手段予以处罚和打击。

（2）对于个人或单位以转贷谋利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷给他人，违法所得数额较大的，可依刑法第一百七十五条的规定，以高利转贷罪论处。

 

 

如果在借款中出借人提出将款项打入第三方账户时，应将第三方账户的账户名等相关身份信息写入到借条或借款合同中，比较式制定专门的打款授意书。

2017.10.08

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