民间借贷要注意哪些事项?法官教你get新技能!

　　民间借贷是一种直接融资渠道和投资渠道，是民间金融的一种形式。但是逐利行为，风险随利涨而加剧，这从历年民间借贷纠纷案件数中也可见一斑。据了解，，2013年审结222件，2014年审结438件，2015年审结755件。而2016年以来，已新收该类案件575件及因借款引发的保证合同、追偿权纠纷案件27件。随着年关还贷高峰期来临，收案数有可能还将大幅攀升。借贷有风险。民间借贷要注意哪些事项？、叶军广、胡荣，通过个案分析，为读者解答民间借贷需注意的事项。

打官司讲证据 借条书写要规范

　　因小杂货店资金周转需要，2014年1月1日，李某向孙某借款7000元，口头约定了一分利息、按季付息、借款两年等内容，为孙某出具条据一张：“收条，今收到孙某7000元”。，李某在答辩时称，为孙某所打收条是孙某欠其7000元，由于孙给其写的借据丢失，因此为孙某书写收条。

　　法官说法：借条是出借人向借款人收回本金、取得利息的合法债权凭证。，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。”在此提醒广大市民朋友，不要因为熟人或朋友向自己借钱，怕伤感情就不打借条。借钱最好还是留个书面协议，不然，空口无凭，事后若有反悔，借钱的事实究竟是怎么样就难以说清了。

　　那么，借款协议怎么写才有效呢？借款协议至少应包括这些基本内容：出借人、借款人(身份证号码、联系电话)、借款种类、币种、数额。根据实际情况，还可以在借条中写明“借款用途、利息标准、借款期限、借款人身份证号码、担保方式、纠纷解决方式以及相关费用承担”等内容。

　　像案例中孙某在借款给李某时，双方本应该签订规范的借款协议，一式两份，各自留证。但如因条件所限无法起草规范的借款协议，也应当由借款人出具相对规范的借条。

✎规范借条格式

借 条

　　今因小杂货店资金周转需要，向孙某借到人民币7000元(大写柒仟元)，月利率1%，按季付息，借款期限两年，款项从银行转账至如下账号：6228 4888 8888 8888×××(或以现金方式支付)，于2016年1月1日前一次性还清。

借款人：李某 (身份证号码：联系方式： )

　　2014年1月1日

借款用途须合法 非法借贷法不护

　　刘某以家庭经营生意为由，向高某借款15.1万元，约定月利率为6%，并自愿用其小轿车作为质押，借款到期后，高某多次催收未果，。

　　法庭上，刘某辩称其以做生意为由向高某借款不是事实，双方的借贷关系不存在，15.1万元是赌债，不应受到法律保护，。刘某委托律师出庭应诉，。

　　法官说法：，高某借款15.1万元给刘某，其中14.1万元明知是用于赌博的，有刘某和证人高某甲在公安机关对他们询问的笔录和相关行政处罚决定书予以认定。

　　最终，，驳回高某的其他诉讼请求。

　　对于因赌博、走私、诈骗、贩毒、吸毒、制假贩假等非法活动而形成的借贷关系或者出借人明知借款人是为了进行上述违法犯罪活动而借款，仍予以出借的，法律将不予保护，出借人不仅不能通过法律手段要回借款，可能还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。

为他人担保须谨慎 到期不还要担责

　　2014年9月，吴某以购买装修材料为由，向范某借款人民币40万元，借期两年。吴某与范某签订了《借款协议》，并由吴某的朋友陈某(国家机关工作人员)为该笔借款提供担保，陈某在《借款协议》项下担保人处签章确认。2016年9月，借款到期，吴某未能按时偿还借款本息，。，最终判决吴某向范某偿还借款本金40万元及利息，并由陈某对该40万本金及利息承担连带偿还责任。

　　法官说法：我们平时说的担保，在法律上可以分为人的担保和物的担保。人的担保，即保证。物的担保，在法律上有抵押、质押、留置等方式。担保非儿戏，一旦被担保人到期不还，担保人要承担相应的担保责任。如果以自己的房子、车子为他人担保的，将会被依法拍卖。如果提供保证，在保证合同中又没有约定具体金额或约定不明的，则意味着保证人要有“天塌下来有我在”的心理准备，对债务人所欠下的本息、违约金、诉讼费等所有债务承担责任。当然，保证人承担保证责任后，可以向债务人进行等额的追偿，以此来弥补自己受到的损失。考虑追偿的困难，还是不要轻易为他人提供担保。

　　在替人担保时，要注意以下几点：一是了解自己所担保的债务情况；二是清楚被担保人的个人信誉，经济情况；三是可以要借款人提供反担保，以此降低自己的风险；四是不要碍于情面而为人提供担保；五是量力而为，不要超过自己所能承担的能力范围。就保证金额而言，保证人可根据风险承受能力选择为部分资金作担保；六是保证责任分为一般保证和连带责任保证。

　　一般保证是指在债务人通过诉讼仍不能承担债务时，保证人应当承担担保责任。连带保证责任是指，债权人可以直接要求债务人或者保证人任何一方承担责任，不受债务人有无偿债能力的限制；七是保证期限是债务人主张债权的“生命期”，若在此有效期内未通知保证人还款，保证人则可免除保证责任。保证期限按照合同约定以及法律规定，主要分如下几种情况：保证期限有约定的，按照合同约定，没有约定的按照法律规定的6个月，约定不明的保证期限为2年。

民间借贷其他风险提醒

　　1.借条上借款人的姓名与其身份证上的姓名不一致，在起诉时会带来麻烦。日常生活中，我们常用方言相互称呼名字，书写中常有用错字的情况。借款时最好根据身份证核实借款人姓名，必要时可以标注身份证号码，并复印借款人身份证。

　　2.建议由出借方提供用于书写的纸笔，借条的书写、签署应在当现场由本人完成。借款人、担保人签字前应仔细阅读借条、合同相应内容。尽量不签空白合同。

　　3.出借人仅凭一张大额借条起诉时，还要对是否存在借贷关系、是否履行了交付款项的义务承担举证责任，否则有可能承担不利后果。所以大笔款项最好通过银行转账等方式交付借款。这样可以留下记录，万一出现诉讼，该记录可作为证据提供。

　　4.对于民间借贷的期内利息，年利率在低于24%区间，。年利率在24%-36%区间，，如果借款人已经在诉讼前自愿支付，现在后悔想要回超过部分的利息，。反过来，如果出借人索要超过部分的利息，。年利率超过36%的，。出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。借条未约定利息的，约定期限内视为不支付利息。

　　5.注明还款时间的，诉讼时效为还款日期次日起2年。借款人主动还款的，不受诉讼时效之限。未注明还款时间的可随时主张，但需在主张还款后2年内起诉，最长不超过20年。

　　6.如以骗取财物、逃废债务为目的实施虚假诉讼，除驳回其诉讼请求，对其妨害民事诉讼的行为依法予以制裁外，构成犯罪的，还将依法追究刑事责任。

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11月22日  掌上庆元留言精选

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作者：叶红英 邹明夷

编辑：范正民