人民的名义:蔡成功的过桥贷款是怎么回事?

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金融圈内有句话叫“救急不救穷”，蔡成功吃了“过桥贷款”的鸦片，却饮鸩止渴致使大风厂一步步走入困境，生活中这类消息也不鲜见。

最近史上尺度最大的反腐电视剧《人民的名义》造就了收视神话。今天小编来跟各位划个金融知识点，谈谈最近这场刮倒大风厂的过桥贷款、高利贷邪风。

在目前已经播放的16集中，有一条主线紧紧围绕着大风厂的拆迁而展开，而大风厂之所以展开护厂自卫，则是因为蔡成功将大风厂股权以5000万的价格质押给山水集团做过桥贷款，以日息4‰的价格获取山水集团5000万的借款，按照事先约定使用6天，从京州商业银行拿到贷款后再行偿还给山水集团。

如果一切按计划进行，6天之后大风厂除需要偿还5000万本金之外，还需要支付利息120万元，然而京州商业银行的突然断贷让这一切化成泡影，也就有了后面的一出出大戏。在蔡成功交代的短短几句话中，就指出了好几个金融知识点——过桥贷款、高利贷，这些都是指啥，且看小编一一道来。

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过桥贷款

过桥贷款是一种特殊的短期的贷款，主要用于弥补借款人短时间内的资金缺口，通过过桥资金达到与长期资金对接的条件。过桥贷款的应用场景比较多，当公司或者个人在已经获得贷款，但是资金的到位时间和公司（个人）对资金的需求时间有时间缺口的时候，就可能会用到过桥。

具体来说，当企业归还了上一笔贷款，又遇到下一笔贷款资金还没发放的情况，就会需要借入短期资金维持运营。这笔短期资金就像是一座过渡的桥一样，所以被称为“过桥资金”。

本来是帮助企业获得临时资金以偿还银行贷款，但银行这种“慈善之举”并没使企业从根本上化解问题。目前来看，过桥贷款存在以下三大风险：

一、小微企业的经营风险。据民间机构调查显示，过桥贷款的融资成本高达40%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。很多小微企业使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴。大风厂借用5000万资金使用6天，需要偿还利息120万，成本之高可见一斑。

二、企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款，那么会牵涉到多方利益，会导致一系列的金融风险。大风厂遭遇的一系列问题很重要的原因是资金流出现问题，不能正常运转。

三、银行员工的道德风险。当前很多员工重视自己的业绩考核，并且希望从过桥贷中获取私利，银行高层也不加阻拦，纵容了员工的非法行为。京州商业银行副行长、达康书记的老婆欧阳菁就涉嫌收受蔡成功200万贿赂，才被蔡成功举报。

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高利贷

根据央行规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为 。 》的司法解释指出：

1、 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；

2、 如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；

3、 24%至36%则作为一个自然债务区，。 

按照前文所说，蔡成功以日息4‰获得山水集团的过桥贷款，折算成年华利率是146%，远远超过了国家规定的4倍利率。蔡成功在剧中提到因为偿还不上本金5000万，利滚利滚到6000万、7000万、8000万，。

不过按照最高法的解释，超过36%部分无效，不予保护，看来最高法也要出来怼一怼最高检，大风厂的员工也应该拿起法律武器保护自己的合法权益啦。