银行过桥贷款:高风险与暴利的盛宴

银行过桥贷款，一项隐秘却又暴利的买卖，在银行高层与资金方老板的推杯换盏、觥筹交错中，资金进出，欢声笑语，富人们赚着你我都不知道的钱。

可能不关注金融的朋友不太了解这一块，但我相信，有钱的大爷们一定都知道这事。没有钱也没关系，相信我，看完一定大有受益的。

了解银行过桥前，先明确了解一个前提：钱是有成本的。想占用资金，就必须付出成本。普通人的钱存银行，最保险回报也最低；懂点投资的人把钱拿去理财，钱生钱稍微快一点；有门路的人能把钱投到收益更高的地方去。钱在不同的地方收益不同，换个角度说，使用这些资金的人，他使用每一笔来源不同的钱，成本也是不同的。

一个人能实现财务自由，必然是财务性收入远远大于职务性收入。所以，能否把钱放在一个别人愿意付出高成本（自己获得高收益）的地方，这是一门学问。我今天要说的银行过桥贷款，就是这样一个在民间几乎算得上投资回报率最高的买卖。在具体谈回报之前，先说清楚这是个什么事。

我今天主要谈的是银行还旧借新类资金业务，其他业务普通人也接触不到。这是一种短期资金融通，是一种与长期资金对接的资金融通。简单来说，“还旧借新”资金拆借，它是专为解决企业在银行贷款到期需续期问题的。

举个例子，A公司在某银行贷款即将到期，但由于资金出现短缺，不能按时偿还贷款，于是企业找到第三方提供偿贷资金，钱还给银行后，银行完成续贷，批出新的贷款，企业得到新的贷款后连本带息偿还第三方资金。这里的第三方资金，就是银行过桥贷款。

那天一个银行的朋友问阿张，有没有一百万，他可以帮忙做一个过桥，日息千分之三，十天左右轻松赚3万块，想多赚一点他还可以帮忙拖时间。我当时反手就是一耳光，我怎么可能有这么多钱？

当然，本着实事求是、认真负责的态度，我还是向他具体打听了这笔买卖到底怎么做。

朋友告诉我，他同事放出去的一笔贷款需要一百万来过桥，完成续贷后就，现在很多这样的信息都是银行内部员工在联系找资金。他们可以确保资金安全，能操作此事的一般至少是支行副行长级别以上，能够清楚掌握、左右续贷的关键环节，以此确保自身资金的安全。此外还可以帮忙合作，拖延贷款发放时间，以更多的赚取利息。

朋友表示，他一个同事最近介绍了一笔过桥，该笔贷款800万元，但企业因正处于扩张阶段，现金流出现短缺，不能按时全额偿还贷款。由行领导出面给企业介绍拆借了500万资金，价格是日息5‰，即每天利息2.5万。然后从贷款到期到完成本笔贷款的续贷，共用了10天，利息共计25万。你看，钱挣钱是很容易的。

当时我就感慨一句，为什么有钱的人赚钱这么容易啊！听完上面的故事，大家肯定有几个疑问。我一个一个回答吧。

 

第一，为什么银行员工愿意充当资金掮客？

银行员工利用自己在银行工作的高信用度，发动朋友筹集资金代客户垫付救急；有的用自身掌握的借贷需求信息牵线搭桥，从中赚取“提成”，严格来说这是违规的，但不违法。这种行为在银行业非常普遍，几乎算是默许的。有两点最主要的动力，一是避免出现不良，二是有丰厚的回报。

还有一点最重要的原因是，由于“过桥”业务的紧迫性往往来自银行续贷到位前的“空白期”，所以来自银行内部的信息渠道尤为重要。更多的情况是，由银行内部高层掌握续贷动态，资金方才敢放心把钱放进来，这也就是上文我朋友提到的，一般起码是支行副行长以上的人才好操作的原因。

 

第二，银行过桥是完全没有风险吗？

银行过桥业务看起来是一个赢家们的“多方合作”：资金方赚钱、企业完成续贷、银行消除不良、掮客从中收取手续费。这还有风险吗？

风险当然有，资金方最怕的就是，银行断贷，也就是旧的进去，新的不放出来了。确实也有一帮银行行长们为了保住饭碗，不惜砸坏江湖名声，忽悠朋友帮自己填坑的。

还有一大风险就是第三方账户，也就是说，企业完成续贷后，钱不还给资金方了，这就需要控制企业账户。所以这种风险的防范，就需要银行内部的员工来控制，具体怎么操作？银行方为避免借款人将拆借资金转走、挪用，给自己造成风险，会将其支票、财务章、法人章、U盾收押，同时告知结算网点，接到借款人单位转账业务需及时向相关人员报备。你看，不是领导你怎么在银行内部通吃所有部门，对不对？

一个真实的案例。另一个在银行工作的朋友告诉阿张，他们银行在2015年发生过一起案列。借款人主营业务为煤炭贸易，续贷业务已完成审批，但在通过“过桥资金”将贷款偿还后，由于相关政策突然收紧，禁止对煤贸行业发放贷款，导致过桥资金进去了出不来,借款人无力偿还“过桥资金”。事情败露后，银行相关责任人全部受到降一级，同时核减绩效的严厉处分。时至今日，第三方也还未完全收回“借款”。

 

第三、银行过桥，是不是治标不治本？

阿张听到银行过桥这个业务时，第一反应是，这难道不是银行为了掩盖不良贷款的短视之举吗？乍看下来，确实有这种情况，一些企业还不上贷款，银行员工为了自身饭碗，配合寻找过桥资金，帮忙度过自己的任期就万福金安了。该不良的还是不良，该还不上的还是还不上。

但其实不然，银行过桥有玩火烧身的，有大发横财的。但就其本身来讲，确实是一项可以抵御经济周期风险的手段，它可以帮助银行把短期风险转化成远期风险，而在经济周期的波动中，往往有更好处置的机会出现。

一些煤炭企业在去年纷纷悬在破产的边缘，到处寻找过桥资金来续命，结果到了今年焦煤价格疯涨，部分企业阳春白雪般的活了过来，贷款也还上了，不良也消除了，皆大欢喜。

企业在资金紧缺的关口，所有成本都会上升，特别是财务成本，往往是压死企业的最后一刻稻草。所以才会出现过桥资金使用成本异常之高的现象，这是一个无奈的世界，所有的因果，一定都是合理的。

 

第四、过桥业务，到底能不能投？

因为过桥业务需要有银行的强关系才敢投资，所以普通人根本碰不到，但是阿张意外的发现，很多P2P公司居然在做这项业务，这让我不得不给各位提个醒。

这些互联网金融协会、P2P公司往往这样介绍过桥业务：期限短、收益高、周转快。某公司的文章中就写到，目前P2P网贷行业的平均收益率在9.68%，而P2P网贷平台过桥业务的平均收益率在12%左右，最高达到20%。

（P2P公司列出的交易过程）

这些诱人的词组，就是为了忽悠大家把钱低成本的拿给P2P公司用。有两点一定要注意：第一，真实过桥业务的利率远远高于P2P公司开出来的利率，12%的年化收益率，也就是真实业务一个月就可以得到的利息收入。第二，过桥业务不出事则罢，一出事就是全完蛋的节奏。只有收回来和收不回来两种可能，没有折扣可打，所以不是自己找的关系，你敢相信坐在电脑对面那小崽吗？

最后和大家闲扯一下，很多新来的朋友没有看以前阿张的文章，其实今天这篇和以前的几篇是一个系列的，都是普及一些身边的经济故事，资讯容易传播，但并不能带来思考，这也是我一直坚持写这一类文章的初衷。如果大家有兴趣可以点开看前面的三篇。

中等收入陷阱之惑

银行背后的巨无霸，带你认识中国真正的金融不死鸟

（中立干货）别提保险就反感，那些销售不会告诉你的事

现在我在公众号里面也做了新的菜单，有贵州经济、阿张瞎侃、洞察世界三个板块，大家可以点进去选择自己喜欢的内容阅读哈，欢迎大家分享。

 

关注公众号，持续推送有关贵州经济的文章。

扫码关注：阿张财经怪谈（AzhangFinance）