透过《人民的名义》看“过桥贷款”的法律风险

2023-05-10 14:56:27

文|王东律师

       最近热播的电视剧《人民的名义》中有一段剧情：大风厂在商业银行的贷款到期后重新申请新的贷款，须先清偿旧贷款。大风厂无力偿还这笔贷款，遂向山水集团拆借了资金5000万元用于清偿商业银行的该笔贷款，约定借款期限6天，日息千分之四，并以公司的股权质押。之后，银行停放贷款，大风厂资金链断裂，清偿山水集团贷款成为不能，，取得了大风厂包括土地在内资产的所有权。
        剧中大风厂向山水集团拆借的5000万元资金，就是“过桥贷款”。过桥贷款又称搭桥贷款，是银行和其他金融机构向借方提供的一项临时或短期借款，在国外常常是中介机构在安排较为复杂的中长期贷款前，为确保其服务公司正常运营的资金需要而提供的短期融资。不难看出，过桥贷款凸显的功能，就是它能弥补借款人所需融资的时间缺口。
        现实生活中，过桥贷款的快出快进为多数人提供了可操作空间，同时也麻痹了多数人的风险防范意识。如果资金链不出现问题，如果没有《人民的名义》剧情煽情加温，大家或许也会在一定的程度上想到“过桥贷款”的风险；如果一切就像《人民的名义》剧中蔡成功事先的设想先用大风厂的股权质押，向山水集团拆借5000万元的过桥贷款偿还银行的到期贷款，待到银行的融资到位后再还清山水集团的5000万元过桥贷款，当然是再好不过的事了，可惜剧中人蔡成功的设想没有成功。蔡成功就从没想过向山水集团借的5000万元搭桥款会因为银行的贷款落空而让他和大风厂陷入绝境。可见，“过桥贷款”的风险之大。这仅仅是借款一方，对银行、对贷款方风险同样存在，只是大小不一而已。作为银行的风险在于信贷风险增长，银行面对的客户其真实的财务状况已经出现不正常，银行和企业皆有“拆东墙补西墙”嫌疑，金融融资资金自然不能走向良性的循环，作为贷款方图的是高利贷，却忽略了高风险的随时引发，，。最终就必然导致其质押、抵押无法实现，就真成了血本无回，其结果就是“快出快进”的过桥贷款不能保证收回。作为借款企业的风险，如果出现了资金链断裂，就真成了现实版的“蔡成功”了。
       笔者提醒大家，“过桥贷款”风险随时存在，法律防范意识利益各方要时时加强，风险管控措施要处处加大。

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