蔡成功是如何被“过桥贷款”坑到牢里去的?

法 听 · 观 点

蔡成功原本是体制改革的受益者。国企改制后，蔡成功成为大风集团大股东，掌管大风厂，这个老板拥有优质地段价值近10亿的地皮，拥有服装生产的整条生产线和源源不断的订单，直到拆迁的前夜，工厂仍在赶工，可见其效益并不差。

就是这样的一个老板，，蔡成功为何一步步远离成功，成为山水集团的一盘菜？

蔡成功的欠款说不清楚，有说5-6亿，有说不下10亿的，算不清楚的原因是动态滚动的高额利息。仔细看下来，导致蔡成功陷入债务危机的其实并不是大风厂的经营不善，而是其投资煤矿失败欠下的那几千万的贷款。

按理说，几千万的贷款对蔡成功这种身价的老板来说，也不是不可承受，致命的是这么“优质客户”又被银行抛弃了，而被高利贷盯上了，于是蔡成功一步步被高额的利息捆绑。

迫于压力，蔡成功通过不法手段渗透到了银行，通过“以贷养贷”的方式偿还了部分高额贷款。但是银行也是有银行规则的，要再融资需先还清欠款。因此，银行贷款到期后，蔡成功的算盘是：先用大风厂的股权作质押从山水集团借5000万过桥资金偿还到期银行贷款，待银行融资到位后即可还掉山水集团的过桥资金。

看上去很美，但蔡成功遇到的是想要置他于死地的山水集团，5000万的过桥资金，山水集团压根就不想让蔡成功还的，山水集团看上的是蔡成功的地皮。于是，山水集团通过运作，通过银行风控部门，冠冕堂皇地断了蔡成功的贷款。

蔡成功还不上过桥资金了，，山水集团空手套白狼得到了垂涎已久的价值近10亿的大风厂地皮。

法听 · 听来自法律界的声音

《法听》：在《人民的名义》中，无论是达康书记的老婆欧阳菁，还是本文的主角蔡成功，都掉进了“过桥贷款”的泥淖。究竟什么叫“过桥贷款”？

刘巍律师：过桥资金又称搭桥资金，也称为“过桥融资”、“过渡期融资”、“缺口融资”或“回转贷款”。

过桥贷款是一种短期贷款，是一种过渡性的贷款。简言之，是指银行借款人在自有资金不足的情况下，通过民间融资的方式筹措资金归还给银行，然后再从银行拿到新贷款去偿还民间贷款。

蔡成功的行为是过桥资金的一种业务形式“还旧借新”，主要是为了解决借款人在银行贷款到期需续期但自己又没有资金归还的问题。

过桥贷款属于典型的金融体系灰色地带。

《法听》：蔡成功铁定逃不过牢狱之灾，这也让很多利益相关方绷紧了神经。对于参与“过桥贷款”的各个相关方来说，究竟存在着哪些法律风险？

刘巍律师：过桥贷款属于贷款合同法律关系，以及在此基础上形成的从属法律关系担保法律关系。过桥贷款对借款企业、贷款方和银行都存在风险。

一、借款企业的风险：

1、过桥贷款程序环节复杂，涉及多方利益，一环操作不当，导致整体出现断裂。

如银行新贷款不予发放或者延缓发放是过桥贷款最大的风险，因不同银行批贷尺度不尽相同或政策等原因，借款人的续贷是否成功存在不确定性。导致企业的资金流断裂，一旦企业资金流断裂无法还上贷款，那么会牵涉到多方利益，会导致一系列的金融风险。

蔡成功的情况就是银行回收贷款后就没准备再发放新贷款。

2、融资成本过高，资金风险大。据民间机构调查显示，过桥贷款的融资成本高达40%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。背负如此高的贷款利率，很多企业显然支撑不住，严重影响企业的正常经营。

二、贷款方的风险：

1、出借款项无法按时收回的风险。借款人获得的新贷款被司法机关查封、冻结、扣划，或者在新贷款到达借款人账户之后，可能因借款人的个人信用差、道德低下而被其挪作他用，

同时，如果质押或抵押手续存在瑕疵，最终导致抵押权或质押权无法实现，抵押物或质押物无法实现优先受偿，最终沦为普通债权人参与共同分配，届时出借人将面临无法收回借款的高风险。

2、通过诉讼部分利息不予支持。：“民间借贷的利息，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，，借款利率超过年利率36%，超过的部分无效。在24%-36%之间的部分，借款人主动履行的，不能要求返还。”即借款人不主动履行的，出借人只能按24%主张利息。

三、银行的风险：

1、被贷款企业的信用风险，在企业生产经营不景气、资金短缺的状况下，高息融资归还银行贷款，可见企业表面按期归还贷款，但其真实的财务信息被掩盖，加剧了银行信贷风险，造成实体经济融资的恶性循环。

2、银行员工的道德风险，当前有很多银行业绩考核严格，员工对企业高成本过桥资金还贷心知肚明，采取“睁一只眼闭一只眼”态度，纵容企业”拆东墙补西墙“的行为。

无论是出借人还是借款人，在面临此类过桥贷款时，一定要提前做好所有准备，避免仓促应付，出现不必要的风险。

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刘巍 律师

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