融成大讲堂:从《人民的名义》解析过桥贷款

2023-05-10 14:56:27

融成大讲堂：从《人民的名义》解析过桥贷款
在《人民的名义》这部电视剧中，大风厂蔡成功由于无法按期偿还京州市城市商业银行6000万的年度商业贷款，便以日息4‰向山水集团高小琴借款5000万用于偿还银行贷款，借款期限是6天，抵押大风厂股权。在这个三方关系中，蔡成功向山水集团借的5000万元贷款就属于过桥贷款。
过桥贷款在金融市场中很常见，一般是企业向社会第三方(居间人)借款，用来垫付已经到期的银行贷款，成功续贷后，再将贷款还给第三方(居间人)的过程，叫做过桥。换言之，就是先借钱还上银行的贷款，再从银行贷下款来还上。这笔短期资金连接着上下两笔贷款的“两岸”，就像一座过渡的桥一样，所以被称为“过桥资金”。这种短期的贷款，利率偏高，风险偏大，银行后续借贷资金没跟上或者抽贷，企业资金链就会断裂，但过桥又是企业再应急时不得不为之的权宜之计。
今天我们融成大讲堂结合电视剧为大家分析一下，日常过桥贷款是怎样的流程。
过桥贷款是一种短期应急贷款，相当于借新还旧，时间都是按天计，一般1-15天内居多。因涉及资金较大，存在借款人违约或银行断贷的可能，风险非常大，但对企业却非常重要，所以利息一般较高。
在日常贷款中作为正规的居间贷款方，首先会评估借款人的信用以及还款能力(企业运营与负债情况)，如果出现信用较差、负债较高、多笔贷款、还款能力不足等情况，一般都会很谨慎或不介入。在剧中，蔡成功在民间借有多笔大额高利贷，负债相当高，随时有可能资金链断裂。如果高小琴深知这些情况，足以预估到5000万本金与利息收回的可能性非常小，可见其另有所谋。
其次，我们在贷款中会要求借款人提供足额的抵押物，并且办理抵押公证。这就要求借款人对抵押物必须拥有完全的所有权和处置权，目的是借款人未及时还款，贷款方有一定的追偿保障。在剧中，蔡成功在未征得全体股东同意或授权情况下，竟然把大风厂不属于自己的40%工人股权抵押了，而且还办了抵押公证等手续，显然这有造假嫌疑和司法腐败问题。实际生活中，大风厂工人40%股权要办理抵押必须要征得全体股东同意并出具授权委托书方可办理。
此外，过桥贷款中最重要的风控点就是贷款方一定要有银行同意贷款的回复函才会发放贷款。如果银行突然断贷，借款企业方会立即出现资金链断裂无法还款的情况。而在剧中也是这个情况，京州银行否决了蔡成功的贷款，这才导致蔡成功的股权触发了抵偿条款，继而引发一系列事件。
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