看《人民的名义》,解“过桥贷款”

这段时间最火的剧莫过于《人民的名义》了，大伙儿都乐此不疲追此剧。在这部大戏在目前播得火热，不仅集中展现了政府对腐败现象进行整治的决心，还对目前企业金融服务的一些问题进行了说明。其中最为经典的桥段莫过于大风厂事件，为了解决资金链问题，向山水集团以股权质押的形式借用6千万“过桥贷款”，最终过桥失败导致了大风厂的一系列问题。那么说到这，什么是“过桥贷款”？不懂点金融还真不行。就让钱猫吧先带您来了解一下“过桥贷款”吧。

 

什么叫“过桥”？其实过桥是一个“舶来词”——Bridge Loan，也就是牵线搭桥的意思。在现在的金融市场中十分常见，指企业向社会第三方借款（居间人），用来垫付已经到期的银行贷款，成功续贷后，在将贷款还给第三方（居间人）的过程，叫做过桥。摊开来说就是：借钱先还上银行贷款，再从银行贷下款来还上。

 

这样就可以理解了，所谓“过桥贷款”的实质，是通过民间资本拆借来解决短期资金紧张的问题。主要是在银行申请的贷款尚未正式审批放款、或者上一笔银行贷款已到期而下一笔银行贷款尚未确定期间，为了解决资金问题，通过企业或个人名义，向其他企业或个人进行民间资本拆借。这种借款大多利率极高，充满各种难以规避的风险，一旦银行贷款审批出现问题，后果严重，会直接导致企业资金链断裂。这种所谓的“过桥贷款”实质上是一种“拆东墙补西墙”的行为。

 

让我们回顾一下剧情：大风厂老板蔡成功与京州银行已经“谈妥”一笔贷款，京州银行的欧阳菁答应6天内可以放款，于是这位蔡老板铤而走险，向山水集团通过股权质押借款6000万，双方约定日息千分之四（年化利率约为146%）。但由于京州银行风控部门进行风险评估时发现重大风险，因此没有审批通过此笔贷款申请，最终导致大风厂的股权悲剧。不难看出，这种所谓的“过桥贷款”利率高，风险大，是酿成悲剧的祸根。那么一般情况下，“过桥贷款”的风险在哪呢？

居间人：银行断贷，银行一旦不在继续放款，受伤的不仅仅是企业自己，还有居间人。毕竟居间人是这整个过桥中的最终“债权人”；企业违约，还有一种情况，银行继续放款，企业不给居间人还款。这种情况也比较常见。银行没有断贷，又放给了企业，但是企业没有遵守承诺，没给居间人还款。原因就是企业外债太多，无法偿还。

企业：小微企业的经营风险。根据民间机构调查显示，过桥贷款的融资成本高达40%以上，企业规模及借贷资金越小、时间越短，利率就越高。背负如此高的贷款利率，很多小微企业抗压能力不强，容易对其经营造成负面影响，使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴；一旦企业资金流断裂无法偿还贷款，就会牵涉到多方利益，引发一系列的金融风险；还有员工道德风险，一旦企业内部员工卷款私逃，银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。

纵观整个业务过程中间，银行有没有风险？但事实上，银行只有一种风险，那就是企业没有借到过桥资金，造成了企业的违约。一旦企业造成违约，那么银行和企业则是两败俱伤。银行的逾期率甚至是坏账率会上升，企业的征信也会受到影响的。

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- 本文由小编小钱猫整理-

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