如何养流水,贷款、办卡so easy

全国征信查询2020-03-25 13:26:07

先说说「流水」吧。

流水是财力证明的一种,它对办信用卡、办贷款,作用很大。

什么是好流水?众说纷纭,但有一些共性,可以说说。

一.

银行是典型的低风险爱好者,它宁愿少赚,也不愿意冒风险。所以往外借钱时,会尽量的求“稳”。

一个好的流水,最大的要素就是稳定。

收入至少要持续6个月,中间不能间断。

而且,这收入最好来自于公司账户,银行代发,交易类型显示为“工资福利”。

比如这样:

在银行眼中,这才是真实的收入。

令人尴尬的是,很多小公司职工的收入,并非全是来自代发系统,或多或少的都用了一些曲线手段,因为公司要少交Tax。

或者有些人兼职收入比较多,来源比较杂、随机 。

这怎么算呢?

银行朋友说,这种情况实在太多了,所以如果你每个月的固定时段,有基本相同的稳定收入打到卡上,大部分银行还是会认作客户的工资收入的。

当然,这种收入就不够优质了,间接说明你的工作单位实力不够硬。

严一些的银行,干脆就不认。

收入要有零头,有角有分,不能太整齐。

不知大家留意没有,自己收到的工资,往往都精确到小数点后两位的,很零碎。

这很正常,因为收入要先扣一遍社保公积金和税,零碎的收入,才显真实。

如果你的工资流水特别处女座、齐刷刷一片,就太刻意了...

收入流水至少要是负债的两倍以上。

这就不多说了,普遍要求。

二.

有人问,我的流水达不到要求,是不是就借不到钱了?

其实是有空间的...

有人就会刻意的去「养流水」。

比如,找靠谱的人或者公司,在每月固定几天内转帐一笔资金到自己的卡上,这笔钱不要太整齐,最好带着小数点后两位。

转账的人、转账的时间和数目尽量不要变。

如此连续坚持6个月,在查的不严的地方,就可以当收入流水用了。

有一些人还这么操作过——

买房贷款时,找公司给自己开兼职收入证明,写清楚酬金是现金支付,这样即使银行卡上没有收入记录,银行也认了。

甚至还可以做假流水。

我有一个朋友2017年初在深圳买房,花了500元找中介开了个新卡,做了个流水单。

银行很痛快的放款了。

当然,此一时彼一时,以上手段现在可能都行不通了。

同样是在深圳,我一个朋友年末买房时,就没人敢给他做假流水了。

三.

当然,也不用过于烦恼流水。

财力证明有很多种,流水只是其中一项而已,而且不是最重要的一项。

现在你去银行借钱,最先被问的八成是——你在什么工作单位工作?

国企央企、500强外企、事业单位、公务员,在银行所向披靡;

对于小公司员工来说,可能第一道门槛就把你拒了,收入再多也没用。

第二重要的是——你的公积金交了多少?社保交多少?

缴纳的越多,贷款越轻松。

比如我一个朋友,在网易工作,收入不高,但公积金是顶格交的,每月接近3600元。

她办房贷时就一路畅通,现在办个消费贷什么的,也有一堆产品可选。

而除了工作单位要牛、公积金要高之外,另一个很重要的财力证明,就是你的固定资产了——

有多少房子、几辆好车?几本房产证甩出来,很多问题也就不是问题了。

越有钱,越能借到钱,就是这个意思。

而流水,往往是最后考量的内容...

真的,什么好流水,都比不上你的铁饭碗,和高价房子。

四.

一点感慨吧。

知道贷款套路后,大概就能明白,为什么国家一直说房住不炒,还有那么多人囤房。

因为它是财力证明啊,能作为抵押、担保,加杠杆滚雪球。

而你越有钱,就越容易借到钱,就是这个意思了。

现在又流行囤茅台。

好喝不好喝,不重要...重要的是,它很稀缺、易收藏、能炒作,甚至能抵押给民间机构借钱...

这就是妥妥的金融工具了...

那么为什么银行都喜欢你办信用卡呢?

每一次去银行办理借记卡的时候,银行的工作人员是否都会提醒你办一张信用卡,并且告诉你在他们银行办理是免费的,还有很多优惠活动。那,为什么银行工作人员会热衷于让你办信用卡呢?

很多人都会有这样的体验,电子邮箱、超市门口铺天盖地都是信用卡广告。大家都很疑惑:银行为什么如此钟爱发行信用卡?更是百思不得其解办信用卡银行还送水杯、饭盒、拉杆箱,银行到底图啥?下面,火眼就为大家解析下问题的所在——

普通持卡人的思维误区

很多持卡人认为银行发行信用卡在自己身上无利可图,理由如下:我一年如果刷够银行规定的次数,在免息期内及时还款,银行无法从自己身上收取费用。相反自己能够享受到商家推出的例如吃饭半价等种种优惠。有这种想法的人还不在少数,其实生活中有许多看起来占便宜实则吃亏的事,如果你不明白其中的原理,往往会因小失大。

银行钟爱发行信用卡的原因

信用卡作为银行的中间业务,不占用银行的大量资金却可给银行创造丰厚利润。除了商户返佣、罚息、手续费收入等常见的收入,银行钟爱发行信用卡还有其他很多人不知道的因素——

1.增加客户量

客户是银行最大的资源。客户既可以为银行提供存款又可以能有贷款需求。信用卡的大规模发行,有利于增加客户量,尤其是与全新的客户建立联系。

2.了解持卡人消费习惯

淘宝为什么每一次都能向你推送你感兴趣的产品,那是依赖于大数据。信用卡的消费记录也是一个大数据,只要进行数据挖掘,就能大致的看出消费者的生活环境和消费观念。只要掌握住这些核心信息,就能进行有效的销售。如果银行能事先定位出每个星期都有加油消费的信用卡持卡人,然后把名单分配给下属车贷部门做销售参考,回应率就能显著提高。

3.建立长期的客户关系

信用卡作为无抵押贷款产品中的一种,这种产品的属性决定了它在理想状态下能和客户建立起一种长期的关系。这样在一定程度上可以提高客户的忠诚度以及黏性。

其实在你和银行有关信用卡博弈中,你处于相对劣势。主要原因在于,你和银行之间处于信息不对称的位置。

为避免由于不知情而陷入风波,我们在办理信用卡之前必须评估自己是否需要。信用卡适合收入稳定且有较强自制能力的人,否则看似便利的事,实则会成为你的负担。信用卡,又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。银行发行信用卡的目的是赚钱,信用卡就相当于银行放贷。所以它希望更多的人用信用卡。

当然如果你好好控制自己的欲望,那么你也可以在信用卡上薅到羊毛。

1.免息期。免息期一般在20-50天左右,这个期间你可以免费用你的额度,要薅到羊毛就必须按时还钱哦。

2.各种优惠和折扣。可以用更少的钱买相同的东西,还是不错的是吧。

3.积分。可以用积分在官网上进行换购东西。

火眼提醒:使用信用卡——量力而行,克制欲望!

当然,信用卡是一定会给银行带来收益的,体现为银行通过信用卡获得的直接利益,主要包括:利息收入,年费收入,商户回佣收入,分期手续费收入,取现和惩罚性费用收入以及一些增值服务收入。

1、利息收入

简单来讲就是透支使用信用额度所支付的利息,这是信用卡收入的主要部分。

有些客户会出现还款日不能全额还清的情况,银行设定了最低还款额,并对未还款设定了利息和滞纳金,增加了自己的营收。信用卡独特的“利滚利”模式使得它的利息不下于高利贷,不过在去年,国家废除了信用卡的滞纳金,改为违约金,一定程度上缓解了还款人的压力,但即便如此,信用卡的利息还是非常的惊人。

根据银行规定,对于贷记信用卡来说,允许“先消费,后还款”,允许透支是重要的特征。对于借记信用卡,应“先存款,后消费”,但在经审核确定属于善意透支并且还款有保证的前提下,也允许持卡人在急需用款时在较短时限内透支适量金额。透支利息一般比同期银行贷款高得多,发卡机构还有一整套措施防范和追索透支风险损失。

信用卡透支利息,自签单日或银行记帐记帐日起15日内按日息万分之五计算(含当日),超过15日按日息万分之十计算,超过30日或透支金额超过规定限额的,按日息万分之十五计算。透支计息不分段,按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。

2、年费收入

用卡每年收取一定管理费用。现在我们国内的信用卡年费,大多在300元以内,只要满足条件就能够减免。也有一些高端信用卡,因为提供了特殊的高端服务,年费高达2000元或以上,并且它们免除年费的条件也很苛刻。

3、刷卡回佣收入

客户买东西刷卡消费,商家要拿出交易额的一定比例分给银行,它是银行从商户手中收取的佣金,也是银行最主要、最稳定的盈利手段。这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单机构共同分享的。

4、账单分期手续费收入

如果没法一次性还清当月账单的话,这时分期还款就派上了用途,而分期手续费也是目前银行最主要的收入之一。

对于信用卡账单分期手续费,很多银行都是一次性收取的,这个费用会被列入到下期账单里。不同的银行,对于信用卡账单分期收取的手续费标准也不一样,除此之外,分期的期数不同,也会导致手续费费率不一样。

5、取现收入和惩罚性收入

前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费,源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的;后者是指信用卡超额透支所支付的罚金,是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。

如果你将自己的钱存入信用卡中再取现,也是要支付这个手续费的。如果你的信用卡内没有余额,透支取现,除了支付手续费外,还需支付0.05%/天的利息。

6、其他增值服务收入

比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用,这个其实类似于将利息收入中间业务化,实质不变,但有利于扩大消费和控制风险。

除此之外,信用卡还为银行带来了隐性收益,主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益,包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。