揭秘国内贷款中介行业:年入百万,每天凌晨1点-5点在车库展业

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经纪人常有年过百万收入的，几十万的也是很常见，传说还有更多的，我们一起来看看贷款中介（贷款经纪）生存基础和发展迅速的缘由？

银行之间对客源的争夺日趋激烈，尤其是商业银行，有些银行为了抢占更多的市场份额，采取各种方法和手段，寻找中介公司“拉客”是常用手段之一。因为这种方式能为银行批量带来客户，并能减少银行信贷人员的工作量，所以银行愿意和那些稳定的贷款中介乃至机构打交道。一个银行客户经理后面围着N个中介，1个中介业务员手里也有N个银行客户经理的关系，已是常态。

虽然商业银行多数贷款产品趋同化，但是每家银行的信贷政策与相关要求是有差别的，银行贷款产品的政策也时常有变动，这也是贷款中介生存的缘由之一。

可以说贷款中介是作为把银行统一接口转化成能对接各种不同客户的转向接口一样的存在，更像一条条流入借款人市场的微型渠道。看似标准化的贷款，同一产品换了个银行，甚至同一家银行不同分、支行，可能期限、额度、利率乃至审批率都会有差别。

贷款中介琢磨研究和跟进银行的政策，知道什么样的客户符合哪家银行的要求，然后针对性的推荐过去；甚至会给客户包装一下，让不符合条件的客户变得符合贷款条件。这些也是贷款中介存在意义和最近几年兴旺的原因所在。

为了对这个行业及群体进行研究，我们先来对贷款客户进行下分析：

1.按照客户资质，贷款客户的等级分类：

A类客户，资质足够好，银行或银行信用卡中心会主动联系给您贷款；

B类客户，资质优良，需要自己找到银行申请贷款，都可以过；

C类客户，资质还算好，不知道自己的贷款需求适合哪家银行，有些银行资信条件适合，有些不适合；这类客户可能是个体户，建筑包工头，几乎没有征信，社保也可能不健全，不属于公司形式。

D类客户，有抵押物且实际还款能力没问题，征信有一定瑕疵，也不能提供银行要求的书面资料；

E类客户，有抵押物，还款能力一般或勉强，征信也有一定瑕疵。

2. 按照用钱方便和紧急，贷款客户大体有3种：

第一种是嫌银行手续麻烦或没时间，所以愿意花点钱让中介公司去做这件事;

第二种是自己急用钱，银行放款速度慢，时间长，通过贷款中介找小贷、担保或民营金融机构获得贷款；

第三种是自己的资质和征信条件不足或有瑕疵，想通过贷款中介多花钱想办法操作：比如，没有个人收入证明或收入证明达不到贷款要求，只要客户多交钱，有些贷款中介会想方设法帮客户搞定。

当然，上面的贷款客户等级与用钱方便紧急交叉还会形成许多类细分的客户。

我们再来看看传统贷款的几大难点：申请难、获批难、用款难、还款难、再借难，由此带来了用户体验过程中繁琐的证明材料、多环节的时间等待、高昂的沟通成本等痛点问题。传统贷款具有五大痛点：手续繁、审批时间长、期限调整难、反复申请累和还贷负担重。下面一起再从贷款机构和产品选择、贷款的办理方面深入看看问题所在。

正是由于有这么多的贷款难点和贷款痛点，再加上贷款入行门槛很低，初中生都可以做（俗称串串），暂时还没有从业准入许可证，，所以贷款市场上，贷款中介及经纪人参差不齐，问题百出。

我们详细来看看贷款中介（贷款经纪人）市场存在的问题。

贷款中介据相关数据显示全国有近100万从业人群。到目前还有使用插车、电销、陌拜、派单、拉横幅等展业方式……有总结说"没有信贷员跑不了的停车场、插不了的车、派不了的单、上不了的树"。

插车卡片为例，每个月没插个1万张只能算少，也就是每天数百张，每天凌晨1点-5点钟车库工作人员打瞌睡时就是他们展业的最佳时候。在互联网及移动时代，朋友圈、微信群、QQ群、贴吧论坛都是信贷员们甩单、发广告的必用手段。

这类初级的展业方式也是最好的、最实用的方式，因为传统贷款客户没有粘性，大部分是一锤子，除非是短期借贷的，可能会长期续期或者少数成为几次回头客。

当前贷款中介（贷款经纪人）市场问题：

一、利用客户资质不足或征信瑕疵，坐地收费。

贷款中介会收取3%-10%中介费，当然还会有更多的，据经纪人和客户反馈还有20%以上的中介费的。有的中介会根据客户对贷款需求的心理，根据客户的具体情况，坐地起价，在办理贷款的过程中不断加码，玩的是心理战。

笔者在成文时也碰到过一例，一个朋友和中介谈好3%中介费，结果在过程中提到房产地段不好，要加价0.8%，借款人急需用钱，无奈只好答应。

二、售卖客户资料牟利。

由于贷款中介成本低，因此在业内存在鱼龙混杂的情况，“中介工作人员的素质也是参差不齐，加上有的贷款中介公司管理不规范，很多中介贷款经理不以帮助客户拿到贷款为目的，反而是在掌握了大量的客户资料后以其牟利，将材料卖出去挣钱。”

一位资深人士表示，往往一份贷款申请涉及多个人的资料，包括贷款人本人、配偶，还有子女、父母等；这些客户的相关资料也会有多种，有不法分子不仅能卖资料挣钱，还能借助相关材料向银行申请信用贷款、大额信用卡，套取钱财。

三、造假骗贷内幕：假流水、假合同骗贷。

、银行流水、合同、假离婚、假征信记录；伪造、离婚证、离婚协议或离婚判决书，才可以顺利从银行获取贷款。这类现象在2015年前比较常见，现在在一个经济较为开放和发达的城市少了些，但是出现频率仍然高，中部或偏远些的城市还会持续很长一段时间。

所以曾近有人总结，贷款中介存在的意义就是骗，骗银行、骗客户。这样的总结是让人心寒的，既反应事实，又不利于行业发展!

碰到好的中介：依据客户资质帮你设计适合的方案，此处的适合包含：额度，效率，还款方式，还款周期，到期方案，以及公证处抵押中心等部门的协作等等，避免各种陷阱和短板。

碰到垃圾中介：套路环扣，胡乱承诺，不计后果，敲骨吸髓，吃干抹净。（这里有两种，一种是人品坏，还有一种是业务能力差，不做细论。

第三节：贷款信息平台的发展情况及趋势

下面一起来看看贷款经纪人常依托的贷款信息平台的情况及趋势。

在移动互联网还未很好普及时，贷款人上网比较少也很少通过网络借款。随着移动互联网的普及，贷款人的互联网化、申请人年龄结构变化、贷款知识从严重缺乏到不断增长，借款人市场开始互联网化趋势，运用移动工具及互联网平台接触到贷款渠道越来越多、贷款产品越来越丰富。

另外在最近几年P2P网贷、现金贷的迅速发展，许多借款人开始尝试通过网络接触到金融服务渠道以及资金机构，在网上申请贷款。

自2013年以来，贷款搜索平台出现较多，让借款人开始触网，但是借款人仅是向网站提交申请贷款的需求，并没有实质上和资金出借机构接触。这类平台商业模式还是主要为经纪人、金融机构服务，为经纪人和银行、小贷等机构搭建了一个对接平台。

后面商业模式有些由贷款搜索平台向经纪人社交、同行甩单演变。