小额贷款公司贷后催收政策与调整

与商业银行不同，小额信贷机构的贷后管理集中体现为贷后催收。贷后催收职能包括逾期客户催收、债务重组管理、催收外包管理、法律催收管理。其中逾期催收政策用以规范常规客户逾期后的内部催收行为和策略。而债务重组是针对部分经济情况变化较大，有还款意愿但无还款能力的客户进行资产重组的政策。而催收外包和法律催收都是寻求第三方催收机构进行催收，并明确操作规范的政策。四个部分组成了小额信贷机构贷后管理的基础业务操作规范和指引。

小额信贷的贷后催收政策调整主要针对客户的催收力度和对客户违约的容忍程度。

例如，小额信贷企业在初期对于客户逾期都是严格按照要求向违约客户征收违约金（罚息、滞纳金等等）费用。但随着业务的不断增长和提高客户满意度的目的，渐渐有小额信贷企业开始对部分符合一定条件的客户减免其罚息和滞纳金。目前，甚至出现在客户发生一定变故出现违约后，由于其无法全额偿还债务，小额信贷企业也开始对利息和管理费用进行减免而一次性结清客户债务。

在催收手段的使用方式上，目前催收政策已经采取了多元手段，如电话催收、短信催收、上门催收、信函催收等方式。无论选择何种方式，都需要结合业务压力和工作进度进行调整。目前，更多小额信贷企业采取预催收方式，即还款日前几个工作日进行短信提醒客户还款，并且针对不同客户，要求每天的跟进密度在不同时期会有相应的差别。

而在客户容忍度上，同样需要结合资产质量不同时期的管控目标进行调整。在资产质量不理想，业务压力较大时，对客户的容忍程度应降低。对于一些“老赖”客户，或者逾期30天以内就不能有效联系的客户，应尽早使用法律催收和外包催收，以更高的催收成本换取信贷资产快速回良。在信贷资产质量较高时，则可通过征收更多违约金和内部坚持催收的方式，减少催收成本，同时也能获取更高的收益。

（一）逾期催收政策

逾期催收政策是对客户出现逾期后，如何组织进行催收的政策。

首先逾期催收政策从组织结构上会依据客户的逾期程度分为：初期催收、中期催收、高期催收。一般初期催收是在逾期30天以内或者逾期1期以内，而中期催收则按照不同企业的风险管控程度不同，分为逾期31-60天或者逾期31-90天两种情况，而高期催收则是对比中期逾期更恶劣的客户催收。

其次在催收方式上以电话催收为主，在不同阶段辅以短信催收、信函催收、上门催收等多种形式。在确保催收行为有效的情况下，应积极思考如何减少工作量，并有效把控逾期恶化情况。一般客户在逾期1天时采取短信催收，节约工作量和催收成本，并能提高客户满意度。客户逾期3天或5天时开始电话催收。在连续催收未果且不能与借款人有效沟通的情况下，后续采取信函催收和上门催收的方式，确保催收力度和成效。

案例：小贷公司初期催收逾期时间一般在1-29天内，此阶段是管理逾期最重要的一个环节。而小贷公司的客户往往欠款不止一家，而是在多家银行及贷款公司都有欠款。逾期时间越长，客户还款金额会累积得越大，还款困难度会增加。对于逾期指标的控制，要从源头开始抓起，在早期逾期环节排除高风险客户，把握好最佳催收时机，使公司资产品质达到一个良性循环。

（二）债务重组政策

对于客户确实因经济情况变化导致后续无法足额偿还借款，但还款意愿较好且征信记录良好的客户，应积极进行债务重组，改变客户的还款计划，从而保证贷款的有效回收。

小额信贷机构的债务重组主要采取两种形式，一种是以非现金资产清偿债务，另一种是通过债务重新安排改变月还款计划并继续以现金偿债的方式。第一种涉及到公允价值评估，需要第三方加入并且花费额外成本，较少被采用。通常更多的是以第二种方式来进行债务重组。在通过第二种方式进行债务重组时，需要将原来的欠款金额转为新计划的本金，并且通过拉长还款期限，降低月还款额的方式来实现。

案例：孙先生贷款80000元，期数18期，月本金4444元，月利息1040元，月其他费用880元，客户因资金一时无法周转，在还款一期后无力偿还，申请延后还款，此客户还款意愿明显，应帮客户订立分期还款计划，延长还款期数，降低每期应还款，引导客户逐步还清欠款。

（三）催收外包政策

当客户进入较高的逾期状态或者表内核销时，小额信贷机构更多采取将这些不良资产打包给外包机构进行催收，而不是将不良资产转让。在与外包机构签订外包催收协议时，需要明确规定催收费用计算、外包服务存续期、催收禁止方式等。一般一个小额信贷企业会同时选择几家催收外包机构，将催收未果的不良资产在存续期结束后可以在不同机构中进行轮换，并且根据不同机构的特点，分配对应类型的借款人的不良贷款，以期实现净回收现值最大化。

案例：某小额贷款公司选择逾期180天以上欠款客户进行外包测试，结果发现，这部分客户内部催收成功率极低，只有不到1%，而外包回收率在4.91%，远高于内部催收。所以对拖欠进入较高逾期状态且内部判断无法回收的客户，应及时外包催收，以实现净回收现值最大化。

（四）法律催收政策

当遇到客户有还款能力却恶意拖欠欠款时，小额信贷机构一般会采取法律催收途径起诉借款人，。考虑到法律催收成本，一般先评估客户是否具有法律催收价值。在确定客户具有法律催收价值时，准备相关起诉资料，对客户进行起诉，以期回收贷款。

案例：挑选一部分欠款金额较大且有还款能力但催收未果的客户提起诉讼，拉取102位诉讼客户进行测算，自催回收率一般不到1%，而诉讼回款率达到7%左右，远高于公司内部自催。

催收应实行集中管理、集中作业的方式。电话催收是最经济有效的催收手段。尤其对于前中期逾期阶段的客户，运用电话催收的手段可大幅度提高催收效率，降低成本。而一个完善的催收系统是催收作业中不可或缺的一项重要支持。它可以对数据进行分析、筛选、判断，提供策略，进行风险预警，更好地识别和评估风险，使催收决策更加科学化、自动化，节省人力成本，提高工作效率。

号召下，争做全国最安全的互联网+车贷普惠金融服务平台，在百家争鸣的互联网金融行业里，e路贷以独特的优势与自身的魅力引领中国互联网金融的发展。

e路贷（www.eludai.com.cn）是由盈懿（上海）互联网金融信息服务有限公司于2014年筹备组建，成立于2015年5月19日，公司在中国（上海）自由贸易实验区登记注册，实缴注册资金壹亿元。e路贷最安全的互联网+车贷金融服务平台以P2P+O2O+车贷的模式经营。e路贷真正实现了第三方资金托管，坚决维护央行规定，不碰触“法律红线”，作为借贷双方的信息中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷。

盈懿（上海）互联网金融信息服务有限公司旗下e路贷（www.eludai.com.cn）旨在为有资金需求和投资需求的小微企业和个人打造一个规范、安全、高效、诚信、全国最安全的汽车抵押借贷业务（P2P+O2O）互联网金融服务平台。e路贷借贷平台于2015年6月18日正式上线。e路贷实施一年百店最终网点覆盖全国发达省市的战略计划。目前，e路贷除上海总部外，在北京、天津、河北、山西、陕西、宁夏等地均设有营业部近20家，并计划到2016年中旬全国范围内覆盖100家营业部。e路贷以客户的理财需求为基础，根据客户的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划，帮助客户实现稳定、安全的财富增值，让e路贷的每位客户均获得满意的投资回报。

免责声明：版权归原作者所有。e路贷分享与金融相关的要闻、干货。若涉及版权问题，请原作者或来源媒体联系我们及时删除请联系编辑QQ：2645076812

来源：大数据风控联盟

请关注：e路贷     

“e”路相伴，“贷”动未来

全国统一咨询电话：400-020-1777

咨询热线：13133003200  13935130080

e路贷（全国互联网车贷平台）=安全+快捷+稳健收益

请点击下方“阅读原文”进入e路贷车贷平台详细了解

e路贷网站：www.eludai.com.cn 注册时，推荐码填写：eludai123，或者机构代码填写：F001008，两个代码任选其一。